重疾险新定义过审，来回顾一下修改前后有什么变化。

据财联社消息，重疾险新定义来了！

从2019年开始，关于重疾新定义的“谣言”就满天飞，直到2020年3月，才给等来了重疾新定义的征求意见稿。

关于新定义，到底要买新定义还是旧定义的重疾险？

先别急，让谱蓝君带你简单回顾一下，重疾定义修改前后都有什么变化，看完之后，或许你就有答案了。

此前，统一定义的重疾为25种，现增加3种高发重疾——

几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付，各家保险公司的定义不一，这次由银保监亲自定义后就能更加规范了。

理赔率占80%以上的6大核心重疾中，严重恶性肿瘤（近6成理赔）理赔标准趋向严格，4种趋向放宽，1种本质不变。

剩下的19种重疾，11种修改后更加宽松，8种本质不变。

就整体而言，理赔条件是比之前更加宽松了；

但是有一点非常不友好：

即甲状腺癌被分级赔付，分级较轻的甲状腺癌只能按轻症赔付了。

比如以前甲状腺癌统一按照重疾来赔，可以获得100%基本保额（假设50万元）；

而以后如果是TNM期分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，只能按照轻症来赔，最高30%保额（15万元）。

50万一下子变为15万，还是差距很大的。

凡是含轻中症保障的重疾险，必须纳入3种特定轻症，定义统一，即

• 轻度恶性肿瘤
• 较轻急性心肌梗死
• 轻度脑中风后遗症

新定义的这3种轻症，有2种更加严格了。

轻度恶性肿瘤，将原位癌剔除，包括低度恶性潜能的交界性肿瘤也被除外了。

轻度脑中风后遗症，虽然删去了必须“确诊180天后”的限制，但从“一种或一种以上障碍”变成暗示两个条件必须同时满足，几乎赶上中症的赔付门槛了。

定义了3种高发轻症后，也对其赔付比例作出了规定，

不得高于同一赔付持续的相应重疾单次保险金额的30%。

如果是多次赔付，依次对应，举个例子，

• 首次重疾赔付100%→首次轻症30%
• 二次重疾赔付150%→二次轻症45%
• 三次重疾赔付200%→三次轻症60%

重疾赔得越多，轻症也可以赔得越多。

这点也算不太友好，因为现在很多优秀轻症，都是40%基本保额起步了，有些更高达45%。

①完善免责条款，增加“2年内自杀（除无民事行为能力外）”

②严禁拆分同一病种

③罕见病需注释，谨防滥竽充数

④确定更新频率，原则上至少每5年全面评估一次影响都不大。

只有两点是需要特别注意的——

• 原位癌被踢出轻症，不强制要求保障在内；
• 甲状腺癌（原重疾）分级赔付，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付，其他严重的继续按重疾赔；

无论是原位癌还是甲状腺癌，都是赔付率非常高的癌症，尤其是甲状腺癌。

北京市卫生计生委发布的《2013年度北京市人群与健康状况报告》显示，甲状腺癌已成为发病率增长最快的恶性肿瘤。

数据显示，2013年北京甲状腺癌发病率，比2003年上升393.42%。

发病率高，但治愈率高，治疗费用也低，有的人治了几万元，却能得几十万的赔款。

但如果是按照新定义，就只能赔30%了。

十分注重癌症保障、有癌症家族史的朋友，可以考虑在新规落地前入手重疾险。

旧定义重疾险大规模停售，新定义重疾险疯狂上线，一来一去，人又大一岁，保费又更贵了。

之前出的重疾险里，已经有额外赔付100%的了，说不准之后会出额度更高的产品。

但就冲着赔付率这么高的原位癌和甲状腺癌，谱蓝君认为，最好是搭配投保。

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