头部保险公司在2023年开始了一场良好开端战，供需双方都关注储蓄偏好

目前，客户需求侧重于高收益确定性的保险理财，保险开局良好，短期储蓄更好地满足客户需求。

又到了一年的良好开端。目前，中国人寿（601628）、中国平安（601318）、泰康人寿等保险公司已于2023年推出了良好的开端产品。据悉，其他多家保险公司也在筹备中，将陆续开业。从推出的产品来看，往年的年金/两全险仍在延续+万能账户的搭配模式，部分保险公司推出终身寿险产品。总的来说，开局良好的产品短交快返的特点。

至于2023年的良好开端表现，业内人士认为，在当前存款利率下降、股市波动的背景下，消费者更喜欢高收益、高确定性的金融产品金保险、增加终身人寿保险产品特点，预计将刺激客户需求，或促进2023年良好的开端超出预期。

此外，值得一提的是，在良好的开端布局下，我们需要更加关注合规经营。围绕短期激励和规模导向下的佣金套利风险，监管机构最近也表示，将为准备良好开端的保险公司敲响警钟。

保险公司陆续启动了良好的开端，专注于储蓄

从先行保险公司的趋势来看，中国人寿在10月中旬率先开启了2023年的良好开端，并推出了新享未来两全保险+新尊宝万能账户专注于新享未来两全保险。新享未来是中期两全保险，在去年新裕金生的基础上延续，支付3/5 年、保8/10 年度缴费和保险期限，以及满期金和生存保险责任，保障范围部分调整。

该产品的特点是返回快，与新尊宝万能账户相匹配（A 现行结算利率为4.8%(保底利率为2.5%)。突出储蓄特点，符合当前需求端储蓄产品偏好的改进趋势。招商证券(600999)分析指出，新享未来以其流动性高、回报率高的特点吸引了大量客户投保，预计将积极开展银行保险业务，有望促进年金保险等储蓄保险的销售持续改善，预计将实现良好的开端目标。

中国平安还推出了平安盛世金月(专属版)终身寿险、平安御享财富(2023)养老年金保险和平安御享财富(2023)年金保险，产品形式为增加终身寿险+短期支付年金的搭配；平安2023年开局良好的亮点之一是推出双被保险人功能，即当客户选择双被保险人时，保证期持续到被保险人死亡，相当于延长保证期，也就是说，拉长现金价值的增长周期，提高收益。

泰康人寿泰康惠英人寿(爱家版)年金保险产品计划，增加惠英加福两全保险，推出万能保险账户:福泰一号万能账户、万能账户、尊英(庆典版)万能账户。基本保险金额和已缴保费之和可在保险到期后30年或60/65/70/75/80岁一次性缴纳。

总的来说，在产品方面，保险公司仍在延续往年的年金/两全险+万能账户的搭配模式，呈现短交快返的特点。此外，2023年多家寿险公司开局良好。在产品方面，平安证券预计，目前金融收益率下降，客户资产配置需求突出，预计主要保险公司将继续过去两年的战略，第一阶段主要匹配相对高回报通用保险短存储产品，第二阶段主要是长期存储和增加终身人寿保险，并继续匹配医疗服务。”

此外，一些保险公司正在加快削弱良好的开端，如太平洋人寿保险，在绩效新闻发布会上提到，结束，开门一体化，正常销售，正常增加员工，而不是短期激励。并表示，良好的开端准备在于客户积累，完成年底对老客户的服务和回访，积累新客户。

居民的高储备偏好或刺激良好的开始

近日，上市保险公司陆续披露了2022年前三季度的业绩报告，各保险公司资产负担双方都面临压力，行业对2023年开局良好抱有期待。结合当前存款利率下降、股市波动等环境背景，居民的高储蓄意愿和偏好明确，也为2023年行业开局良好打开了想象空间。

国泰君安(601211)证券刘欣琪团队分析指出：目前客户需求侧重于高收益确定性的保险理财，保险开局良好，短期储蓄更好地满足客户需求。在需求方面，股市波动较大，银行财务管理净化导致客户风险偏好显著下降。此外，年底和年初居民流通资金相对丰富，支付能力和财务管理需求强劲，消费者对高确定性金融产品的需求显著增加。在供应方面，保险公司在良好开端期间主要关注中短期储蓄产品。同时，近两年来，传统保险增加了保本保险收入，更好地满足了客户的短期储蓄需求。

同样，在供应方面，广发证券（000776）建议代理规模逐月稳定，代理同比下降趋势逐渐趋同。因此，产能的提高预计将弥补代理规模的下降，推动新订单保费开始成为常客，

在业绩压力的背景下，许多保险公司期待提振规模，抓住客户，在行业深度转型阶段为2023年的年度业绩奠定良好的基础。然而，不可忽视的是，在这一阶段，有必要合规地促进业绩，优化市场秩序。

过去，该行业总结了该行业良好开端的三斧：人力驱动、短期激励和产品投机。近年来，在监管约束和行业优化下，它逐渐改善，但痛点仍然存在，特别是在激励政策下，自我保护、佣金套利、欺诈等混乱仍在发生。

近日，北京市银行业和保险监督管理局发布了《关于进一步防范个人保险佣金套利风险的通知》（以下简称《通知》）。在良好开端时，通过加强保险机构的销售行为管理，防范短期激励、规模导向下的佣金套利风险。

从通知的内容来看，明确科学制定佣金和奖励政策。包括规定销售人员（销售团队）获得的当期佣金和现金奖励收入，保单退保的现金价值之和不得超过当期保费，并从源头上消除套利空间。

同时规范中介佣金制度，要求个人保险公司向保险专业中介机构支付的当期佣金和各种费用总额不得超过当期保费，以确保标准的统一。

为确保中介机构和销售人员的整体收入，培养更稳定的合作关系，通知还要求保险机构及时建立佣金和奖励延迟机制，适当延长支付年限，优化支付比例，引导保险机构真正形成有利于长期可持续发展的佣金激励体系。

目前，许多人寿保险公司在2023年开始了良好的开端，代理商也在积极宣传和促进着陆。最后，能否实现红色的开端，并向保险公司和行业推广一剂强心针，仍有待关注。

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