北京银保监局：佣金利益+现金价值不得超过当期保费

一些保险销售人员利用规则漏洞，在完成绩效考核并获得佣金和奖励后，通过退保套利。近年来，保险业欺诈等黑人保险生产问题让业界头疼。

近日，《每日经济新闻》记者注意到，北京市银行业和保险监督管理局发布了《关于进一步防范人身保险佣金套利风险的通知》（以下简称《通知》），明确了科学制定佣金和奖励政策的要求，规定销售人员（销售团队）获得的当期佣金和现金奖励收入，保单退保现金价值之和不得超过当期保费，套利空间应从源头上消除。这也是第一个专门为佣金套利发布的地方监管指南。

深保险精算师徐玉晨在接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示，目前大部分产品应该没有套利加上第一年退保的现金价值之和应小于或等于第一年保费的100%，否则将存在套利风险。。目前，大多数产品应该没有套利空间，每家公司提供的具体佣金是其商业行为。

加强人身保险销售管理

套利是指个人保险销售人员（销售团队）利用保单退还现金价值、佣金、业务和团队现金奖励费用之和超过当期保费的行为，从中获得不当收入。

《国家商业日报》记者了解到，在市场上使用增加终身人寿保险之前，保险公司内部人员与套利进行了勾结。以每年100万元保费，10年支付产品为例，第一年佣金70万元，第一年现金价值50万元。然后，第一年的现金价值和佣金总额超过120万元。在销售端的套利推广中，产品的退保压力可能会急剧增加。

为引导保险机构建立长期可持续发展的经营理念，加强个人保险销售行为管理，防止短期激励、规模导向造成的佣金套利问题，北京银行业和保险监督管理局发布了《通知》，明确了科学制定佣金和奖励政策的要求。

首先，规定销售人员（销售团队）获得的当期佣金和现金奖励收入，保单退保的现金价值之和不得超过当期保费，套利空间应从源头上消除。

二是同时规范中介佣金制度，要求个人保险公司向保险专业中介机构支付的当期佣金和各种费用总额不得超过当期保费，确保标准统一。

第三，为确保中介机构和销售人员的整体收入，培养更稳定的合作关系，通知要求保险机构及时建立佣金和奖励延迟机制，适当延长支付年限，优化支付比例，引导保险机构真正形成有利于长期可持续发展的佣金激励体系。

加强保险机构管理责任

自从代理模式引入大陆保险市场以来，保险公司一直依赖人海战术。在基本法激励增员的指导下，虚假人力、自我保护、保险套利作为行业广泛增长时代的慢性病，长期以来一直被掩盖在快速增长下。

北京市银行业和保险监督管理局人身保险处相关负责人在回答记者提问时表示，以2020年为例，北京市领先的人身保险机构自保件保费占总保费的10%~20%，件数一般达到15%~30%，个别机构销售人员购买自保件的比例甚至达到75%以上。

2021年4月，中国银行业和保险监督管理委员会发布《关于深入开展人身保险市场混乱管理专项工作的通知》，全面管理人身保险公司的销售行为和内部控制。在虚假承保的重点治理中，提到是否有强迫员工购买保险，通过购买、销售、购买和借款、循环保险增加保费和收取费用。

北京银行业和保险监督管理局发布的通知强调，保险机构对佣金套利行为的管理负有主要责任。

一是要求保险机构建立健全主要负责人直接领导、多部门参与的佣金套利风险防范机制，涵盖销售人员招聘、业务质量管理、业务和团队奖励计划设置、利益分配、合规管理等工作环节。

二是要求各保险机构严格招聘管理销售人员，加强对拟录用人员学历、工作经验、过往业务合规质量等背景的调查。

三是要求保险机构严格执行内部问责和外部处罚，对发现套利行为的销售人员和管理人员追究责任，涉嫌违法犯罪的，应当及时向公安机关报告。

促进行业信息共享

《国家商业日报》记者指出，最高人民检察院披露了上海保险业领先企业中国S保险有限公司上海分公司（以下简称S公司）的典型案例。徐乙系S公司现代部业务总监、张某、顾某等9人是S公司现代部业务总监。首先，徐某甲与徐某乙合谋，徐某乙指示张某某、顾某某等人收集并控制S公司新保险业务员账户。同时，徐和朱使用了1万多条保单信息，包括保单号、保险日期、保险类型、保单金额、客户姓名、身份证号码、家庭住址、电话号码等。犯罪团伙成员在获取这些信息和销售人员账户后，立即冒充S公司员工联系投保人，以产品升级、原保单全额退保的名义，诱使投保人在原保单退保后购买新保单，并在新保险销售人员账户下挂单新保单，获得S公司向新销售人员支付的新培训津贴、增员奖等额外奖励184.8万余元。

根据案件通知，还发现刘、徐等两个团伙(另案处理)以同样手段开展保险黑产犯罪活动，骗取S公司新业务人员津贴800多万元。保险黑产品犯罪活动也导致S公司大量保单退保，投保人投诉，严重影响正常经营活动，直接涉及3000多份保单，保单金额超过1000万元，侵犯了部分投保人的保单权益。

通常，保险套利很难识别内外勾结。记者注意到，通知强调利用大数据技术等技术手段提高保险机构的风险预警能力，促进行业信息共享。

一是要求保险机构探索建立套利团队筛选模型，实现数据自动预警。如果系统发现业务异常，应主动采取相应手段验证业务真实性，降低套利风险。

二是要求保险机构及时将销售人员（销售团队）和负责佣金套利的人员输入北京保险机构销售人员处罚信息登记管理系统的相关模块，限制销售人员的疾病流动。同时，探索提高业务质量指标，促进行业信息共享。

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