大病保险新蓝海出现？ 大型保险公司首次推出病理保险，竞争次标体客户群轨道

实习记者李晶晶 广州报道

保险公司会拒绝体检中的瑕疵，这是很多被称为次标体的人的痛点。

然而，近年来，随着保险市场的日益成熟，这种情况似乎有了明显的改善。许多保险企业通过加费或除外等方式，推出了次标体人群大病保险或承保政策，实现了次标体人群的带病保险

然而，由于业务风险相对较大，涉及一定的道德风险和赔偿风险，大多数中小型保险公司在推出产品一段时间后选择停止销售，只有少数热门产品仍保留在市场上。由于类似的原因，大型保险公司也继续保持谨慎的态度。

然而，随着严重疾病保险市场机制的日益成熟和股票市场的逐渐饱和，大型保险公司开始瞄准次标体客户群体轨道，以挖掘潜在市场。在今年的良好开端期间，大型保险公司首次推出了针对次标体人群的严重疾病保险产品，允许次标体人群在满足健康通知的前提下正常投保严重疾病保险，享受标准体保障待遇。

业内人士表示可以支持这样的尝试。在过去的几年里，由于大病保险市场开始饱和，在这种情况下，更多的保险公司开始探索和创新股票市场和潜在市场。放宽次标体投保限制是大病保险市场发展的新方向。虽然放宽保险限制会增加保险公司的赔偿压力，但这部分次标客户的利润也可以转化为保险公司的业务动能，形成新的业务增长点，促进整体业务的增长。

大型保险企业首次推出次标体投保大病保险

过去，由于保险门槛或承保条件较高，次标体人群难以投保优质大病保险，或只能通过除外、加费、延期享受折扣保障待遇。

然而，近年来，随着市场机制的逐步成熟和次标体群体需求的增长，中小型保险企业开始攻击疾病保险领域，开发了许多次标体人群相对友好的严重疾病保险产品，如去年流行的产品达尔文易核版、超级玛丽5、健康包容性多倍版等。

这些产品对甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙型肝炎、糖尿病等一种或多种亚健康人群实施宽松保险政策，只要符合健康通知要求，或通过产品智能保险，二级标准也可以正常保险，享受正常保险待遇，几乎可以除保险或费用保险，有效满足二级标准人群的保障需求，也为中小型保险企业开拓了新的严重疾病保险市场。

但事实上，我国仍有大量患者需求无法满足。根据麦肯锡今年6月发布的《中国商业健康保险挑战与破局》(以下简称《白皮书》)，我国患者(指重症和慢性病患者)人口达到4亿，年医疗费用占50-55%。但由于适用商业保险产品有限，这类人贡献的商业保险保费仅占6%左右。

面对近4亿患者的保障需求，市场上的患病产品似乎是杯水车薪。记者了解到，由于患病保险宽松的承保政策给债务方带来了相当大比例的患病保险，对保险企业的风险控制能力和偿付能力提出了巨大的挑战。经过一段时间的，也开始离开，影响市场供应稳定性。

此时，大型保险公司的进入无疑增加了市场信心。

记者从业内了解到，在今年的良好开端期间，友邦人寿首次推出了次标体人群严重疾病保险产品友邦如意享受一系列重大疾病保险，过去三高、结节等问题解决索赔的客户，只要符合健康通知要求，无需体检，就可以按照标准体处理正常参保，获得正常的保障待遇和服务。

挖掘业务新蓝海，大型保险企业加入次标体保险轨道

据记者了解，标的可投保的严重疾病保险有三个健康通知要求，一是6个月内不建议住院手术或重大检查；二是2年内无住院或手术；三是5年内无特定严重疾病。只要投保人符合上述三个简单的承保条件，就可以正常参保。保障范围包括28种行业定义严重疾病支付责任、3种行业定义轻度疾病支付责任、全残疾保险支付责任和死亡保险支付责任，上述支付为1次。

从安全责任的角度来看，产品的安全责任相对基本，赔偿方法相对简单。行业分析师指出，这是考虑到保险条件的放松，为了降低赔偿风险，保险公司适当地减轻负担保证内容。

为型保险公司为何选择此时加入次标体赛道？上述人士指出，大型保险公司推出二级标体可以保险严重疾病保险，实际上是挖掘一些老客户，或吸引一些病人新客户购买，促进新业务的增长，这也符合良好的开端定位，但产品毕竟属于利润行为，保险公司除非风险控制能力强，产品的可持续性仍是一个问题。

上述分析人士指出，大公司比小公司具有更强的风险控制能力和偿付能力，在承保次标体人群中确实具有一定的优势。

业内人士指出，大型保险公司的加入有望激活病态保险的蓝海市场，推动其他大型保险公司加入轨道，有效发挥商业健康保险的补充作用。

中山大学岭南学院金融系教授彭浩然告诉记者，如何为次标体提供商业健康保障一直是保险业亟待解决的问题。许多早期健康状况良好的个体往往面临着保障需求、支付意愿和能力，但没有保险公司愿意承保的困境。早期，一些小型创新保险公司推出了允许二次标体投保的产品，但由于无法解决逆向选择和道德风险的影响，很快停止销售。友邦人寿推出了允许次标体投保的大病保险。如果进展顺利，将激活蓝海市场，带动大型保险公司加入这条轨道。这对充分发挥商业健康保险的补充作用，促进多层次医疗保障体系建设具有重要意义。

广东外语外贸大学国际服务经济研究院副院长孙波指出，大型保险公司除了需要业务发展外，还有利于提高社会声誉，可以促进行业良性竞争，丰富疾病产品体系，给次标人群更多的选择机会。

需要改进风险控制技术，建议行业建立精细的风险控制模型

但与此同时，业内人士也认为，次标体保险轨道可能带来的高逆向选择风险和道德风险不容忽视。保险公司需要改进风险控制技术，并在大数据和人工智能的帮助下降低债务端的赔偿风险。

彭浩然教授进一步表示：对于次标体的保险产品，在投保人群规模、缴费水平和风险控制之前，需要平衡，才能稳定而遥远。

广东外语外贸大学国际服务经济研究院副院长孙波表示，随着医疗技术的进一步完善，医疗行业与保险业的融合，大数据、人工智能等先进技术的应用，将大大提高保险公司的定价能力和风险控制能力，非标准体将逐渐纳入保险公司的保障范围，并将在不久的将来进一步发展。

白皮书指出，缺乏风险保障能力是我国商业健康保险面临的一大紧迫挑战。最直观的体现是市场主流产品的一刀切模式，将所有疾病和非标人群排除在保障范围之外。对于保险公司来说，加强风险管理能力建设，有效提高保险产品设计的科学性和准确性，建立端到端精细运营体系，是建立未来核心竞争力的关键。在这方面，破局者有望率先切入庞大的带病人群市场，在精准控制风险的前提下，显著扩大可保人群范围，增加营业收入。同时，基于细分人群风险洞察力的定制产品和服务也将进一步提高保险产品的溢价和盈利能力。

白皮书称，医疗数据的缺乏是保险公司缺乏风险保障能力的根本原因。建议保险公司与政府开展数据合作，或通过医院渠道获取诊疗数据，建立基于大数据的精细人群风险分层模型，培养和提高其风险控制能力。

在国内情况下，通过大数据人群的风险分析，可以识别与疾病发生和赔偿高度相关的预测因素（如生活方式偏好），建立健康保险的准确承保模式。根据投保人的个人信息（如年龄、继往诊疗记录等），自动生成健康风险评分，与区域平均分进行比较，形成精细的风险定量评估。基于承保评分，对人群进行精细分层。对高风险人群采用阶梯式定价，人工审核；对低风险人群采用快速承保流程，提高效率。

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