正式实施个人养老金制度，保险公司的产品竞争优势将成为胜利的关键

11月8日，记者 郭伟莹) 11月4日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、中国银行业保险监督管理委员会、中国证监会联合发布了《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），对个人养老金参与流程、资本账户管理、机构和产品管理、信息披露、监督管理等作出了具体规定。

《办法》规定，参与者每年缴纳的个人养老金金额上限为1.2万元。人力资源和社会保障部、财政部根据经济社会发展水平、多层次养老保险制度发展等因素，及时调整缴费金额上限。

《办法》指出，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参与者个人承担独立选择购买储蓄存款、金融产品、商业养老保险、公共基金等金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

根据《关于促进保险公司参与个人养老金制度的通知》（草案），保险公司提供的商业养老保险包括年金保险、两全保险和中国银行业监督管理委员会认定的其他产品。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉中国网络金融记者，《个人养老金实施办法》是将金融业置于同一养老金政策框架下进行竞争。虽然商业保险在养老金融方面有着独特的优势，但银行、证券、信托和基金的个人养老金也很有吸引力。谁能赢取决于产品和服务创新的能力。为此，保险公司应至少在产品、渠道、人力、系统等方面做好准备：

首先，根据中国银行业保险监督管理委员会发布的《关于促进保险公司参与个人养老金制度的通知（草案）》及其后续的正式实施文件和规则，设计适合政策要求和客户需求的养老保险产品，并准备各种营销渠道的支持。二是做好与监管部门的联系，积极参与征求意见的决策过程，根据政策要求检查差距，尽量满足监管部门设定的个人养老金业务的要求。第三，做好与合作银行的预对接，因为养老金账户和资金账户都是银行开立的。为了抓住机遇，这一步需要提前完成。第四，准备与负责建设和运营保险业平台的中国银行(601988)保险信息技术管理有限公司对接。

首都经济贸易大学保险系副主任李文忠也告诉中国网络金融记者，要做好个人养老保险产品的开发设计，特别注重突出与银行、金融公司、基金公司类似产品的竞争优势；同时，做好营销渠道选择和营销团队建设。

北京工商大学中国保险研究所主任王旭金除了产品、承保、精算、投资外，还特别提到要做好客户服务。保险是服务业。服务的核心在于人员质量。制定一系列制度流程，注重人员培训，避免摩擦，提高运营效率。

此外，中国网络金融记者了解到，国家养老保险作为一家专业的养老保险公司，高度重视个人养老业务，积极响应政策号召，参与第三支柱养老保险建设。多次会议讨论个人养老金政策，积极准备个人养老金。

在产品方面，加快产品开发，丰富养老保险产品供应，开展个人养老产品准备，让更多客户享受优惠政策，积累养老储备；开发微信小程序，支持个人和家庭基本养老金（第一支柱）、职业养老金（第二支柱）退休后计算。对于已销售的养老金产品，开发智能试算工具，支持客户独立灵活规划产品支付和接收方案，让人们（603883）理解、理解和操作良好。

在系统建设方面，提前规划，高效推进，建立专业信息系统，采用敏捷、开放、创新的技术结构，有效支持个人养老保险产品的研发和业务运营。通过个人养老保险中心快速实现与多家银行和行业信息平台的快速对接和测试。目前，作为第一批入选四方联合测试的保险公司，正在积极参与人力资源和社会保障部、行业信息平台和合作银行的联合测试。目前，国家养老保险正在积极拓展银行代销渠道，与近20家银行建立合作，全面落实个人养老政策。

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