长期护理保险满足多元化需求

最近，中国银行业和保险监督管理委员会人身保险部门发布了人寿保险和长期护理保险责任转换业务试点通知（草案）和人寿保险和长期护理保险责任转换业务规则，决定从明年开始人寿保险和长期护理保险责任转换业务试点。这意味着被保险人因特定疾病或意外伤残进入护理状态时，可以提前获得人寿保险赔偿，用于护理费用。

根据《规则》，被保险人进入约定护理状态的判断条件是患有10种特定疾病，如严重中风后遗症、严重老年痴呆症、严重原发性帕金森病，或因意外伤害达到《人身保险残疾评估标准及代码》第一至第三级残疾。在此基础上，鼓励人身保险公司扩大额外疾病，并将与护理需求高度相关的疾病纳入保障范围。

对于不同健康状况的人，《规则》制定了两种责任转换方法：政策贴现法和精算等价法。精算等价法适用于被保险人尚未达到约定的护理状态的情况，其转换过程相当于减少人寿保险政策后重新投保长期保险。这不仅丰富了客户的选择，也有望为无法销售的长期保险注入新的动力。

然而，这种保险转让方式并不能从根本上解决长期保险市场接受度低的问题。它能否真正发挥拉动长期保险的作用，还有待市场的检验。爱心人寿长期保险项目负责人马辉认为，人寿保险转长期保险政策试点在宣传和普及长期保险，特别是商业长期保险方面发挥了作用，促进了消费者对长期保险的认识，是保险公司的发展机遇。

政策贴现规则适用于有即时护理需求的人。以死亡保险金折扣的方式，将死亡保险金提前作为护理保险金支付给被保险人。南开大学卫生经济与医疗安全研究中心主任朱明说：这进一步减轻了残疾家庭的经济负担，使残疾老年人得到更体面的照顾。

当被保险人进入护理状态并需要支付护理费时，也可以通过常规退保获得退保金。因此，为了让客户愿意选择转移保险而不是退保，护理支付必须高于退保获得的现金价值。在这方面，本规则要求护理贴现金额不低于人寿保险单的现金价值，也不高于人寿保险根据死亡支付的保险金额。

然而，业内人士仍担心，转保对客户的吸引力可能非常有限，仅仅高于退保金的护理支付。在这方面，朱明来认为，保险公司不能停止支付护理费，在此基础上，保险公司还应帮助被保险人寻求更好的护理服务，如保险公司可以与第三方护理机构签订合同。理论上，支付方的转移，保险公司为被保险人支付护理费。长期保险的关键是服务，商业保险有责任在社会保障的基础上扩大护理服务的内容。

草案对长期护理保险的支付形式没有明确的限制，但建议鼓励个人保险公司充分发挥其专业优势，积极探索提供适合家庭护理、社区护理和机构护理的护理支付方式，以满足客户差异化的护理安全需求。同时，要求个人保险公司在充分评价公司人寿保险产品特点、长期护理保险经营和服务能力的基础上，科学谨慎地选择责任转换方法。

根据草案，经营普通人寿保险的个人保险公司可以参与转型业务试点。马辉向记者透露，作为一家政策性长期保险机构，爱人寿正准备推出转型业务。下一步，我们计划利用专家资源和处理优势推出相关独特的维护服务，以满足客户的多样化需求。马辉说。

从寿险到长期保护的尝试可能只是一个起点。除了转型机制外，该系统还隐含了个人保险产品形式发展的新方向。寿险业也需要一个新的增长点。转换机制适用于已销售的寿险产品；但新开发的寿险产品不需要转换，可以直接结合护理保障。朱明来表示，在未来，人寿保险产品预计将护理支付责任作为附加保险纳入产品保障，未来也可能推出大病保险和养老金长期护理附加保险包括混合责任产品，一旦被保险人残疾需要支付护理费，将能够获得额外的赔偿。总之，目的是尽可能完善保险的保障功能。

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