互保平台充值容易取现 运营资质资金监管困难

导读： 人人保我，我们不是保险，也不是公益，共享经济……这些都是网络互保平台给自己贴上的标签。

在这些美好愿景的指导下，发展会员和共同保障成为他们的主要目标。然而，理想是丰满的，现实是骨感的。网络互保平台在运营中不断面临质疑，似乎无法摆脱不透明、不可持续等责任。即使是已经加入这些平台的会员也表示:我不知道资金的下落，也不知道如何退出。更糟糕的是，这些平台总是面临监管部门的特殊照顾。

即便如此，近年来网络互保平台的数量并没有减少，反而在增加。除了e互保、互保网、保险集等成立多年的平台外，还有壁虎互保、人人互保等平台即将上线。

那么，互助保险平台的运营模式是什么呢？它能给会员带来什么实际的保证？为什么它的活力如此顽强？什么样的风险让监管机构反复命名？

●赔偿条件严格

登录相关平台网站了解到，低保费用、高安全性几乎是这些平台宣传的标准术语，其互助保险计划主要针对重大疾病、意外死亡或癌症等风险。

比如，e根据互助保险推出的家庭保护死亡无畏计划，会员年龄限制在18~50岁，会员应继续充值以保持会员资格，账户保证金不低于9元。该计划的主要原则是会员共同出资和风险共担。一旦计划下的会员意外死亡，计划下的所有会员将共同支付赔偿金。每人平均分摊不超过3元，共同保险金最高为20万元。具体的筹款金额需要根据会员的数量来确定。

根据要求，共同保险金额按每人平均分摊不超过3元计算。这也意味着，至少有6.67万人加入该计划，可以筹集到20万元的共同保险金。会员越多，分配给每个人的金额就越少。相反，如果加入人数少于6.67万，共同保险基金只能按照每人3元的原则筹集，即共同保险基金总额不能达到20万元。

根据上述互助保险计划，一旦会员意外死亡，互助保险会员的法定继承人可以在15天内通过网页、微信、客户服务等方式提交互助保险申请表；按要求提交事件证明材料；然后由第三方评估机构或专业人员进行评估。如无问题，公开募集资金，从会员平台个人账户分配互助保险资金，然后通过平台转移给申请人。

需要注意的是，该计划对意外死亡的条件有各种限制。例如，他人故意杀害和伤害共同保险会员；共同保险会员猝死；共同保险会员的药物过敏、医疗事故、精神和行为障碍不在赔偿范围内。在这方面，客户服务人员表示，该计划主要针对意外死亡，会员个人原因造成的死亡不在赔偿范围内。至于详细的原因，客户服务表示无权回复。

然后查阅了多个平台的相关信息，发现几乎所有的共同保护平台都遵循这个过程，但保护内容是不同的。例如，平台推出的严重疾病共同保护计划详细说明了疾病保护的范围和限制，对会员资格也有仔细的筛选过程，通常需要180天的等待期。

●充值容易取现难

注册时发现，所有互保平台都要求注册人提供个人手机号、姓名、身份证号、邮箱等信息。此外，一些平台还绑定了微信端，会员需要通过银行转账、微信支付等方式充值，这意味着平台将掌握更多的个人信息。同时，在一些平台公布的互助保险事件转移公示信息栏中，会员姓名、职业证书号码、家庭住址、病历等私人信息也会标明。

互助保险平台的上述做法可能是为了信息透明度。毕竟，互助保险计划的会员通过网站注册，一般不了解对方。披露详细的个人信息有利于会员之间的相互监督，确保事故赔偿资金的透明度。但是，互助保险平台并没有过多地解释会员注册时个人身份信息的安全保存，也没有解释信息泄露后的责任划分和后果。注册后，被互保平台客服人员拉入官方微信群QQ群。

此外，值得注意的是，加入互助保险计划和充值相对容易，但在退出和提取现金时会遇到很多麻烦。

随机增加互助保险计划，按要求充入9元后，发现个人账户确实显示余额为9元，但如果你想退出计划，收回9元，你会遇到问题。平台显示，取出资金时应收取1%+2元一笔手续费。随后注册了多个平台，在试图取出资金时也遇到了类似的问题。有的平台要收取2%的手续费，账户余额低于50元不能提现；有的平台直接没有提现渠道，只显示充值页面，退出计划时也没有显示账户资金退给个人账户的提示。

收到账户的钱不能退出。一位参与互助保险计划的成员说，他加入了许多这样的组织，主要是为了公益事业，而不是为了钱。另一位成员说，他在收到30元后没有管理，也不知道如何退出。

根据多个互助保险平台的网站，会员账户资金可以持续维持9元或3元左右的会员资格。如果金额少于规定金额充值，则视为自动退出或放弃互助保险计划。当然，会员也可以选择独立退出，但没有详细说明如何处理会员账户的剩余资金。

●缺乏对资缺乏监管

除现金提取困难外，互保计划资金下落也存在不透明问题。

在加入计划和充值时，基本上是微信渠道，只有个别平台增加了银行卡支付渠道，微信一般对应于互助保险平台设置的企业账户。充值完成后，虽然个人账户中显示的金额与充值金额相同，但会员本人不知道钱是否进入公共账户。

根据多个共同保险平台的信息，会员充值资金由第三方监管，资金绝对安全。然而，当一个声称由第三方支付公司监管的共同保险平台充值时，它并没有跳出第三方支付公司的支付页面，而是直接通过微信转账。交易完成后，微信只能提供交易信息。

资金绝对安全。互保网工作人员表示，会员资金已进入互保计划会员保证金专项账户，个人账户余额为充值保证金账户证明，无问题。但上述工作人员并未回答资金的具体安全措施和下落。

值得一提的是，此前，监管机构在提示相关风险时表示，一些平台通过吸收会员费在公司内部形成了资金池，因为其收费、开户等所有业务行为都脱离了金融保险在监管方面，如果存在非法集资或其他欺诈行为，消费者的利益将受到极大的侵害。

●经营企业多无保险资质

即使会员不要求更多的赔偿，他们也会以做公益的心态加入网络互保，但网络互保平台的运营资质是一个不可避免的问题。

业内人士指出，所谓相互保险，是指投保人为相互帮助、共享风险而成立的法人组织，主要为公众提供风险保障，而不是提供高投资回报。虽然网上运营的网络互保平台不打保险旗号，但也属于类保险互保服务，也需要有保险业务经营资质。由于监管部门对此类保险的审计门槛较高，态度谨慎，目前获得相关许可证的企业并不多，只有阳光农业相互保险在中国得到批准。虽然有很多保险公司和互保保险公司表示已提交申请，但仍未有企业真正取得许可证。

梳理多个网络互助保护平台的工商数据，发现经营这些平台的企业有不同的经营范围。部分企业注册信息技术公司，经营范围为科技应用软件的开发、设计和交易；部分企业注册文化传播公司，经营范围为文化活动组织策划、学术交流活动组织、培训活动组织、广告生产服务等。

《保险法》明确规定，设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准，并根据保险公司的经营范围和经营规模调整其注册资本限额。

北京大成律师事务所律师张建民表示：类互保险组织平台无‘许可证’运营，明显违法，这在刑法中有明确规定。

●商业模式仍在探索中

除了经营资质，这些互保平台的盈利模式也是一个问题。目前平台还没有披露盈利模式。

大象同舟会的一位发起人说，这主要是为了公益事业。现在平台上的会员还很少，自己做也没有压力。平台成长后，希望通过众筹运营。他还表示，后期会在全国各省招聘会长和运营商，让他们组织发展会员。

一位业内人士表示，这些平台基本上是商业运营，或者有企业直接投资；或者投资天使。一般来说，这些都是非盈利模式，不可持续。

互助保险和抗癌公社的创始人也回应了媒体，互助保险不是慈善机构，而是互助机构。互助保险机构必须收取会费，其经营有其内部规则。但对于如何保持基本的资本运作，它并没有给出明确的解释。

根据国外的经营模式，互保公司和股份保险公司差别很大。互保公司没有股东，目的不是盈利，而是为投保人提供低价保险产品，避免非法索赔。

●专家：两种方法可以合法发展

由于信息安全、资金下落等原因，监管部门非常重视此类组织。

中国保监会在之前的风险提示中表示，现有的共同保险计划业务实体不包括在保险监管范围内，部分业务实体业务模式不可持续，相关承诺和资金安全难以有效保障，个人信息保密机制不完善，容易引起会员纠纷，包含一定的潜在风险。

事实上，监管机构的态度并不是一 刀切。监管部门对相互保险的发展态度还是很明确的，就是要不断推动这个行业的发展。

中国保监会、卫生和计划生育委员会等部门都非常支持相互保险的发展。毕竟，这有利于国民经济和民生，也有利于人民。一位保险专家说，目前的问题是如何发展，或者如何合法正当地发展。

北京工商大学保险系教授王旭金表示，类保险形式的网络互助保险也是一种保险。合法化发展有两种方式：一是积极准备，合理沟通，向监管部门申请相关许可证，取得相互保险经营资格；2、您可以选择与传统保险公司或保险经纪公司合作开展保险业务。

由于存在一些问题，监管部门不断提醒网络互保存在风险，但这并不意味着监管部门应该禁止网络互保，最终让其合法经营。

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