车险借互联网淘金利润点多，UBI利润空间有待孕育

导读： 在互联网保险展业的过程中，汽车保险已成为许多平台瞄准的突破口。商业汽车保险费率市场化改革启动后，一批保险公司进入市场。在互联网保险展览过程中，汽车保险已成为许多平台共同选择的标准配置。商业汽车保险费率市场化改革启动后，一批保险公司纷纷进入市场。在互联网保险展览过程中，汽车保险已成为许多平台共同选择的标准配置。分析人士认为，未来基于行为定价的保险可能会获得更大的空间。在逐步放开费率定价权、鼓励产品创新的政策下，汽车保险产品将不可避免地发生差异化变化。另一方面，包容性金融导致保费低、周期短的特点也将限制保费规模的增长和产品利润空间。

互联网车险多重盈利点

商业车险利率市场化改革启动后，一批保险公司跑进场。从业内了解到，相关方案明确后，保险公司在汽车保险产品运营中获得了相当大的空间，可以根据自己对市场和目标群体的理解，为车主提供更多的保险服务选择，汽车保险保费与汽车事故次数、驾驶员习惯、驾驶习惯好、低风险车主将享受较低的汽车保险费率。同时，汽车保险保费的定价更加公平，索赔处理程序也更加方便。

太保财险相关人士表示，由于商业汽车保险费率更符合风险，驾驶习惯好、事故频率低的低风险车主将享受较低的汽车保险费率。同时，汽车保险费的定价也更加公平。结合车主定价模式

在互联网保险在展览行业的过程中，汽车保险已成为许多平台共同选择的标准配置。通过技术支持或合作介入汽车产业链，开展汽车保险服务，被保险业人士视为值得获取的利润增长点。围绕汽车保险价格比较、汽车保险销售、索赔服务等创业项目，以及汽车使用场景的新项目保险产品近两年也相继涌现，汽车售后市场的商机也备受关注。

一家财产保险公司认为，目前中国从事汽车互联网业务的主体较多，跨越多个行业。目前，大多数保险公司仍主要在汽车保险网络产业链的后端提供服务。汽车保险增值服务已成为创业项目的领域之一，与市场需求的增长密切相关。互联网信息传播的便利性和数据收集的针对性将为提供相应的保险服务奠定良好的基础。

东吴证券分析师丁文涛表示，2015年互联网财产险保费收入768.4亿元，同比增长52%，其中汽车保险占93%。在汽车保险费改革的背景下，虽然监管部门可以在一定程度上防止恶性价格战，但加入互联网汽车保险必然会加剧汽车保险市场的竞争。

UBI市场孕育的空间

在车险触网的过程中，关于保险业UBI(Usage Based Insurance，基于保险使用量的讨论也逐渐增加。分析师认为，基于UBI对于数据和定价，保险公司可以进一步细分产品，满足更多消费者的需求，确保其偿付成本处于相对较低的水平，从而共同增加收入和成本的实际利润。

数据显示，一些国家和地区使用它UBI该模式已相对成型，相应的模式是按里程支付的，目前包括State Farm、Progressive公司已通过免费赠送车载硬件等方式收集车主的驾驶数据，对车主的事故概率和保单定价做出更准确的判断。

分析人士认为，在逐步培养中国专车、拼车等消费习惯的过程中，UBI或者可以获得更多的空间。目前，一些平台机构已经尝试推出相应的保险产品，为专车司机和乘客提供服务交通意外险、座位险、第三方责任险等待保险服务。借助互联网平台在大数据收集和分析方面的优势，风险评估、定价、索赔和服务都有利润空间，市场蛋糕将面临后续的扩张和切割。

根据《2016年互联网保险行业研究报告》，互联网汽车保险保费正处于快速发展阶段，大型房地产保险公司、互联网巨头和初创企业都觊觎未来五年可能成为万亿的市场。商业汽车保险费率市场化改革是汽车保险行业的转折点。在逐步放开费率定价权、鼓励产品创新的政策下，汽车保险产品必然会发生差异化变化，从而获得更强的市场竞争力。同时，汽车电子商务直销、电动汽车蓬勃发展、共享经济下快车、专车、搭便车的出现，也将对汽车保险的产品设计、渠道改革和购买场景产生长期影响。

丁文韬认为，尽管车险互联网化+碎片化场景创新产品可以带来业绩增长，但利润有限。互联网金融创新的核心是碎片化、场景化，深入挖掘场景中的金融需求，促进产品创新。随着移动金融的普及和汽车保险互联网的碎片化场景创新保险产品已成为未来保费增长的驱动力，但包容性金融导致保费低、周期短的特点也将限制保费规模的增长和产品利润空间。

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