保险公司玩奇葩险，只是为了增加娱乐性来吸引用户

导读： 从雾霾险到高温险，去年以来，一系列精彩的保险进入了人们的视野。在成功抢眼的同时，也经历了一系列风暴，如被监管部门叫停、被贴上伪保险标签等。

不过，在互联网保险当下被规范，奇葩保险但并没有像业内人士预期的那样消失。据了解，近期房价防跌险、充电宝及手机爆炸险、跑步无忧险等奇葩险种子再次聚在一起。业内人士认为，这些奇葩险也存在着吸眼效果远大于实际保障的问题。

房价防跌险引起争议

早在去年3月和4月，中国保监会就发布了关于极限保险和极限保险的风险提示。随着去年7月《互联网保险业务监管暂行办法》的正式出台，对外经济贸易大学保险学院教授王国军也认为，赏月保险、极限保险等不靠谱的奇葩险种，标准出台后，将大大减少甚至消失，一些真正有价值的保险将出现。但从现实来看，这种理想并没有转化为现实。房价下跌怎么办？买贵了，保险公司来补偿吧！就在最近，房价防跌保险的信息一推出就迅速传播开来。我的朋友在2013年买了一套二手房子，然后因为房价下跌，受到了很大的影响。最近想买房子的成都市民陆先生说，如果你真的能有这样的保险，你就不用担心了。

调查发现，这种所谓的国内首套房屋防跌险，其实是国内互联网车险价格比较平台计划与房地产开发商和保险公司联合推出房价指数保险。根据目前公布的条款，买方在保险期内出售房屋，因房价下跌造成的损失由保险公司赔偿，最高赔偿金额为购房价格的30%。产品分为一年期防跌保险费率3%和三年期防跌保险费率5%。

这也意味着，如果陆先生在成都花了100万元买了一套房子，并为该房子投保了三年的防跌保险，而两年后房价下跌，如果陆先生以90万元的价格出售，保险公司将赔偿相应的差价损失。但是，如果该房屋在三年内未出售，或打算以超低的价格出售，保险公司将不予赔偿。根据设计，防跌保险的保费由房地产开发商统一支付。

虽然看起来很漂亮，但一些保险从业者分析说，一年以上的保险必须经中国保监会批准，保险风险很大，监管机构不太可能释放。此外，从目前披露的条款来看，赔偿的具体细节还不够完善。

保险创新要严格遵守红线

与计划住房防跌保险不同，今年以来，各种奇妙的保险类型层出不穷，在互联宝保险市场掀起或多或少的波澜。就在今年的三八节前后，一种婚姻保险在互联网上流行起来。

据了解，去哪儿网保险商城销售的保险费为299元。被保险人购买后，如果3年后与指定被保险人结婚，可凭结婚证领取599元现金。此外，被保险人在购买后10年内享受1万元的意外死亡和医疗责任保险。然而，其不结婚、过早结婚、改变婚姻对象的条款也引起了关注者的热烈讨论。

情人节期间，京东金融也推出了意外怀孕保障服务3个月保险产品;以及支付宝与多家保险公司合作推出的3·在8系列护理保险中，保障用户在烹饪过程中因手指或烫伤意外造成医疗费用的厨师护理保险，保障使用化妆品时皮肤健康安全的美容保险，以及只需支付2.99元即可投保一年的充电宝手机爆炸保险。

毫无疑问，互联网对保险业产生了深远的影响。相关数据显示，近年来，互联网保险成交量迅速增加。截至2015年底，保费规模已达2234亿元，同比增长160%。在互联网保险的新时代，保险公司在产品设计和营销模式上大胆创新，一些创新保险也给保险业带来了新的游戏玩法。这些奇葩险作为一种营销手段，可以增加用户的互动性和参与性，达到更好的营销效果。

东吴证券分析师丁文涛认为，基于旅游、在线交易安全等碎片化场景的创新产品将促进互联网财险保费保持快速发展。

但另一方面，这些保险之所以卷入舆论漩涡，是因为部分保险费率不合理，被保险人获得赔偿的概率很小，或者部分保险违反了保险原则，具有赌博或赌博的性质。由于一些奇怪的保险没有进行风险计算和精算，或者由于缺乏历史数据，可能存在两个问题。一是保费过低，风险发生时无相应的偿付能力；二是保费不合理，投保人赔偿概率小，损害消费者利益。”有关保险专家指出。

未来，互联网保险将以保险为入口，结合更多的行业和场景，最终扩展到企业和个人服务，并使用保险+加快整个行业的循环。但在此过程中，上述保险专家指出，保险的本质仍然是保障，是风险的转移和补偿，这是设计保险产品时不可逾越的红线。保险产品的创新离不开这一点”红线”盲目混乱，否则将成为纯粹的概念炒作。”

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