对商业模式创新持乐观态度，上市保险公司布局健康保险

导读： 随着越来越多的保险公司批准开展个人税收优惠健康保险业务，该行业也关注该业务的发展前景。据估计，在健康保险税收优惠政策的早期阶段，可以带来数百亿的保费收入。未来一到两年，与健康保险相关的医疗智能费用控制、远程结算等系统建设和养老产业投资需求将增加。据估计，在健康保险税收优惠政策的早期阶段，可以带来数百亿的保费收入。未来一到两年，与健康保险相关的医疗智能费用控制、远程结算等系统建设和养老行业的投资需求将增加。同时，在免税健康保险业务试点项目下，保险账户+健康服务商业模式创新值得乐观。从已推出的产品来看，产品之间的费率差异很大，不同公司的竞争可能更激烈。随着上市公司的介入，商业健康保险有望在产业链中发挥更大的作用。

商业创新模式乐观

华泰证券分析师罗毅表示，近两年健康保险保费增速保持高增长。截至2015年10月，健康保险保费收入占9%，但与国际保费结构标准30%仍有差距。税收优惠政策的出台有利于实现保险合理化结构，实现商业健康保险与基本医疗保险的互补联系，促进现代服务业的发展，扩大内需，调整结构。

一位保险监管机构表示，随着医疗改革相关工作的推进，对远程医疗保险结算、药品价格改革等政策的预期增加，未来一来一到两年对医疗智能费用控制、远程结算等系统建设的需求将爆发。除医疗改革外，养老金相关产业的发展也将为保险业整合资源获得投资回报提供机会。

这种背景也为新的健康保险产品拓展市场开辟了想象空间。长江证券分析师刘军表示，养老保险和健康保险政策将成为养老账户和免税个人医疗账户的重要入口。免税健康保险业务试点+健康服务商业模式创新值得乐观。试点项目将突出健康服务的重要性。嵌入式体检服务、慢性病管理服务和特定疾病管理服务将带来新的发展空间。商业保险公司作为医疗支付的新支付方，商业保险和健康服务产业链将逐步整合。

刘军说，除了保险账户+健康服务模式创新税健康保险试点和保费增长也值得关注。

一家保险机构表示，健康保险业务创新将加快。在实施政策的同时，对行业资产负债方面的监管将更加严格。中国保监会将推进新的高价产品监管规则，同时推进行业资产配置压力测试。规范债务方面的产品创新，控制投资方面的非标准投资风险可能成为正常的监管。

保险公司整合资源进入

同时，除了巨大的业务预期增量空间外，健康保险税收优惠展览行业也面临着一些实际挑战。罗毅表示，微利经营政策对保险公司的产品设计、营销计划、风险控制等方面提出了较高的要求，窗口机会也带来了利润模式的挑战。这是一个大型的产品设计能力、广泛的营销渠道和强大的精算专业团队商业保险公司是进步的机会。

长江证券分析师蒲东军表示，免税健康保险已落地医疗服务+万能账户模式。从已推出的产品来看，产品之间的利率差异很大，不同的公司可能会竞争激烈。产品覆盖的医疗责任略有差异。利率差异很大，呈现出低、中、高的分布。随着试点公司的增加，预计产品影响力会增加，但销售竞争可能会激烈。

蒲东军认为，相应的保险业务将促进健康服务的支付。免税健康保险或帮助健康保险保费继续保持高增长，其发展将促进商业健康保险新生态建设。

根据公开信息，许多上市公司也在积极寻找进入健康保险业务的机会。许多券商分析师认为，随着医疗改革和商业健康保险政策的推进，商业健康保险有望在未来几年的健康服务产业链中发挥重要作用。上市公司通过保险公司，上市公司旨在完善医疗产业链布局，支持主营业务在健康管理、风险保障、投融资服务等方面的发展，打造医疗健康管理服务闭环。

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