互助保障涉嫌非法经营，资金监管难度大

导读： 互助模式类保险方兴未艾，因未取得保险经营许可证，一直被视为打政策擦边球。最近，一份关于保险监管部门指出一些互联网公司涉嫌非法经营保险业务的内部文件在互联网上疯传，这立即引起了热烈的讨论。最近，一份关于保险监管部门指出一些互联网公司涉嫌非法经营保险业务的内部文件在互联网上疯传，这立即引起了热烈的讨论。

互联网互助引起了关注

尽管保监会是这样保险商业模式创新持开放态度，但一直密切关注商业风险。中国保监会在文章中表示，互联网具有开放、共享、平等、包容的特点，在降低运营成本、满足客户需求、提高客户粘性等方面具有自然优势，为渠道创新、产品创新和商业模式创新提供了强有力的动力支持。然而，一些互联网公司对引进具有明显保险属性的产品持谨慎态度。

保监会财险部门起草的内部文件《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务的风险》指出，一些互联网公司最近以驾驶风险互助计划和第一家脱离了保险监管UBI车险以夸克联盟为例，微信微信官方账号3月22日在保险集微服务上发布了夸克驾驶风险互助计划，宣布消费者可以支付9元初始加盟费成为会员。如果会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险赔偿三责险后，超额部分可享受最高80万元的车损和人身伤害保障金额。

夸克率先中枪

中国保监会内部文件指出，夸克联盟的成立背景、人员构成和管理模式是互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。公司通过收取公众支付的会员费，在内部建立资金池，以应对未来的赔偿。其可持续经营能力、赔偿可靠性和资金安全性存在可能侵犯消费者利益的风险。根据公开信息，夸克驾驶风险互助计划由夸克联盟提出，夸克联盟吸收会员费，在公司内部形成资金池。

在保监会看来，如果不了解9元车险背后的运营模式，一些消费者可能会被夸克联盟宣传的超低价、产品创新等口号所吸引，误以为是保险机构，被推广保险产品, 因此，可能会误解和排斥正规的保险市场和标准化的汽车保险经营行为。一旦互联网公司服务不到位或资金流失，也可能造成群体事件的风险。

资金监管难度大

事实上，互助保险在国外相对成熟，而在中国，只有阳光农业相互作用保险公司，目前，一些机构正在积极申请相互保险许可证。北京王玉梅律师事务所律师李延梅认为，夸克联盟可以反映许多所谓的互联网保险互助保险公司存在的共同问题，即无保险经营和中介资格。

据了解，根据《保险法》定，保险经营者必须取得保险经营资格或中介资格，去年发布的互助保险监管措施也重申了这一规定。然而，许多初创在缺乏资质的情况下贸然经营保险产品，已经违反了相关规定。李延梅认为，一些公司未经授权发布互助计划，设立资金池，一方面缺乏有效的监管措施，不能保证资金安全，另一方面可能涉嫌非法吸收公共存款等刑事问题。有些公司在宣传中，只片面强调投资小、赔偿高、索赔速度快、程序简单，保险资格、赔偿标准、索赔要求、产品风险等事项，甚至混淆概念、霸王条款，侵犯投保人的知情权，对被保险人的利益造成巨大损害。”

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