导读： 长期护理保险，业内人士一直期待着将其纳入当前的社会保险体系，成为养老、医疗、工伤、失业、生育等以外的第六种保险。然而，财政部继伟3月7日在全国两会期间正式回应，尚未考虑增加长期护理保险，十三五将研究如何做。然而，财政部继伟3月7日在全国两会期间正式回应，尚未考虑增加长期护理保险，十三五将研究如何做。
2010年第六次人口普查显示，中国60岁以上人口已超过1.78亿，占全国总人口的13.26%，比第五次人口普查数据上升2.93个百分点。
2011年，中国老龄科学研究中心调查显示，截至2010年底，中国残疾老年人3300万，约占老年人口的19%；其中，1080万老年人是需要护理的完全残疾老年人，占全国老年人口的6.23%。
对外经贸大学保险根据学院教授荆涛的一项研究，80岁以上的老年人对护理和护理的需求最高，平均每年需要189.2天的护理。
未来，老年人医疗保健和日常护理的人力和经济支出将继续增加。虽然中央政策尚未确定，但一些地区已经探索，可以为未来国家政策的出台提供参考。
为什么需要护理险?
随着老龄化的临近，养老产业的兴起，其中一个突出表现就是机构养老床位的大幅增加。
从2007年到2014年的七年间，由于市场追捧，我国养老床位增长翻了一番。
在看似繁荣的背后，养老服务产业链并不完整。山东省济宁市兖州区中医院委托当地政府设立的福利中心，派部分医生进驻，聘请护士经营。入住这个福利中心的老人照顾自己，一旦生病就可以直接入院。院长孔庆民介绍，护理费用是根据老年人残疾程度确定的。最便宜的生活护理每月1350元。根本不能照顾自己的老年人收费约3900元。
目前，福利中心有100多名老年人基本上是残疾人和半残疾人。孔庆民介绍，虽然老年人入住率逐年增加，收入状况正在改善，但福利中心的入住率约为50%，2015年仍亏损100多万元。
孔庆民曾认为，北京、上海等大城市经济条件较好，消费水平较高。事实上，中国社会科学院公共政策研究中心副主任王震的调查显示，北京市朝阳区养老机构的空床率约为40%。
王震和孔庆民给出的数字与民政部门的统计基本相同。2014年，全国养老床位近600万张，年底养老人318.4万人。此外，在2014年，床位增长了17.0%，但老年人只增长了4.2%。
由于空床率过高，大多数养老机构只能保利。目前，养老机构的老年人主要是30年代后和40年代后，消费观念谨慎。这个年龄段的老年人往往有更多的孩子，家庭养老金仍然占主流。
孔庆民介绍，承担1350元护理费的老年人收入水平在3000元左右，能达到这个收入水平的老年人并不多。
一方面，养老需求得不到满足，另一方面，提供此类服务的机构长期吃不饱。长期护理保险被业内人士视为解决这一矛盾的关键。
青岛试点先行
青岛是中国最早探索长期护理保险的城市之一。截至2012年底，青岛60岁及以上户籍人口138万人，占总户籍人口的18.03%，远高于全国平均水平。
80岁的青岛市民孙秀英患有多种疾病，包括缺血性脑病、坠积性肺炎、肺衰塞和缺血性心脏病。2011年3月至8月，孙秀英在青岛多家医院治疗，花费46万余元，其中自付部分近15万元。
虽然老年人病情逐渐稳定，但需要切开气管，长期辅助呼吸。这意味着她已经失去了照顾自己的能力，需要医疗和生活护理。孙秀英的两个女儿一个在国外，一个忙于工作。有些老人和孙秀英的情况差不多，过去离不开医院，继续接受专业的医疗护理，就是所谓的压床。按项目支付，这意味着老年人及其家庭必须支付高额费用。
2012年7月，青岛探索建立长期医疗保险医疗保险该基金只能用于看医生，而不能用于补偿老年人的长期生活护理。青岛市政府希望提高被保险人的安全水平，打边缘球，称新服务为长期医疗保险。
孙秀英享受了这项保险，并住在医院的一个特殊的特殊护理病房里，每天的护理费用定额包括在内。老年子女每年支付部分生活护理费约1.8万元。
青岛长期护理保险每年筹集约3亿元，资金来源有三：一是从基本医疗保险参保人个人账户转移0.2个百分点，每年约1.4亿元；二是从基本医疗保险协调基金中拨付1.4亿元；三是福利彩票公益基金每年拨付2000万元。此外，青岛市政府一次性从福利彩票公益基金中拨付8000万元动资金。
青岛市政府筹集资金，然后向合格的机构购买老年护理服务。该市有29家具有医疗资质的养老机构、9家二、三级指定医院和244家社区医疗机构开展了护理保险业务。基本医疗保险参与者可以享受长期护理服务，但必须达到残疾和半残疾的标准。
青岛这些机构主要提供三种服务：养老机构提供的老护理；基层医疗机构支持的家庭护理服务，即所谓的家庭护理；二、三级指定医院提供的医疗专项护理。
在费用结算方面，老护理和家庭护理的费用标准相同，按每床60元的固定费用结算，其中护理保险基金支付96%，个人负担4%。二、三级医院的专项护理费用按每床日总费用170元、200元的标准定额结算，护理保险基金支付90%、个人10%。
中国社会科学院公共政策研究中心主任朱恒鹏发现，青岛长期护理服务机构主动使用更便宜的药品，控制成本和成本，突破了基本医疗保险难以突破的费用控制问题。
一些业内人士指出，由于青岛社区、乡镇卫生中心等基层医疗机构大多是私营的，除了承担公共卫生和基层医疗外，还增加了新的业务和收入来源，非常活跃。这是青岛长期护理保险顺利实施的重要原因。
自四年实施以来，青岛的长期护理保险逐渐引起了政策制定者和养老金投资者的关注。此后，上海、南通、长春、营口、北京等地跟进，希望建立支持残疾半残疾老年人护理保障的制度。
投资者希望利用政府在老年护理方面的制度安排来利用更大的市场蛋糕。孔庆民认为，以50后、60后为代表的新一代老年人，人口基础大，收入水平高，消费观念不同，子女数量远低于上一代，养老服务市场将发生新的变化。
哪种模式更好？
三月份出台的十三五规划提出探索建立长期护理保险制度，开展长期护理保险试点；全面建立经济困难老年人和残疾老年人的补贴制度。
人力资源和社会保障部对长期护理保险试点非常积极。2016年2月底，黑龙江省齐齐哈尔市医疗保险局透露，该市正式成为中国首批开展长期护理保险制度试点的10个城市之一。目前，青岛、南通、长春等地建立的长期护理保险或多或少依靠医疗保险从医疗保险中筹集资金。
民政部门也在采取行动。过去，民政部门在养老服务方面有一定的基础，在全国各地建立了大量的养老机构，甚至一些医疗机构。北京市民政部门还向老年人发放了部分经济补贴，补贴老年人购买人身意外险。
2015年，民政部门下属的中国社会工作联合会试图联合起来保险公司，建立完全残疾老年人长期护理保险。
去年，北京市海淀区民政局透露，它将联合起来中国人寿推出政策性长期护理保险，应对老龄化形势。海淀区60岁以上老年人45万人，占常住人口的19%。在这45万老年人中，约有20%残疾和半残疾。在北京，照顾严重残疾老年人的护理费用至少为7000元；70%的退休老年人每月只有3000元左右的养老金。
这一险种主要有两种类型：一种是北京市海淀区18岁以上的居民。保费约为每人每月300元。政府补贴部分费用至少支付15年。如果他们在65岁以上残疾，他们可以得到护理服务。另一部分是65岁以上的严重残疾老年人。缴纳一定保费后，他们可以立即获得每月1500-2000元的日常生活服务和专业护理服务。
青岛长期护理保险依托基本医疗保险，北京海淀区希望引进商业保险，融资模式大不相同。从国际经验来看，长期护理保险确实分为两种不同的模式。
以德国和日本为代表的第一种社会保险该模式属于强制性保险，由政府、企业和个人共同支付，并向社会保险机构投保。由于社会保险的支持，日本的长期护理保险甚至支持老年人进行家庭养老设施改造。在保险的支持下，日本的老年护理机构发展完善，养老机构、日托中心、护理评级机构和专业人业人员。
第二，以美国为代表的商业保险模式，个人独立向保险公司投保，越来越多的雇主开始为员工购买这种保险。由于美国的养老金和医疗保障水平较高，以社会援助和家庭互助的形式可以解决护理问题，长期护理保险的覆盖范围并不大。
如果长期护理保险设定为社会保险，则需要从医疗保险中分配资金。部分医疗保险余额不足的地区压力较大；提高医疗保险费率明显不符合当前降低费率的基调。
从这个角度来看，将长期护理保险设置为商业保险模式养老保险、以医疗保险和家庭互助为补偿可能是更好的选择。
问题是，虽然中国有一些保险企业开始测试长期护理保险，但由于缺乏护理保险行业标准，企业投资这类保险收入不高，产品设计也更注重收入和回报，因为残疾人健康问题没有给出详细的赔偿条款，难以实现其保障功能。
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