保险业监管不断升级 P2P保险公司保险公司不一定安全

导读： 近几年，P2P随着平台的快速发展，与保险公司合作成为不断拓展和完善业务的重要选择。上月中旬，P2P+保险的相关合作悄然改变，阳光保险和一些P2P该平台终止了账户资本安全保险合同，透露了保险业P2P平台的谨慎态度。上月中旬，P2P+保险的相关合作悄然改变，阳光保险和一些P2P该平台终止了账户资本安全保险合同，透露了保险业P2P平台的谨慎态度。

实际上，“P2P+保险合作模式与合作险种有很多保险，真正有资金安全保障的只有履约保障保险，但目前投保的是这种保险P2P不到10个平台。对于借款人人身意外伤害保险等非核心保障，增加信用意义大于实际意义。一些业内人士认为，目前的保险监管正在逐渐收紧。只有当平台业务足够透明时，保险公司才能准确定价风险。

新规加快了两者的联姻 增信合作最多

自平台保障以来，特别是央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出了鼓励保险公司与互联网企业合作，提高互联网金融企业的风险抵御能力

网贷之家高级研究员张叶霞表示，保险公司和P2P网贷平台合作可分为三类:增信合作、产品合作和渠道合作。P2P网贷最重要的合作模式是增信合作。

所谓增信合作，就是保险公司P2P网贷平台提供具体保障，合作保险包括账户安全保险和借款人人身意外伤害保险、贷款抵押保险和信用保险。产品合作是指借款人可以以预定收益保险单项下的财产权作为还款保障。渠道合作更容易理解。除了电子商务平台，保险公司还将P2P网贷平台也作为其渠道销售合作伙伴，如招财宝平台销售多家保险公司万能险。

据悉，阳光保险、国寿财险、天安财险、中国人保等保险公司P2P该平台进行了合作。据了解，中国保监会发改部发布了《关于为互联网金融平台提供保险担保业务的通知》财产险公司详细提交了与互联网金融平台保险相关的数据，旨在了解财产险公司与共同基金行业的合作。不久前，阳光保险悄然终止了与一些公司的合作P2P平台合作的账户资金安全保险业务。

账户资金安全险被推动 只保证交易安全

那厢终止业务合作，这厢忙着达成新的合作。上个月31日，小米贷款和互联网金融平台太平洋保险婚姻，合作内容是账户安全责任。根据协议，小米贷款注册用户在充值、现金提取、投资、赎回等环节，如果保险事故造成的个人账户资金损失，太平洋保险将按合同条款支付。根据公共数据，有57个在线贷款平台与保险公司有账户资本安全保险合作。

因为大部分P2P网贷平台没有公布条款，很多消费者不知道账户资金安全保险到底是什么。

一位资深财产保险公司表示，保险公司向P2P该平台推出的账户资本安全保险类似于支付宝的账户安全保险。安全责任是在固定平台上进行交易，个人财务被罪犯盗窃、盗窃造成损失的风险保障。但被保险人的故意行为（或过失行为），如主动披露账户信息，保险公司不予赔偿。

另一位保险业内人士指出，大多数平台投资资者投资账户资本安全保险的信用增强意义大于实际意义。资本安全保险不是资本账户投资利润的保险，而是资本交易环节的步骤。一些平台在宣传中夸大了相关的保险责任，将资本交易安全扩展到资本安全，并将这两个概念混为一谈。它不仅损害了保险公司的声誉，也损害了消费者的权益。”

履约保险是核心保障 很少有投保平台

和账户资金安全保险一样，保险公司面向P2P借款人人人身意外伤害保险和贷款抵押保险也是平台推出的非核心担保产品。P2P该平台为平台借款人的人身安全提供保险。一旦借款人死亡或残疾，保险公司将向投资者赔偿。贷款抵押品保险是汽车抵押贷款、住房抵押贷款资产，借款人为其抵押品购买财产保险，保证贷款期间抵押物的安全，保险公司在发生火灾、洪水等情况下赔偿抵押物。

投资者应该注意，P2P+最具实际价值的保险模式是履约保险。业内人士表示，只有履约保险才能保证借款人的资金安全，即如果借款人不按照合同或法律规定履行义务，保险公司将赔偿，保险公司将资金转移给投资者，然后保险公司将代位追偿权行使给借款人。据不完全统计，目前与保险企业合作的平台有90多个，但涉及网贷核心风险的履约保障保险只有少数。”

据悉，米缸金融、精融汇、小马金融等平台目前拥有履约保障保障。以米缸金融为例，其合作伙伴是天安财产保险。投资者购买天安财产保险承保的金融产品。借款人违约的，投资者可以获得天安财产保险赔偿，可以实现100%的风险赔偿。但值得注意的是，对外经济贸易大学保险系教授王国军认为，如果按风险程度排名，确保交易账户和资金安全的风险最大，履约保险的风险最小。”

保险业监管不断升级 合作的前提是透明

从去年年中到去年年底，是P2P平台与保险公司合作的黄金时期。但随着阳光保险的暂停和P2P平台合作账户资金安全保险给两者的婚姻蒙上了阴影。

事实上，自2014年下半年以来，中国保监会逐步加强了对互联网金融风险的防范。从风险提示到2016年初的重点调查，监管机构越来越重视此类风险。张叶霞认为，保险公司未来能否继续P2P监管机构对平台合作的态度尤为重要。

据业内人士了解，2014年下半年，部分保险企业销售人员以保险公司名义推荐销售P2P平台，由于平台负责人跑路，个别保险公司陷入舆论危机。随后，中国保监会发布了《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》，险金融产品销售的通知》，指出上述行为暴露了金融风险的交叉传递，明确保险公司和保险专业中介机构不得销售未经有关金融监管部门批准的非保险金融产品。

2015年，中国保监会两次发布P2P平台风险提示，指出部分销售人员借口升级保单，采取非法手段收取保单资金，给消费者造成损失。今年1月，监管再次升级，主要涉及互联网平台保障保险业务的问题。中国保监会对互联网平台的选择、信息披露和内部控制管理提出了要求。因此，有业内观点认为‘P2P+虽然保险合作势在必行，但保险公司需要足够透明的平台业务来准确定价风险。”

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。