上市保险公司保单质押贷款1775亿元，同比增三倍

导读： 据统计，截至2015年底，A与2014年底的1386.96亿元相比，四大上市保险公司的质押贷款总额达到1775.40亿元，增长388.44亿元，增长28.01%。相关数据显示，截至2015年底，寿险全行业保单质押贷款规模已达2298.6亿元，较年初增长27.6%。相关数据显示，截至2015年底，寿险全行业保单质押贷款规模已达2298.6亿元，较年初增长27.6%。

四大上市保险公司的保户质押贷款也首次超过投资资产的3%，从2014年底的2.79%上升到2015年底的3.22%。中国人寿保户质押贷款占3.71%；其次是新华保险3.28%、中国平安3.01%、中国太保2.30%。

保户质押贷款的快速增长也为四家保险企业的利息收入增长做出了贡献。保险客户和保险公司对于双赢的业务，保险公司正在不断改进服务。例如，中国太平洋保险客户可以在太平洋保险微信服务号中在线处理，中国人寿将保险客户质押贷款金额上限从保单现金价值的80%提高到100%。

投资资产比例超过3%

根据四大上市保险企业年报统计，截至2015年底，四大上市保险企业家庭质押贷款总额达到1775.40亿元，较2014年底1386.96亿元增长388.44亿元，增长28.01%。

四大保险企业的质押贷款连续三年增长超过350亿元。此前，2014年底较2013年同期增长351亿元，2013年底四大保险企业的质押贷款余额为1035亿元，较2012年同期增长355亿元。

同时，保户质押贷款也是2015年上市保险公司为数不多的增长率接近30%的资产之一。其中，中国人寿保户质押贷款规模最大，2015年中国平安增长142.06亿元，居首位；中国太平洋保险增长60.04%，增长最快。

截至2015年底，中国人寿保户质押贷款849.59亿元，同比增长113.05亿元，同比增长15.35%；中国平安保户质押贷款520.92亿元，同比增长142.06亿元，同比增长37.50%；增长60.04%；新华保险户质押贷款208.79亿元，同比增长59.76亿元，增长40.10%。

四大保险企业保户质押贷款也占投资资产的3%以上，从2014年底2.79%上升到2015年底3.22%。

所有保险企业的保户质押贷款比例都在增加。其中，2015年底，中国人寿保户质押贷款占投资资产的3.71%，比去年增加0.2个百分点；中国平安保户质押贷款占3.01%，增加0.44个百分点；中国太平洋保险占2.30%，增加0.69个百分点；新华保险占3.28%，增加0.90个百分点。

助贷利息收入增加

在资产中，保户质押贷款是保险公司的固定收益投资资产，通常属于贷款等固定收益科目。随着保户质押贷款的增加，相应的利息收入也同时增加。

中国人寿年报显示，2015年贷款利息同比增长 36.6%，从2014年的81.38亿元增加到11.15亿元，称为主要原因是保户质押贷款、信托计划等规模增加。在2015年底的投资资产中，中国人寿贷款同比增长 24.5%由2014年底1664.53亿元增至2072.67亿元，主要原因是保户质押贷款、信托计划等规模增加。

2014年，平安的贷款和应收款利息收入从108.09亿元增长41.64%，2015年达到153.10亿元。2015年中国太保其他固定利息投资利息收入为106.92亿元，同比增长7.59%。根据新华保险年报，2015年，保户质押贷款利息收入为9.79亿元，较2014年同期7.18亿元增长36.35%。

粗略计算，与2014年296.03亿元相比，四大保险企业上述项目利息收入总额为380.96亿元，增长28.69%。

贷款增长的背后

保险公司质押贷款是指保险公司在保单有效期内按照投保人的申请以保单为质押，以不超过申请贷款时保单现金价值的一定比例发放的贷款。

据了解，根据不同险种根据条款规定，保户质押贷款的最高可贷金额一般为保单现金价值的70%至90%。贷款金额不能在贷款到期前增加。贷款到期后，投保人可以在偿还贷款利息后续期贷款。贷款期限自投保人收到贷款之日起计算，贷款本息一次性偿还，最长为6个月或1年。在贷款期间，如因终止合同、减少保险、索赔、到期或年金支付而退款或支付，相关款项应优先偿还贷款利息和本金。如有余额，则应支付。

对于保险公司质押贷款的快速增长，保险公司在2015年年度报告中给出了理由。中国平安表示，由于保险业务的发展和保险贷款需求的增加，中国太平洋保险的主要变化是及时业务增长因素。新华社表示，主要原因是保险公司质押贷款需求的增加。

保监会有关人士认为，保户质押贷款的快速增长反映出来，保险产品金融属性更加完善，保单持有人对保单的多样化需求日益得到满足。

对于业务的积极意义，中国保监会表示：对于财务短期资本周转投保人，与保险相比，政策质押贷款更有利于投保人，可以帮助解决投保人的短期财务问题，可以继续保持保险合同的效力，根据合同获得保险保障。寿险公司对申请政策贷款的投保人收取利息的主要目的是确保政策现金价值的正常保存和增值。政策质押贷款在服务中小企业方面的作用也得到了监管机构的肯定。

据了解，保单质押贷款业务通常用于资本周转。自2012年以来，业务的快速发展，除了客户的资本周转需求外，行业还分析了另一个原因，即随着金融渠道的日益多样化，一些客户将保单质押为投资冲动，他们将这部分最初躺在保险公司账户上的资金以较低的贷款利率振兴，也不影响享有保障的权益。从保险公司的角度来看，保户质押贷款的利率高于银行存款，属于安全性较高的投资。因此，保单质押贷款是一项双赢的业务。

保险公司正在积极改善保险公司的质押贷款服务流程。如果中国太平洋保险继续推广便利功能，其2015年年度报告显示，客户可以在其微信服务号码或太平洋保险社区便利店在线办理政策质押贷款；新华社保险于2014年初为贷款本金10万元以上的政策质押贷款业务开辟了独家绿色渠道，通过技术升级和简化流程提高贷款及时性。

中国人寿将保户质押贷款金额上限提高到保单现金价值的100%。根据2015年年报中表示，集团保户质押贷款以投保人保单为质押，贷款金额上限不超过投保人保单现金价值。在2014年年度报告中，本集团保户质押贷款以投保人保单为质押，贷款金额不得超过投保人保单现金价值的80%。”

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