互保不是为了牟利为目的，需要防范诈骗风险

导读： 目前，许多机构公开宣布建立互助保险组织，并向中国保监会提交申请材料。中国保监会也启动了三家互助保险公司的审批，但尚未获得批准。然而，一些互联网公司已经率先采取了互助计划，现在更著名的是e互助、壁虎互助、赞美联盟和抗癌公社。然而，一些互联网公司已经率先采取了互助计划，现在更著名的是e互助、壁虎互助、赞美联盟和抗癌公社。那么，什么是相互保险呢？背后的风险是什么？

所谓相互保险，是指有同质风险保障需求的人通过签订合同成为会员，缴纳保费形成互助基金的保险活动，或者当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担保险责任。在平等自愿和民主管理的基础上，这类组织以互助合作的方式为其成员提供保险服务，而不是为了盈利。

相互保险以合作的形式具有独特的优势。由于投保人和保险人的利益一致，可以更好地实现以客户利益为中心，由客户参与管理，有效避免被保险人经营不当和欺诈造成的道德风险。同时，展览成本低，灾害验证精度高，能有效降低运营成本，为会员提供更经济的保险服务。首都经济贸易大学保险系教授佗国柱说，由于没有股东利润压力，其资产和盈余用于被保险人的福利和保障，有利于被保险人的长期利益险种。

互助保险和股份制保险之间最大的区别不是为了盈利。股份制保险需要获得利润和资本回报，而互助保险则为内部成员提供风险保障。被保险人是股东，因此被称为保险人，即股东的身份不是通过股份获得的，而是通过保险获得的。拓国柱说，扣除保费后，建立风险基金池进行赔偿或支付保险费。

一般来说，相互保险组织没有超额赔偿或破产。这是因为风险基金的赔偿方式主要有三种：要么是减少赔偿，即有多少风险基金；要么向保险公司增加保费，收取足够的赔偿金额；然后借外债，等待第二年保费更新。据佗国柱介绍，国外互助保险发展历史悠久，起源于股份制保险。目前，它在国际保险市场上仍占有重要地位，特别是在农业、渔业、中低收入人群等高风险领域。

2014年8月发布的《国务院关于加快现代保险服务业发展的意见》明确提出鼓励各种形式的互助合作保险；去年年初，中国保监会还发布了《互助保险组织监督试行办法》，促进互助保险的标准化发展；今年年初召开的全国保险监督会议再次提到，将创新保险组织形式，发布互助保险监督措施，探索互助保险等新型保险组织的发展。

然而，风险也值得注意。自2015年以来，中国保监会两次发布相互保险风险提示。互联网的形式可以扩大发展空间，但新的风险也随之而来。托国柱提醒，监管机构将对相互保险资金的使用出台更明确的投资范围和比例规定。一些发起人一开始可能没有纯粹的动机，以相互保险的名义骗取公共资金，扰乱正常的财务秩序，而不是为参与者提供风险保障。”

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