互联网保险：冰火生产寿险

导读： 正如中国保监会主席项俊波此前公开发言所说，互联网等新技术将对保险业产生深远影响。“互联网+保险业依托跨时间、跨空间的特点，从产品设计、运营管理到服务模式。“互联网+保险业依托跨时间、跨空间的特点，从产品设计、运营管理到服务模式。

互联网和互联网保险碰撞必然会爆发出耀眼的火花。经过探索、快速增长和比例增加，目前，互联网保险业务同比增长逐渐放缓，结构开始改善。

财险保费转为下降 非车险占比超12%

根据中国保险业协会(以下简称中国保险协会)3月30日发布的今年2月网上电销财产保险业务数据，截至2月，中国共有52家财产保险公司开展互联网业务，今年前两个月累计互联网财产保险保费收入113.67亿元，业务占7.58%，同比下降3.00%，累计电话销售财产保险保费收入175.28亿元，业务占11.69%，同比增长8.71%，网络电销整体业务保持稳定，业务占19%至20%。

从险种从结构上看，互联网不是车险继续保持增长趋势。2月份，互联网车险保费收入36.01亿元，占87.57%；非车险保费收入5.11亿元，占12.43%，首次超过12%。今年前两个月，互联网车险保费收入102.11亿元，占89.83%；非车险保费收入11.56亿元，占10.16%，包括意外健康险51249.42万元，责任险9810.74万元，信用保险9807.22万元。财产险16897.37万元，其他非车险2782.69万元。

从渠道结构的角度来看，保险公司移动终端和第三方平台继续努力，保持增长趋势，比例增加。今年前两个月通过保险公司PC互联网财险保费收入82.84亿元，占72.88%；通过保险公司移动终端(APP、WAP实现互联网财险保费收入15.16亿元，占13.34%，比去年年底增长3.6个百分点；通过第三方平台(保持可比性，互联网财险保费收入15.17亿元，占13.35%，比去年年底增长5.1个百分点。

从市场竞争的角度来看，今年前两个月，前三家互联网财产保险公司的市场份额为75.11%，比去年年底下降了近5个百分点。其中，前三家公司的市场份额为81.02%，前三家公司的市场份额为63.74%。

寿险发展依然迅速 商业模式日益多样化

互联网人身保险市场作为互联网保险的重要组成部分，发展迅速，成为互联网保险的重要增长点。中国保险协会3月25日发布的2015年互联网人身保险市场运营分析报告（以下简称报告）指出，去年，互联网个人保险保费规模实现跨越式发展，保费收入1465.6亿元，同比增长4.2倍，虽然同比增长5.5倍，但市场规模仍在快速发展，渠道地位继续上升。

目前，对互联网保险业务的支持和推广已成为行业共识。去年，互联网个人保险市场不断扩大，共有61家个人保险公司开展互联网保险业务，较去年年底增加9家，占个人保险会员公司总数的80%。其中，有39家中国公司和22家外国公司。

与此同时，互联网个人保险业务模式越来越多样化，去年61家公司经营互联网个人保险业务，共有44家公司通过建立在线购物中心（网站），54家公司与第三方电子商务平台深入合作，其中37家公司采用网站和第三方合作双管齐下商业模式。中国人寿(市场601628，买入)，泰康人寿，太保寿险大型保险公司，包括和平人寿，也成立了独立的电子商务公司，以加强互联网的专业业务布局。

此外，去年互联网人身保险件平均保费达到690.8元，同比大幅增长105.4%。其中，保障产品平均保费大幅增加，保险保障功能逐步强化；金融产品平均保费大幅下降，互联网金融普惠优势日益突出。

急需破解结构失衡 移动互联网是一个新的机遇

尽管互联网人身保险市场仍保持着相对较快的发展趋势，但其中一些问题已逐渐浮出水面。

报告指出，互联网个人保险业务过于依赖金融业务，产品结构发展不平衡，迫切需要加强反向选择和道德风险防范，信息安全保护机制尚不成熟。

展望未来，该报告预测，移动互联网将为保险业带来新的发展机遇。可以预见，移动终端是平台推广和交易保险产品必将成为互联网人身保险业务的新增长点。同时，场景化和碎片化程度将继续加深。保险公司可以了解客户险公司可以了解客户需求，设计创新产品，满足客户需求，增加客户粘性，提高后续业务的可持续性。资源整合有助于促进业务转型升级(爱基、净值、信息)。目前，如何实现线上排水、线下连接或线下排水、线上承接的有益尝试已经在行业中层出不穷，有利于充分调动线上线下资源的整合。此外，多元主体可能会提高市场化效率。跨境竞争和多元化主体有利于进一步促进互联网保险的发展，激发市场活力，实现互利共赢。

对于互联网财产保险业务的发展，中国保险协会相关部门负责人表示，今年互联网财产保险市场的生动能将进一步突出，保险结构和渠道结构将继续优化，数据真实性将提高，市场集中度将逐。

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