第一季度商车改革试点成本降约2%，市场鼓励保险企业创新

导读： 今年上半年，商业车险改革有望在全国范围内展开。自去年以来，第一批6个省市和第二批12个省市进行了试点。自去年以来，第一批6个省市和第二批12个省市进行了试点。不久前，试点地点增加了18个省市。根据前两批试点，不仅商业车险承保利润增加，车险消费者普遍受益。然而，具体来说，财产保险公司的业务分化也相对明显。除了PICC财产保险、平安财产保险和太平洋财产保险老三财产保险公司外，大多数中小型保险公司仍面临挑战。

试点商业车险承保利润增长

今年4月，在前两批试点之后，甘肃也率先启动了第三批改革区商业车险条款费率转换。可喜的是，近一年来，试点地区商业车险承保利润大幅增加。

根据今年第一季度汽车保险改革试点地区的情况，第一批试点地区汽车保险保费第一季度收入为258.66亿元，同比增长11.30%，汽车保险综合成本率为94.18%，同比下降1.32%，比试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区汽车保险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66%，试点前下降2.26%。

同时，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单数量同比增长20.20%，促进车险保费收入增长；消费者支出的平均保费同比下降7.7%。第二批试点地区商业车险签单数量同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。据估计，在第一批和第二批试点地区，车险总承保利润同比增长44%和59%。

今年第一季度试点地区承保利润的大幅增长主要是由于：一方面，平均保费的下降率低于行业预期的9%左右。在保单总价下跌的同时，保单持有人愿意增加补充第三方责任保险的保险金额；另一方面，赔偿频率下降的积极影响大于平均赔偿上升的消极影响，从而促进赔偿率的显著提高；此外，虽然费用率的上升部分抵消了赔偿率下降的影响，但综合成本率仍有所提高。中金公司分析师周光表示，全国汽车保险改革启动后，预计将进一步帮助上市财险企业获得更好的承保利润，抵御今年投资收益下降的负面影响。

尽管如此，业内人士也指出，虽然车险费已经改为保险机构定价自主权较大，但由于车险研究不到位，个人驾驶数据积累不完善，汽车保险市场的发展仍面临许多挑战。特别是在行业继续试点之前，价格战。在此背景下，对于一些中小型财产保险公司来说，汽车保险费改革带来的利润增长效果仍有待验证。

推动车险费率条款创新是出路

中国保险监督管理委员会副主席陈文辉曾公开表示：汽车保险费率改革后，性继续存在，传统保险风险增加。，一些公司通过低折扣率非理性参与市场竞争，一些公司在业务增长疲软时仍采用高成本、低价格的方式来推动业务增长。

据统计，2015年，中国有44家主要从事汽车保险业务的财产保险公司。根据目前披露的41家财产保险公司数据，其中24家盈利能力较2014年差，17家盈利能力优于2014年，近60%的财产保险公司在商用车改革的第一年盈利能力较2014年差。

从整体经营情况来看，财产保险公司的经营分化明显PICC财产保险、平安财产保险、太平洋财产保险老三财产保险公司利润较高，虽然大多数中小型保险公司免于亏损，但净利润也非常有限，亏损公司大多是合资企业和新成立的小公司。数据显示，2015年41家公司净利润约400亿元，老三净利润392亿元，占90%以上。

业内人士还表示，由于国内大型财产保险公司的成本控制具有相对优势，服务网络更完善，定价技术更高，在商业汽车保险改革中具有明显的优势。广东一家财产保险公司表示，汽车保险主要考虑三个因素：品牌、价格和服务。由于中小企业业务量小，赔偿费、手续费、佣金不断增加，汽车保险损失不可避免；商用车改革，风险保费越来越透明，市场是成本战，中小企业压力会更大。

但是，对于一些小的互联网保险对于企业来说，安信证券行业分析师胡又文认为，价格市场化将突出这些机构未来的优势。汽车保险费以市场为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率明确自主权，对互联网车险企业大有裨益；价格市场化后，互联网保险公司由于中间环节的简化，往往可以提供更具成本效益保险产品。”

参照国外商业车险费改革的经验，经过一段时间的试点，将有助于保险公司筛选风险，实现准确定价；此外，市场产品将更加多样化和透明，保险公司将努力提高服务水平，最终实现适者生存。事实上，商业车险改革的初衷也是希望财产保险公司积极开发商业汽车保险创新条款，为保险消费者提供多元化、个性化、差异化的商业汽车保险保障和服务。因此，对于中小型财产保险公司来说，加快创新可能是根本途径。

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