网络互助挑战保险监管：夸克联盟没有财务保障

导读： 互联网+概念的兴起，许多互联网金融产品开始在市场上流行起来，其中，打着互助旗号的类保险产品尤为引人注目。由于监管空白，创新型互联网金融产品正在挑战监管机构。由于监管空白，创新的互联网金融产品正在挑战监管机构。上周，中国保监会点名了夸克联盟网络平台推出的夸克驾驶风险互助计划。夸克联盟表示，互助计划不是保险，而是网络公益互助平台。

监管夸克联盟没有财务保障

据了解，保监会针对相互保险2015年4月，互助计划和互助计划发布了两个风险提示，第一次是关于涉嫌相互筹备的相关人员保险公司2015年10月月的名义开展非法集资活动的风险提示”互助计划”等级保险活动的风险提示。虽然对象和性质不同，但没有直接点名。

至于夸克联盟大多数互助计划收取小额费用，互助事件发生后共享互助资金，互助金额不确定。需要强调的是，这些互联网公司没有保险经营资格或保险中介经营资格，互助计划也不是保险产品。相关互助计划没有根据保险精算确定风险定价和费率，没有科学提取责任准备金，也没有政府部门的严格监督，也没有充分保证财务稳定性和赔偿支付能力。

特别值得警惕的是，一些机构或个人在微博、微信等互联网平台上以互助计划的幌子恶意骗取公共资金，容易给消费者造成经济损失。

夸克并非保险已整改

今年3月底，夸克联盟在微信官方账号推出了夸克驾驶风险互助计划产品，只需支付9元即可成为会员。如果车辆发生交通事故，在交强险赔偿三责险后，超额部分可享受最高80万元的车损和人身伤害保障金额。

保监会财险部门相关负责人认为，夸克驾驶风险互助计划项目以会员费的名义向公众收取费用，并承诺超越商业车险限额部分分别赔偿30万元和50万元，其承保和理赔活动基本符合商业保险特征。

在夸克联盟的官方网站上，夸克驾驶风险互助计划仍可继续参与，计划会员41862人，互助金额达到489037元，暂时没有互助事件。此外，在网站上，您还可以参与各种互助计划，包括中青年严重疾病、儿童严重疾病、驾驶风险、综合事故互助等。

昨天，夸克联盟的相关负责人一再强调，该公司的业务是提供互联网信息技术服务，用户可以利用该服务在用户之间达成共同协议，并为发生特定事件的用户提供资金。这种互助行为反映在所有用户之间的权利和义务关系中，而不是在用户和提供服务的平台之间。

该负责人表示，他已经关注了中国保监会的提示信息，并表示：网络互助是一种新的互联网创新模式，必须需要一个过程来识别和理解这种模式。根据中国保监会的说明，我们立即调整了网站，以避免用户对网站的服务内容的歧义。

市场互助与保险界限模糊

中国保监会提醒消费者，互助计划的经营者不具备保险经营资格，部分经营者的持续经营能力和财务稳定存在隐患。消费者可能面临资金安全难以保障、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷难以解决等风险。

根据《中华人民共和国保险法》的有关规定，未经保险监督管理委员会批准，任何主体不得以任何形式经营或者变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传过程中，不得使用保险术语、承诺责任保障或者与保险产品进行比较；不得声称互助计划和资本管理受政府监督，具有保险经营资格；不得非法建立资本池。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，保险的本质是人与人之间的互助机制。毫无疑问，商业保险是由中国保监会监管的。目前的问题是如何定位夸克联盟。如果你坚定地做互助保险，你可以通过合理合规的方式申请互助保险拍照，这是最安全的方式。”夸克联盟”如果你不想做互助保险，所涉及的内容必须与保险不同。同时，它应符合中国保监会的规定。它不能与保险相比，也不能出现在产品中”保险”等字眼。”

北京中高盛律师事务所律师李斌表示，法律禁止非保险公司的市场实体经营保险。这些不受监管的商业行为对消费者来说是有风险的，支付的费用是否安全，事故发生后是否能及时解决索赔。互联网互助计划反映了许多互联网公司在保险领域的商业冲动。对于互联网金融的创新，监管政策滞后是可以理解的。监管需要包容性创新，创新产品应遵守法律。”

发展前景广阔，监管谨慎

事实上，互联网商业模式中的监管风险不仅受到夸克联盟事件本身的关注。

据了解，互助保险作为一种进口产品的形式在中国仍然是一件新事物。目前，中国许多机构已宣布设立互助保险组织，并向监管机构申请许可证。还有抗癌公社，e互助是基于癌症等重大疾病的互助组织。然而，监管机构目前的态度是谨慎的，市场仍然缺乏对互助模式的理解和信任。

苏黎世财产保险公司董事兼总经理余璐伟认为，相互保险组织可以将低收入人群和高风险人群纳入保险安全范围，弥补市场不足。对于保险公司来说，相互保险也可以解决一个主要的痛点，即业务获取成本过高的问题，相互保险在业务成本方面具有明显的优势。相互保险是提高中国保险深度和密度的利器。

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