半车险创业公司5年内消失，对保险业缺乏全局理解

导读： 日前，2016年6月底，商业车险改革试点将推广到全国其他18个省市。其中，甘肃已提前启动商车费改革。其中，甘肃已提前启动商车费改革。

商业车险给予利率市场化改革车险互联网公司带来了更大的机会。然而，一些业内人士预测，虽然互联网汽车保险行业已经盛开，但由于一些初创公司缺乏整体概念、对上下游的理解、缺乏盈利模式验证等因素，超过一半的互联网汽车保险企业将在5年内消失。与此同时，标准化程度相对较强的汽车保险行业将会有更强的进入者。

费改区综合成本率下降

2015年6月1日，黑龙江、山东、重庆、广西、陕西、青岛率先启动商业车险改革试点。2016年1月1日，改革试点推广到天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省市。

近日，中国保监会发布消息称，北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门等18个地区正在有序开展商业汽车保险费率改革。4月29日，甘肃率先启动第三批改革区商业车险条款费率转换。同时，监管部门近日指出，车险费改革将稳步实施，改革计划在6-8年内完成。

近日，非上市保险企业2015年年报业绩相继公布。数据显示，在大型保险企业中，人保财险、平安财产保险、太平财产保险和太平财产保险的所有汽车保险都实现了保险利润。相比之下，2015年中小保险企业汽车保险亏损队伍进一步扩大。此外，一些外国财产保险公司开始退出汽车保险市场。综合成本率逐年高于100%，这已成为许多公司经营汽车保险业务的痛苦。

根据中国保监会公布的数据，2016年第一季度，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，同比下降2.09个百分点；第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，同比下降2.26个百分点。同时，改革试点地区大中型公司市场份额稳步下降，2014年前十大公司市场份额从86.4%下降到85.6%。

由此可见，车险费改革在一定程度上有助于降低综合成本率。

据了解，综合成本率主要分为索赔成本和成本两部分，成本，由于汽车保险产品同质化严重，汽车保险公司获取用户营销成本相对较高，虽然近年来营销成本增长率不高，但公司成本中营销成本的比例仍较高。此外，汽车保险业务的综合管理成本一直处于较高的水平。

在理赔成本方面，零部件价格过高一直备受关注。保险行业协会和中国汽车维修行业协会也多次发布零整比数据，逐步规范零部件成本。另一方面，不同品牌之间的工差异的工作时间也会影响综合成本率高。此外，汽车保险欺诈和其他索赔欺诈案件也会增加整体索赔成本，人身伤害和财产损失赔偿受到赔偿标准的影响。此外，道路救援收费标准的不统一也使得索赔成本难以降低。

商业车费改革可以通过给试点地区保险企业更多的自主权来扩大成本折扣，同时迫使汽车企业和4家S店铺标准价格。保险公司最大限度地丰富和更新市场竞争中的产品，为消费者提供更多样化、个性化、差异化的商业汽车保险保障和服务。

此外，费用改革条款中的创新条款支持保险公司根据大数据制定创新条款，给汽车保险带来更多的可能性。这种可能性也给了互联网汽车保险行业更多的机会。目前，互联网汽车保险也在走向多样化，在线销售产品也在不断扩展。汽车互联网技术正在逐步改变汽车保险产品和定价，大数据时代的汽车保险管理也变得更加精细。

互联网汽车保险公司已经离线

目前，互联网汽车保险业已呈现出百花齐放的态度，随着更多巨头和资本的介入，必将带来激烈的竞争。

一些业内人士表示，由于保险业的复杂性，企业家很难对整体情况有深入的了解。基本上，他们只熟悉自己负责的部分，对整体情况和上下游缺乏了解，许多利润模式缺乏验证。少数公司难以维持2016年，超过一半的公司将在5年内消失，互联网汽车保险业将重组。

巧合的是，曲速资本此前发布的《2016中国》互联网保险行业研究报告还指出，2016年汽车保险方向的初创公司将面临巨大挑战，大多数公司可能会死亡。

一家汽车保险初创公司的高管表示，目前的互联网汽车保险市场还不够大，但该行业有几家有影响力的公司。与此同时，每家公司都在努力生产最合适的产品，几家公司的商业模式与最初的成立发生了很大的变化。

然而，与此同时，他还表示，一些公司也存在消费投资者资金的现象。虽然该公司已经成立了一段时间，但产品并不多。更不用说五年了，花了钱，找不到新的投资者，一年也活不下去。

截至2016年1月，据不完全统计，共有59家互联网车险机构，其中一家近期已下线。

具体来说，汽车保险互联网企业从销售渠道、用户体验、产品设计、代理/渠道、理赔等五个方面入手。虽然每个入口都有代表性的公司，但都面临着巨大的挑战。

上述报告认为，互联网汽车保险企业流平台的形式，通过互联网汽车保险企业的佣金利润，在服务和价格上没有显示出很大的优势。在电子商务平台模式下，通过广告和佣金获利的第三方汽车保险在线销售渠道面临着与保险公司自己的在线销售平台竞争的尴尬局面。

根据中国保险协会此前发布的数据，2015年共有49家房地产保险公司开展互联网业务，保费768亿元同比增长52%，其中汽车保险保费收入716亿元，占93.2%。但第三方网站和移动终端实现的保费只有18%，保险公司官网仍是网上销售的大头。

在用户体验方面，互联网汽车保险公司主要以在线销售渠道与汽车售后市场对接为核心。然而，与电子商务销售一样，线下服务和效率是否能与大型保险公司竞争是一个必须面对的问题。

另外，在产品设计方面，UBI近年来，汽车保险非常流行。通过大数据模式，科学定制保费，使汽车保险价格更加自主化，UBI成为汽车保险行业的热点。然而，数据权限管理的障碍、数据收集和模型建设的经验已经成为UBI汽车保险成功的关键。而大公司手中的大数据，让互联网初创公司望尘莫及。

虽然可以整合资源为代理/渠道提供信息化和系统工具，但如何将代理转化为线下并不容易。

并在理赔端进行维修O2O/协助理赔的汽车保险初创公司在提高用户体验和效率、降低维护成本方面做出了一定的成功尝试。然而，大规模运营更加困难。

然而，尽管互联网汽车保险仍面临巨大挑战，但在汽车保险费改革时代，行业可能会出现更具竞争力的进入者。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。