银行保险公司净利润飙升：总额不足10亿元 五大行法眼难入

导读： 2015年是保险业收获的一年，今年4月底，非上市保险公司集体交出了漂亮的业绩报告，五大银行保险公司也不例外。然而，在净利润飙升的背后，整体利润总额不足10亿元仍无法为工农建交五家控股银行增添色彩。然而，在净利润飙升的背后，整体利润总额不足10亿元仍无法为工农建交五家控股银行增添色彩。

据统计，截至今年4月底，中国工商银行安盛人寿、建信人寿、中国农业银行人寿、中国银行三星人寿、中国银行康联人寿均发布了2015年业绩报告。除去年8月中国银行三星完成中国航空航天三星人寿股权交付和增资外，财务报告亏损，中国银行康联去年净利润同比飙升9倍以上，中国农业银行人寿净利润增长6倍，中国工商银行安盛净利润同比增长5倍以上，建信人寿净利润增长1.5倍。

银行保险公司去年的业绩是历年来最好的，这也得益于2015年上半年资本市场的火爆。然而，对于控股股东五大国有银行来说，其控股保险公司的利润毕竟是有限的，几乎可以忽略不计。很难说这项业务将来能为银行提供多少利润贡献。5月5日，上述银行保险公司负责人承认。

一粟VS沧海

尽管五大国有银行控股的保险公司去年业绩爆炸式增长，但不可否认的事实是，这些保险公司能够为大股东贡献的利润很少。

据统计，在五家银行保险公司中，中国银行三星人寿去年仍亏损1.4亿元，净利润4.5亿元，建信人寿利润4.1亿元，中国农业银行人寿净利润2.2亿元，交通银行康联净利润2.03亿元，五家银行保险公司净利润11.43亿元。

相比之下，尽管去年五大行净利润已接近零增长，但净利润仍达9234.22亿元。其中，中国工商银行净利润2771.3亿元，中国建设银行股东净利润2281.45亿元，中国农业银行净利润1807.74亿元，中国银行股东税后利润1708.45亿元，交通银行净利润665.28亿元。按2015年366天计算，日均净利润为25.23亿元。

这意味着五大银行一天赚的净利润是其控股寿险子公司利润总额的两倍。

招商银行和北京银行除五大银行外，还分别拥有招商信诺人寿和中荷人寿。寿险去年公司净利润分别为2.92亿元和0.32亿元。

上海财经大学保险5月6日，系教授徐金良说：对于银行来说，他们进入了银行寿险行业时间不长。首先，它受到当时政策的限制。其次，与大中型保险集团相比，银行保险企业规模较小，产品和销售渠道相对单一。与此同时，寿险公司在一线和二线城市也面临着激烈的竞争。事实上，这些公司并不容易盈利。

值得注意的是，对于银行保险公司来说，在去年保费规模和净利润大幅增长的同时，也存在着偿付能力下降和保险退款比例大幅增加的问题。

以工行安盛为例，其2015年年报显示，公司总资产至2015年底为665.7亿元，同比增长64.3%，投资收益高达29.6亿元，是2014年的2.5倍，退保金总额高达28亿元，比2014年增长96.9%，手续费和佣金支出为14亿元，同比增长54.4%。与2014年底相比，2015年底付能力充足率下降了99个百分点。

此外，中国银行三星人寿2015年退保金达到2.9亿元，同比增长625%；去年，中国银行康联人寿退保金激增264.58%，高达17.5亿元；建信人寿2015年退保金130.1亿元，同比增长588.36%。

大银行小保险怎么联手？

虽然在整个人寿保险行业中，银行保险企业的业务和利润规模仍然较低，但作为控股股东的银行并没有放弃这个看似小的人寿保险市场，当其净利润增长下降，利差收入缩小，坏账率上升。

五大银行在之前的年报中都表达了其控股寿险公司。工行年报提到，工行安盛积极推进期交转型，保费收入增长

52.8%，业务规模和市场地位不断提高；CCB还在年度报告中表示，2015年CCB人寿保费收入居银行第一，业务区域进一步扩大，投资收入稳步提高；2015年年度报告显示，CCB康联积极融入CCB集团业务体系，与集团合作开发的CCB贷款担保计划完成81.84亿元，面向集团企业客户意外险交通银行保险金额351.56亿元；中国银行2015年年度报告称，中国银行三星人寿推出中国银行保险自助项目，促进中国银行电力销售项目，增加产品创新，开发高端客户产品，结合银行保险渠道特点和客户需求开发专属产品。

银行肯定会加强子公司的合作，这不仅会影响未来的银行保险渠道，还会逐步增加银行自身的中间业务收入。然而，即使银行业净利润呈负增长趋势，其巨大的净利润绝对值也是银行保险企业无法企及的。粗略计算，假设银行保险公司未来净利润达到100亿元，恐怕需要5年以上。5月6日，上海某大型国有银行银保部负责人表示。

业内人士还指出，银行保险能否长期保持这样的利润增长率还有待观察。经过去年资本市场的起伏和今年第一季度的大幅冲击，上市保险公司的净利润与去年大幅下降，银行保险公司未能幸免。当保险资金的使用仍不能完全摆脱资本市场动荡的诅咒时，银行保险公司也不能保持去年的高增长。

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