第三方机构与保险公司抢食车险，数据嫁接保险通过三个障碍

导读： 随着全国商车费改革的推广，经营汽车保险的保险公司将面临更高的定价能力和风险控制能力。为此，嗅到商机的第三方服务机构正在通过驾驶行为大数据分析、车型风险分类、车险定价模型等环节，加强与保险公司的合作，抢购车险蛋糕。为此，嗅到商机的第三方服务机构正在通过驾驶行为大数据分析、车型风险分类、汽车保险定价模型等环节，加强与保险公司的合作，抢购汽车保险蛋糕。赛思比汽车技术研究中心成立后，清华德润汽车互联网大数据与金融保险研究中心近日成立，希望改进和完善国外UBI车险大数据分析模型使其更适合中国市场。然而，一些保险行业高管表示，虽然中国的汽车互联网保险起步较早，但尚未形成相对成熟的商业模式，刚性绑定、道德风险、隐私保护等问题无法绕过障碍。

目前，车联网在世界上最成功的应用是UBI保险领域。所谓UBI，是Usage Based Insurance缩写，即基于使用的保险。该模型旨在监控驾驶员驾驶过程中的各种使用数据，如连续驾驶时间、紧急制动频率、超速等，以掌握车主的驾驶行为，并根据实际风险进行相应的操作车险定价。基于UBI数据和定价，保险公司能够进一步细分产品，满足更多消费者的需求，确保自己的偿付成本处于相对较低的水平。

据了解，德润电子去年8月收购了意大利Meta System该公司与欧洲保险公司在一起UBI该领域拥有十多年的合作经验，去年11月底依托中国庞大的用户市场太平洋保险合资子公司获得车联网(持有75%股权)UBI车险领域。相关人士表示，德润电子希望借助Meta System在UBI该领域的领先优势满足了保险公司汽车保险定价和事故现场恢复的需求痛点，切入UBI新车险市场规模巨大。截至2015年底，Meta System2015年欧洲累计智能硬件发货量超过600万台PTOLEMUS评估咨询公司Meta System是全球领先的车联网技术提供商，占全球市场份额的50%以上。

事实上，除了德润电子，很多企业都在积极参与建设UBI+互联网加速推动新车险生态系统。2013年，如荣之联通过收购汽车互联网进入互联网领域。此外，还有腾讯的路宝、车险无忧的车宝、博泰IVOKAMINIX、通易优驾，元征GOLO、领航新车智通、永泰和车医生、开元智通、方硕邦途车管家等产品陆续问世。

然而，车联网保险在中国的应用过程中仍面临着许多实际问题。在上市公司德润电子与清华大学联合举办的车联网大数据保险应用国际研讨会上，PICC财险副总裁王和指出，车联网保险面临的最现实的挑战是刚性绑定问题。从市场实践来看，有三种模式，各有千秋。一是独立存在模式，但最大的挑战是破线，这不仅会影响整车的安全和质量，还会影响客户的接受度；二是手机App最大的挑战是刚性绑定，即道德风险。如果保险公司无法验证车主是在驾驶被保险车辆还是乘坐他人车辆；三是市场上最成熟的OBD模式，但隐私保护是能绕过障碍。

在推广过程中，国内保险公司基本采用与美国相似的模式，但最大的区别在于盒子是否收费。据太平洋保险互联网运营部总经理魏骄华介绍，市场普遍采用赠送礼品的方式OBD盒子后，为客户提供一定的增值服务，如车况检测、找车等。但是收集车主的习惯，奖励安全驾驶，看起来和国外模式很像，但是有很大的区别，就是OBD盒子是免费赠送的，国外为客户提供增值服务是收费的。在中国保险市场的竞争中，如果收取客户增值服务费，不仅盒子不安装，保险也可能卖不出去。魏骄华说。

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