商业车险费改革将在全国范围内展开

导读： 据报道，本周，一些涉及汽车保险费率市场化改革的文件已发布给保险公司，其中商业汽车保险基准费率计划、保险承保和理赔实践点的国家推广版首次浮出水面。

这意味着在前两批试点之后，商业车险费率改革即将在全国范围内推行，保险加快行业费率市场化进程。

预计上半年将全面启动

我国车险利率市场化改革始于2015年。为避免减少激进改革带来的市场冲击，率先选择监管基础良好、市场代表性强的地区开展试点改革。2015年6月1日，黑龙江等6个省市启动试点；2016年1月1日，试点推广到天津等12个省市。

根据监管部门最近在内部会议上的声明：努力在2016年上半年全国全面实施新的商业汽车保险条款费率管理制度。根据收到上述文件财险公司人士透露，《商业车险基准费率方案(国家推广版)》主要在两批试点项目的基础上，制定了剩余18个地区的商业车险基准费率方案。

根据改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。也就是说，利率调整系数是影响商业汽车保险保费水平的最关键因素，主要包括去年无赔偿优惠待遇和赔偿记录(NCD)四个细分系数，包括系数、交通违规系数、自主核保系数和自主渠道系数。

从消费者的角度来看，NCD该系数是决定其汽车保险续期保费上涨或下降幅度的关键因素。比较改革前后NCD系数发现，改革后，驾驶行为良好、过去赔偿少或零赔偿的车主可以享受更大的保费折扣；赔偿超过一次，保费将大于以往。

这一改革旨在遏制风险率，降低索赔成本，鼓励车辆主动控制风险，提高社会安全驾驶水平，通过将以往的赔偿记录与续期保费折扣挂钩，细化奖优罚劣等级划分。

北京深圳厦门三地微调

值得注意的是，经过比较，发现北京、深圳、厦门的计划与全国推广版的总体计划略有不同。这主要是因为上述三个地区在早期就开始探索商业汽车保险改革。因此，基准费率计划在整体框架与全国一致的基础上NCD微调系数和自主系数。

微调体现在北京、厦门NCD在国家基础上，系数向两端延伸和细化。也就是说，对于低风险客户，国家推广版计划中最优惠的是连续三年无赔偿，相应的优惠系数为0.6.但在北京和厦门的计划中，连续四五年没有赔偿，相应的优惠系数是0.5、0.4；相反，对于高风险客户来说，在全国版赔偿五次以上的下限基础上，去年又增加了6次、7次、8次、9次、10次、10次以上的赔偿等级，相应的处罚系数分别为2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

深圳汽车保险费率改革方案调整的主要内容是放宽独立承保系数和独立渠道系数的浮动范围，两个浮动范围为0.85-1.15放宽到0.75-1.二是继续保留深圳原有的交通违法系数。

业内人士认为，汽车保险费率改革向全国推进，预计将实现消费者和保险公司从试点地区改革成果可以看出双赢局面。

数据显示，一方面，改革使消费者普遍受益，积极投保。大多数消费者支付的商业汽车保险保费同比大幅下降，改革后试点地区汽车保险保费增速逐月上升。截至2015年底，首批6个试点地区商业车险单平均保费为3439元，平均为每个车险消费者节省7.70%的保费；在车险续保业务中，约77%的消费者保费同比下降，只有约23%的消费者保费同比上升。

另一方面，改革促进了保险公司经营水平的提高，试点地区汽车保险综合成本率较改革前大幅下降。根据上述数据，2015年底，首批6个试点地区汽车保险综合成本率为93.55%，同比下降1.83个百分点，比改革启动前下降2.71个百分点。

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