小额贷款保险解决了小微企业融资困难

导读： 近年来，商业银行不遗余力地帮助小微企业解决融资问题。但由于抵押品缺乏，抗风险能力弱，小微企业融资困境依然突出。然而，由于缺乏抵押品和抗风险的能力较弱，中小企业的融资困难仍然非常突出。因此，保险公司也加入，通过与银行的合作，利用创新保险——小额贷款担保保险，为中小企业提供财政支持。

为解决小微企业融资问题，山东省泰安市最近决定开展小额贷款担保保险试点工作，确定当地12家保险企业为试点承保机构，与各银行共同实施小额贷款全过程风险管理，共担贷后管理责任，保险期限不超过12个月，保险金额单户原则上不超过100万元，最高不超过300万元。

巧合的是，西藏自治区最近推出了《小额贷款担保保险管理试点暂行办法》险种并缴纳保费，银行以此为担保，对中小企业单户贷款不超过200万元、100万元，期限不超过一年。

说起来，泰安市和西藏自治区在小额贷款担保保险方面的起步已经比其他许多地区晚了几拍。此前，许多地方已经加强了保险类型的推广：安信农业保险作为第一个品尝新鲜的人，早在2008年就在申城试点了小额信贷担保保险，与上海市政府和农村商业银行合作，为中小企业和农民顺利实现信贷融资提供保障。2009年，国务院发布了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》保险产品”。随后，广东、宁波成为小额贷款担保保险试点地区。在两地的带动下，江西、无锡、安徽、重庆等地纷纷跟进试点。2013年7月1日，国务院办公厅发布了关于金融支持经济结构调整转型升级的指导意见》，明确试点推广小额贷款担保保险

根据中国保监会最近披露的数据，截至2015年底，已有25个省、自治区、直辖市开展了小额贷款担保保险试点，支持12.3万家小微企业获得188.6亿元银行贷款。

政府支持

什么是小额贷款担保保险？这意味着小微企业在申请流动性贷款时向前发展保险公司投保时，银行以保单作为担保方式向投保人贷款。后者未按合同履行还款义务，等待期结束后，保险企业应当承担银行贷款损失赔偿责任。

从各地试点保险的情况来看，贷款对象包括中小微企业、农业相关企业、农民、城乡企业家等中低收入群体；贷款资金主要用于生产性用途，期限为1年以上；企业贷款最高额度在100万元至300万元之间，农民贷款30万元，城乡企业家贷款20万元；贷款利率最高不得超过同期基准利率30%，年保险费率一般为2%至3%。

同时，许多地方对小额贷款担保保险采取政府支持、市场运作模式，引入保费补贴、贷款折扣等优惠政策，大大降低企业融资成本，如湖北科技公司通过保险获得200万元银行贷款，融资成本19万元（包括14.3万元、4.7万元）。根据湖北省政策，公司享受财政补贴5.5万元，实际融资成本13.5万元，实际融资成本率6.75%，约为民间融资成本的三分之一。

风控有方

虽然小额贷款保险虽然好，但不是企业只要挂小微品牌就能享受好处，因为各地都设定了必要的门槛。比如广西规定，经营一年以上、无欠税、逃废债务等不良记录的小微企业可以申请，银行和保险企业将共同进行信用调查。另一个例子是，北京中关村规定，只有成为中关村企业信用促进会会员，连续经营2年以上，无不良信用记录，年销售收入2000万元至1亿元，才能申请保险。

同时，为了消除银行的担忧，为更合格的中小企业的发展提供财政支持，各地都建立了相对完善的风险控制措施，包括：严格控制一定金额内的贷款，银行和保险企业实施整个风险控制；建立贷款风险预警、停牌机制和责任调查制度，当单个试点银行小额贷款不良率达到一定比例时，或单个试点银行保险企业的赔偿率达到一定比例，采取相应的风险防范措施，甚至停止业务；建立借款人违反信托的处罚机制，如将欠款信息纳入中国人民银行信用调查系统，取消拖欠贷款的优惠政策，加强司法机关的打击。同时，贷款损失一般由银行和保险企业共担，地方财政应当设立风险补偿专项资金，对贷款损失超过一定比例的部分进行补偿。同时，贷款损失一般由银行和保险企业共担，地方财政应当设立风险补偿专项资金，对贷款损失超过一定比例的部分进行补偿。

值得一提的是，最近，瑞安农村商业银行、浙商等金融机构升级了小额贷款担保保险的风险控制措施财险新的保险类型与以前不同。此前，如果发生不良贷款，银行和保险机构将按3：7的比例分担贷款本息损失。在新模式下，银行将借款人支付的保费纳入赔偿基金池的统一管理。如果任何小额贷款担保保险存在风险，银行将直接从资金池中获得赔偿。逾期贷款直接与信用联系在一起，逾期贷款将影响后续贷款。

当然，无论银行和保险公司如何制定风险控制措施，一个基本目的最终都会保持不变：那些有真实生产资本需求、良好信用记录和发展前景、还款来源可靠的小微企业，真正从小额贷款中受益。

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