银保佣金率折后，价格依然不菲 保险当理财退保增加

导读： 尽管在谈判中有优势，然而，为了与友谊船合作，银行最终主动给予代销保险收取的佣金大折扣折扣。

然而，瘦骆驼比马大。根据同一家银行的年度报告，2015年代理银行保险产品手续费率是卖银行理财产品的67倍，卖基金的2.14倍，卖信托的2.18倍。

银保佣金率下降 还笑傲理财江湖

在上市银行中，农业银行、招商银行等少数银行代理销售保险产品的相关数据披露相对详细。从相关银行连续几年的年度报告数据中，我们可以看到银行保险渠道平均费率的变化，也可以看到行业的整体水平。根据上述银行的披露，2015年银行保险渠道的平均费率在2%-3%之间。

2015年，中国农业银行代理保险新单保费1985.61亿元，代理保险业务收入48.33亿元，连续六年保持大型商业银行第一。

根据上述数据，2012年中国农业银行代销保险的平均费率高达4.25%，2013年同一指标降至3.81%，2014年约为3.29%，2015年约为2.43%。换句话说，2015年代销保险的平均费率近年来排名第一，低于2.5%的佣金率。

招商银行年报显示，2015年个人理财产品累计销售额79806亿元，代理开放式基金销售额6057亿元，保险费1054亿元，信托产品销售额2800亿元；零售财富管理费和佣金收入170.79亿元，同比增长83.86%，占零售净手续费和佣金收入的66.04%。其中:代理基金收入75.11亿元，同比增长164.29%；代理保险收入28.05亿元，同比增长31.94%；委托理财收入32.09亿元，同比增长54.20%；代理信托计划收入34.29亿元，同比增长63.60%。

据此计算，招商银行代销保险费率为2.66%，代销基金费率为1.24%，代销信托费率为1.22%，销售理财产品费率为0.04%。也就是说，代理保险产品的手续费率是理财产品的67倍，基金的2.14倍，信托的2.18倍。

根据本行此前披露的年度报告数据，招商银行2011年代理保险的平均手续费率约为2.6%，2012年上升至3.2%，2013年平均手续费率为3.51%，2014年平均手续费率为3.34%（分别是金融产品、基金和信托销售费率的78倍和8%）.07倍、1.89倍)。

2015年，上海浦东发展银行实现综合保险费65.8亿元，中间业务收入1.63亿元，佣金率约为2.48%。

当然，对于银行来说，银行金融产品对业务的贡献不仅是销售费用，而且是超额投资管理费用，更重要的是实现部分存款替代，但从基层人员的营销工作本身来看，其销售行为与销售保险、基金、信托没有本质区别。

准确准确的销售率比较复杂，同一家银行对同一家银行保险公司由于支付方式不同，手续费协议险种不同之处在于不同之处。例如，一般单付手续费约为期付手续费的三倍，分红险、万能险、投连险一位大型国有银行分行个人黄金业务负责人此前曾表示：当然，同一家银行与不同保险公司签订的合作费率不一定相同，因此年度报告只能计算平均水平。

在退保率上升的背后 保险变成理财卖

在银行保险渠道，部分保险产品装扮成金融产品销售，强调年化收益率而不是保障。

一位银行业人士表示：我们的财务管理方面最初有一种保险产品销售得很好。投资者主要关注的是，该产品的收益率高于同期其他类型的产品，但现已按监管要求下架。

3月18日，中国保监会发布了《关于规范中短期产品相关事项的通知》（以下简称《通知》）。关于高价产品的争论终于得到了官方的明确声明。此前，2015年12月，中国保监会发布了《关于进一步规范高现金价值产品相关事项的通知》（草案）。事实上，虽然中短期保险产品以前已经促进了保险业保费收入快速增长隐藏着保险公司资产错配的风险。在银行保险渠道或互联网渠道，个别中小企业销售的中短期存续产品投资中长期资产以获得高回报，实际存续期仅为1年或2年。一些银行金融经理直接告诉客户，不要长期持有，两年后退出零手续费是最划算的。

保险产品金融销售的直接影响是保险公司退保率的上升。

中国人寿据悉，2015年退保金同比增长9.2%，主要是由于投资渠道多样化，部分银保渠道产品退保增加。

中国平安还表示，2014年014年101.88亿元增加62.7%至2015年165.78亿元，主要是由于市场环境和公司业务规模增长，部分高现金价值产品和股息保险产品的退保金增加。寿险2014年从2014年的1.3%提高到1.8%。

此外，新华保险2015年的退保率也从9.2%上升到9.3%。

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