监管严格控制互联网保险无证混乱 创新也需要合法性

导读： 随着互联网金融整治风暴的开启，还将遏制互联网保险无证驾驶的混乱。

近日，国务院组织14个部委召开电视会议，对全国互联网金融领域进行为期一年的专项整改。据报道，根据谁带走孩子的原则互联网保险互联网领域专项整治细则，其中保险和类互联网保险业务的机构经营资质和经营模式被列入重点规范目录。

根据曲速资本发布的《2016年中国互联网保险行业研究报告》(以下简称《报告》)，截至2015年，已有100多家企业经营互联网保险业务，包括互联网企业。保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖车险O2O这些数据在平台等方面仍在上升，2016年将成为互联网保险爆发的一年，保费规模至少比去年翻了一番。

事实上，在这么多创新型企业中，很多机构现在都是无证驾驶，走在监管的边缘。

监管机构多次提示资格风险

互联网保险业正在吸引大量的企业家和投资者。根据公共融资信息统计，2015年互联网保险公司共发生23起融资事件，其中100万、800万、50及以上，融资并购总额超过50亿美元。

虽然互联网保险还没有发生P2P跑路等恶性事件，但目前进入互联网保险领域的机构很多，很多创业企业都在真正创新传统保险领域。同时，也不排除有些进入者想通过这种方式进入保险业，搭建平台快速赚钱。第三方互联网保险平台相关负责人表示，中国保监会主要针对不合格的互联网平台开发产品，不合格的平台灵活经营保险业务，实际承担保险风险等行为。”

报告中提到，由于初创公司的资金和资源有限，很难像互联网巨头那样高举建立保险公司，因此更多的是从产品开发和营销渠道两个环节进行探索和创新。险种创新已成为保险公司拥抱互联网的普遍方式，因此防小三险、赏月险、鞭炮险、摇号险等奇葩险中国保监会对两种创新保险提出了风险。

2015年3月，中国保监会明确提到贴条保险是打着保险旗号的李鬼，不属于保险概念范畴。它只使用保险外套进行商业宣传。同时，保险经营者是一家网络科技公司，不具备保险经营资质，不符合保险风险管理的精神，是一种不良的服务和营销方式。中国保监会提醒消费者购买贴条险，个人信息泄露风险大，容易误导消费者，消费纠纷隐患多，维权难度大。

4月，国内投资社交平台雪球宣布进入保险业，推出首个互联网保险产品限额保险也被中国保监会命名。中国保监会认为，股票限额受人为因素影响，不反映客观事件的风险管理功能，只有保险公司是保险产品开发的合法机构，虽然平台声称与保险公司合作，但通过网站预约保险行为涉嫌违法。

中国保监会强调鼓励互联网+与保险相结合的创新，但坚决反对以产品创新为幌子，误导消费者了解保险，开发或销售赌博或赌博产品。

创业公司无保险资格

根据中国保监会2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，保险机构应管理和负责互联网保险业务的销售、承保、理赔、投诉处理和客户服务，第三方网络平台应具备保险业务经营资格。

对于尚未取得保险资格的第三方平台，它强调其服务属性和创新，但未能明确表示是否符合中国保监会的规定。

上述贴条险开发机构OK车险在回应中国保监会的示时，强调贴条保险自推出之日起被定位为服务，而不是保险产品。与客户的关系是服务关系，而不是保险合同关系。命名中有险字，方便用户了解这样有或有性的服务。查阅企业信用信息公示系统，其运营商上海宝橙网络科技有限公司至今仍未取得保险相关资质，但在官网上有创新保险、发现互联网汽车保险新体验等宣传字样。

最近，中国保监会内部的一份文件被称为夸克联盟，涉嫌扰乱汽车保险市场，侵犯消费者权益。其负责人还表示，它实际上是一个服务平台，属于网络互助，与会员的关系不是保险和被保险之间的关系。

此外，成立于2015年12月的脉冲保险获得了100万元的天使轮投资。自我定位是一家技术公司。目前，它有两种产品。其中，点金宝为中小企业提供了快速的保险销售访问渠道，并协助保险公司根据合同行业相关公司的需求定制保险产品。另一种管家保险是在线保险选择平台，为C端用户提供保险购买和保险管理。但根据其注册的工商信息，未取得保险资格，同时强调不得从事金融业务。监管要求边界模糊的第三方平台不多。

现在除了三家正式获得互联网保险许可证的公司外，一般具有保险资格的互联网保险平台大多是保险中介机构。接下来，监管机构将对第三方平台的保险资格进行整改。关键是看边界在哪里，如何在合法合规的同时为创新提供良好的环境。对于没有保险资格的初创公司或与传统保险公司合作推出保险产品或申请保险资格，但监管机构是否能加快保险资格的自由化仍不得而知。一家涉及互联网业务的保险经纪人说。

上述第三方互联网保险平台相关负责人也表示，除了保险资质外，现有初创企业的经营模式也值得讨论。一些相互平台每人支付几元，癌症可以赔偿数十万元。这种方法是否能持续很长一段时间还不清楚。中国保监会必须控制产品创新和保险运营。保险必须严格按照精算原则定价，资金由监管保险公司经营，以确保赔偿。至于渠道技术的创新，只要不突破红线，就可以放开。”

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