保险中介在互联网时代应该去哪里？定位发生了变化

导读： 俗话说买的不如卖的好，由于市场信息不对称、保单条款复杂等原因，保险市场一直有中介机构的必要性，但由于保险市场集中度高，中介机构普遍薄弱，保险中介机构的作用难以充分发挥。

进入互联网时代，保险业内去线下、去中介的呼声很高，但与此同时，去年互联网中介机构数量井喷式增长。那么，保险中介应该去哪里呢？

去中介形成挑战

众所周知，很多保险公司互联网化后，利用互联网技术直接准确营销线下客户，快速促进线上交易，降低交易成本，削弱中介机构的作用。线下和中介的新营销方式正在侵蚀传统线下中介的地位。

《2016中国互联网保险行业研究报告(以下简称报告)指出，在车险原保险中介强力控制的领域车险业务正面临着互联网的影响。互联网直销渠道占据了大量的汽车保险份额，特别是PICC和平安。去年，它通过互联网实现了500多亿元的保费。在个人保险产品方面，保险公司也进一步努力通过互联网引导大量客户通过官方网站、微信、第三方平台等渠道独立购买，增长率连续几年超过100%，使保险中介面临巨大挑战。

然而，一些保险经纪人和机构也利用互联网进行创新，不断提高竞争力。保险代理公司在互联网方向上的创新涵盖了互联网保险创新的各个方面，包括销售环节的在线直销、产品O2O等待保险超市平台；代理展览工具、索赔协助服务工具在保险服务环节；根据场景、准确数据等创新产品开发。其中，网上超市网站最多。

据中国保监会网站报道，截至去年年底，共有105家保险代理和经纪公司备案互联网保险业务，40家中介公司去年更新了自己的互联网业务备案。然而，在2500多家保险中介机构中，只有4.2%的中介公司积极布局互联网，这意味着大多数中介公司仍在继续传统业务。

井喷式增长出现

根据报告，2013年前成立的互联网保险中介公司主要是代理公司建立的第三方网络渠道平台和帮助保险公司进行技术外包的公司；2013年至2014年，创意保险、汽车保险销售平台、代理平台；2015年，除汽车保险价格比较和代理平台外，互联网保险中介公司出现井喷式增长，也出现了行业保险、企业团体保险、健康保险等公司，也有公司以保单管理、保单后服务、理赔为发展方向。

从互联网营销的角度来看，保险中介大致可以分为专业代理平台、兼职代理平台和第三方平台。

报告指出，专业代理平台属于垂直电子商务，通过聚集各大保险公司保险产品统一呈现给消费者，排水或直接完成保险公司官方网站的交易，优势是保险产品丰富，可以为消费者提供一站式的保险产品超市。保险垂直电子商务可以进一步分为B2C、B2C+O2O和C2C模式、车险、意外险等简单险种多采用B2C模式，而寿险条款复杂的险种多采用O2O或C2C模式。

兼职代理平台包括携程、春秋航空、平安好车等具有场景优势的平台，以及淘宝保险、京东保险、网易保险等具有流量优势的电子商务平台或门户网站。前者在细分保险领域具有重要影响力，因为它将保险销售嵌入到场景需求中；后者具有流量优势，有助于促进用户的网上保险习惯。第三方平台分为综合销售保险超市或保险销售平台、垂直销售平台、咨询平台和价格比较平台。

定位发生了变化

进入互联网时代，未来保险中介的发展方向是什么？

国家对保险中介机构的定位和要求发生了新的变化，要求充分发挥保险中介机构的定价作用，即独立的第三方中介机构可以参与保险公司产品的定价。中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝承认，当中介机构能够参与保险风险定价时，大型保险中介机构甚至会绑架中小型保险机构。通过参与定价，保险中介也将加快利率市场化进程。

事实上，保险中介除了参与保险定价外，还可以根据消费者的需求创新和优化保险产品。互联网保险中介平台拥有更丰富的用户数据，使平台能够更快、更清晰地洞察用户的需求，为保险公司开发产品提供新的方向。同时，由于保险中介平台可以参与风险定价和相关产品开发，保险中介平台是直接作为客户的保险买家，可以以消费者为利益核心，制衡保险公司对消费者的独裁性。

互联网保险中介平台可以整合不同的产品和服务，利用互联网信息对称透明的特点，消除中间环节的损失，将利润率转移给用户。此外，我们还可以从用户的实际情况出发，分析需求，公平解读产品，让用户在全面获取产品信息的基础上做出购买决策。

此外，保险中介平台可以从用户的角度公平地为用户争取相关权益，包括用户经常遇到与保险公司因索赔而引起的纠纷。例如，惠泽网络索赔O2O模型平台，据报道，今年将能够满足用户随时上传索赔信息，即时检查索赔进度的需求，但也能满足保险公司索赔全过程的服务需求。

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