税优健康险提高吸引力和优惠力度是关键

导读： 数据显示，今年一季度，健康保险业务快速增长，保费收入达到1168.74亿元，同比增长79.23%。在健康保险需求大幅增加的背景下，税优健康保险难以开拓市场。在健康保险需求大幅增加的背景下，税优健康保险难以开拓市场。

税收健康保险冷，这对业内人士来说并不奇怪。税收优惠力度、商业健康保险与医疗保险的联系、收入水平、认知水平等多种因素对税收优惠健康保险的实际销售产生影响，在供应方资本保护和利润微利的经营原则下，保险公司基于风险管理的需要也相当谨慎。业内人士还指出，销售不佳也与产品推出时间短有关。当市场逐渐认可税收健康保险时，其销售额将会增加。

税优能打多少折扣？

2015年12月11日，财政部、国家税务总局、中国保监会联合发布《关于商业健康实施的》保险个人所得税政策试点通知(以下简称《通知》)规定，试点地区个人购买符合规定的健康保险产品按2400元/年(200元/月)的限额扣除费用。

北京工商大学保险研究中心主任王旭金说：税收健康保险的问题首先取决于税收优惠对纳税人的影响，其次是纳税人的医疗健康保障，在基本医疗保障较高的情况下购买意愿不足。此外，收入水平也是影响税收优惠健康保险购买的重要原因之一。

根据保险机构的计算，每月购买税收优惠健康保险税收优惠与月收入成正比。假设个人五险一金总缴费比例为23%，税前月薪5000元，9000元，1000元.5万元、2.5万元对应对应72元、240元、480元、600元。

首都经济贸易大学社会保障研究中心副主任朱俊生虽然有一些税收优惠，但具有更大的象征意义。此外，不能简单地说，一些税收优惠会产生购买需求。

朱俊生说：美国曾经为自由职业者购买的健康保险几乎100%的保费计入税收优惠。如果未来的政策取向是使商业健康保险市场机制在医疗保障体系中发挥更大的作用，那么从刺激需求的角度来看，税收优惠将此外，还需要回顾产品本身对公众的吸引力。他还表示，中国保监会在推出具有示范条款的税优健康保险产品时，存在一些争议。

南开大学风险管理与保险系教授朱明来认为，允许疾病保险和赔偿率不低于80%的规定。从保险公司做生意的角度来看，如果赔偿率控制不好，很容易赔钱，这对保险公司来说风险很高，所以在销售时会更加谨慎。

如何刺激税收健康保险需求？

王旭金还提到：理解的过程也是一个重要因素。当市场逐渐认识到税收健康保险时，税收健康保险产品的销售将会增加。例如，他说，在1996年医疗保险覆盖后，中国台湾的商业保险是1997年补充养老保险正是因为他们看到了健康保险的好处，才发展得更快。

朱明来还认为，为了明确消费者对税收健康保险产品价格优势的理解，事实上，健康保险产品的价格差距明显。税收健康保险的优势应通过行业协会和监管机构进行更多的宣传。

据了解，相关产品的推出和销售时间较短，市场反应仍有待检验。事实上，第一批保险公司的相关产品销售时间只有3个月。

朱俊生指出，要做好商业健康保险和社会医疗保险连接。在国家医疗保险的背景下，商业健康保险的作用不同于过去没有保险的时候，这也是一个努力的方向。王进一步指出：明确社会医疗保障是最基本的需要。更接近保险的服务，包括基本服务、附加服务和扩展服务，可以刺激健康保险的需求。

朱明认为，为了促进产品在市场上的发展，税细化和规范，以促进市场上产品的发展。他指出，如何退还80%的赔偿率是一个值得考虑的问题。无论是现金退款还是下一年保费减免，都值得详细研究。80%的费用是否包括健康管理费用，体检、免疫等增值服务是否也可以计入成本支出，需要不断细化监管政策，让保险公司更有信心开展这项业务。

此外，业内人士还建议，投保人可以为未成年子女、失业配偶、退休父母等直系亲属投保，扩大投保范围。

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