为什么税优健康险不能打动人：去哪里买，怎么买都是问题

导读： 千呼万唤开始出来，税优健康险还是还抱琵琶半遮面！其保费收入没有迎来预期的爆发。其保费收入没有迎来预期的爆发。

上市三个多月、几百万的保费规模让原本对健康保险发展前景充满预期的业内人士失望。作为第一项，税收作为调整商业性的杠杆保险为什么税优健康落地的税优健康保险，为什么上市遇冷，陷入叫好不叫座的境地？

对此，有业内人士分析，主要原因是财政政策执行不同，保险企业自身产品仍需完善，保险企业推广态度谨慎。

一家保险公司的内部工作人员李女士说：我的朋友们经常问这个新产品的保证功能和保险价值。但当被问及在哪里买，如何买时，我不知道。

购买过程繁琐 每次我和朋友谈论这个产品，我都会想到这个产品给被保险人带来的好处和安全功能，然后我真的不知道该说什么。一家保险公司的内部工作人员李女士谈到了这种税收健康保险产品，语气有点无助。

李女士的保险公司已经批准销售该产品。作为公司的内部人员，她经常被朋友问及新产品的保证功能和保险价值。她自然知道税收优惠政策和产品的保证功能，但当被问及在哪里购买和如何购买时，李女士只能摇摇头，结束话题，因为我不知道在哪里购买。

与李女士反映的情况类似，一位打算购买个人所得税健康保险产品的胡先生（笔名）说，当他决定购买时，他被告知这是一个团体保险，最好由企业事业单位组织，个人投保税健康保险，程序非常繁琐。

上述两位受访者反映的问题是当前个人所得税优惠健康保险产品的客观问题——难以购买。根据《个人所得税优惠健康保险业务管理暂行办法》的要求，本产品主要针对个人，为个人提供减税政策和保障，但由于涉及纳税问题，目前批准了产品销售资格保险公司多以团险的形式开展业务，个人要想买，就要面对一系列冗杂的税务问题。

首先，需要去社保部门出具社会保障证明，然后到税务部门出具个人所得税缴纳证明、健康证明、个人所得税申报……最后，去保险公司柜台办理。七七八八加起来，手续很多，尤其是一些环节，个人操作起来很麻烦。胡先生说。

对于上述问题，一家保险公司的工作人员表示，该产品涉及税收问题，因此涉及许多部门，需要逐一协调，不能由保险公司单方面决定。同时，不同地方对该产品的态度不同，政策实施也不同，导致一些地方无处购买该产品。涉及的许多管理部门，这意味着没有人真正负责，所以许多地方部门对该产品的着陆热情不高。

我们也希望监管部门能够协调这件事，把这个产品的政策落实到位，让保险公司更容易实施。上述保险公司的工作人员表示，毕竟这有利于人民，也是政府造福民生的产品。

保险公司承保风险高 政策优惠少

除了一些外部因素外，保险公司自身推广力度小，产品不完善，也影响了个人税优健康保险的销售业绩。

根据要求，个人税优健康保险的经营定位为大病保险补充，保本微利，对信息系统、人才储备、资金管理等业务提出了较高的要求，如医疗保险简单赔偿率不得低于80%；被保险人既往病史不得拒绝保险，并保证续保；提供健康管理服务等。在这种情况下，为了平衡盈亏，保险公司在选择客户时也实施了挑剔的策略。

一家获得税务健康保险销售资格的保险企业相关人员表示，在筛选保险企业时，会看到企业员工的年龄分布。年轻人越多，企业就越受欢迎，基本上不会接受老年人越多的企业。毕竟，当他们年老时，他们也很有可能生病。

根据国家政策的优势，许多保险公司开发了税收健康保险产品，但公司仍担心定价规则。例如，允许疾病保险和赔偿率不低于80%的规定。从保险企业经营的角度来看，如果赔偿率控制不好，很容易亏损，这对保险公司来说是一个很高的风险，所以他们在销售业务时会更加谨慎。南开大学风险与管理系教授朱明来说。

产品设计中的问题主要体现在与保障功能相似、个性化突出不足等方面。目前批准的11家保险企业的相关产品基本涵盖了个人所得税优惠健康保险业务要求的保障内容，但在此基础上创新不多。例如，所有产品的年保险金额设定在20万元，终身保险金额在80万元至100万元之间。虽然几家保险公司的产品增加了高端服务和健康管理，但没有多少产品能直接激发消费者的购买欲望。

除了上述批评最多的购买麻烦和产品本身的问题外，个人所得税优惠健康保险的政策优惠力度也被多次提及。即将退休的老吴（笔名）表示，虽然购买个人所得税优惠健康保险后可以享受每年2400元的税前扣除福利，但金额不高，特别是在降低退休工资的基础上，税收优惠幅度不能突出优势。

同时，在许多省、市、二三线城市，员工的工资收入水平不到3500元（个人所得税起征点），个人所得税折扣无法讨论。因此，为了推广它，保险公司需要考虑更多的方面。

对此，中国保监会相关人士表示，虽然有12家保险公司具备经营个人所得税健康保险的资格，但仍存在专业性不足、基础数据分析不足、产品吸引力不足等问题。所有这些都需要市场运营商改变思路，真正了解个人所得税健康保险。

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