商业健康保险市场规模可达600亿元

导读： 国内保险业似乎在同一时间，关注健康保险市场。最近，一些保险公司直接建立了自己的医院，而另一些保险公司则改变了健康保险产品的形式，试图实现碎片化或高保险金额。最近，一些保险公司直接建立了自己的医院，而另一些保险公司则改变了健康保险产品的形式，试图实现分散或高保险金额，这是相当有趣的。互联网保险平台如雨后春笋般涌现，也试图在健康保险市场上取得成就。

数据显示，2015年中国健康保险保费收入同比增长51.87%的2410亿元保险产品增长最快。业内人士预计，2020年这个市场的保费规模将达到6000亿元。即便如此，专业健康保险公司的亏损情况并没有改变，全行业还是需要探索的问题。

背景

巨头进入医疗行业，健康保险市场空间大

“保险+医疗一直是中国的商业保险机构挖掘领域。不久前，有两个保险新闻很受业界关注，一是中国平安平安好医生完成了5亿美元的A轮融资，估值30亿美元；二是阳光保险阳光融合医院开业，这是中国第一家保险+医疗试点医院。

为什么医疗行业如此受保险机构的欢迎？一位保险业内人士指出：健康保险（细分）险种包含医疗保险、疾病保险等)市场空间巨大，保险公司进入医院可以减少保险公司在相关保险类型中的损失。该人士还认为，一旦保险公司参与医疗行业，它可以更好地收集保险数据，提高保险精算。

上述两家公司的行动正好是许多保险公司对商业健康保险市场的集体期望。近日，新华人寿广东分公司总经理李元表示：中国重大疾病的发病率表现出三个特点：年轻化、周边化和规范化。在生命的最后一年，一病患者花费了大约三分之二的生命财富。我们需要满足时代发展的需要。

从某健康保险论坛了解到，从现在到2020年，预计中国健康保险年均增速将达到25%以上，2020年保费收入将达到6000亿元，赔偿费用将占中国医疗卫生费用的4.5%左右。

出招

高端险开平民牌，新剑指港险

对于健康保险市场，更多的保险公司更愿意在产品上做文章。最近，市场上出现了一个高端医疗保险，由中国银行保险承保，年保费2519元，可享受数百万甚至1200万元的海外医疗保险。据了解，传统的高端医疗保险一般需要数万元的保费。

显然，中国银行保险想把平民化作为这个高端医疗险卖点。在保险方面，该产品的碎片化特征也很明显。它不同于传统的严重疾病保险，只包括癌症（皮肤淋巴瘤除外）和5种主要治疗（如冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜更换或修复）。

另一种方法是开发高安全性的健康保险产品。众所周知，香港人身保险因低保费、高保障而在大陆流行。虽然监管差异很大，但需求并没有下降。广东的年度地下政策接近400亿元。为了打破这种情况，抓住这个市场，新华保险最近推出了多倍保障重大疾病保险该产品提供50种轻症、70种重症和死亡保障。

所谓多重保障，其实就是保险公司对疾病进行了分组(共5组)。第一组疾病基本保险金额最高赔偿300%(60万元)，其余组基本保险金额最高赔偿100%(20万元)。缴费期为10年，终身保障，第一年保费约1万元。出于对未知风险的考虑，本产品将在广东试点两年。

加码

第三方平台也进资源组合的优势

正是看到了健康保险产品的规模效应和政策红利，国内很多互联网保险该平台也渴望尝试。上个月，专注于健康保险细分的互联网保险平台拥有大型特殊保险，并与中国人寿联合推出了大型特殊医疗保险国家医疗保险计划。他们试图利用民用医疗保险来推动中端健康保险市场。

根据担保计划，被保险人因事故或疾病引起的门诊或住院费用可以报销，其中住院医疗保险金额为20万元和50万元。此外，不同年龄段的保费标准也不同，其中20万元住院医疗险从183元起，住院保额50万元医疗险价格从206元开始。若包括门诊，最高保费在2000元以内，与高端医疗保险相比优势明显。

此外，淘宝保险、惠泽保险和新一站式保险也潜伏在中端医疗保险市场。例如，惠泽网上有多种健康保险，包括护理保险、住院医疗保险和疾病保险。消费者可以根据年龄、保证期、保证内容等因素选择定制产品。

面对中产阶级个人和家庭的中端医疗保险产阶级个人和家庭的中端医疗保险服务是真正的蓝海，但保险公司的业务系统难以实现，必须在第三方平台的帮助下共同完成。第三方平台在大数据分析、产品精算研发和资源组合方面具有优势。一位互联网保险平台的负责人说。

尴尬

近年来，保费大幅增长 但专业保险公司仍在亏损

由于商业健康保险专业性强，普通寿险业务在精算原理、风险控制和商业模式上存在明显差异。要实现健康保险的发展，必须遵循其经营特点和内部发展规律，走专业发展道路。那么，这是否意味着建立一家专业的健康保险公司更有前途呢？事实上，至少目前的情况是相反的。

根据中国保监会的数据，2013年、2014年、2015年健康保险业务原保费收入同比增长30.22%、41.27%、51.87%。虽然增速明显，但普通健康保险产品普遍处于亏损状态健康保险为主营业务的PICC健康保险公司成立11年，但2015年仍亏损1.35亿元。

多年来，该行业对健康保险的业务定位尚不清楚。目前，国内专业健康保险公司尚未盈利，主要是由于保险意识薄弱、缺乏政策推广和健康保险运营风险高，无法与医院实现网络系统对接，难以控制医疗费用风险，赔偿成本高。保险专家表示。

一些分析人士甚至坦言，商业健康保险普遍亏损的根本原因是保险机构在医院受阻。国内保险公司无法通过干预医疗诊断过程来控制费用。因此，保险公司建立自己的医院或进入相关产业链的目的是改变这种情况。只有深入干预医疗产业链，专业健康保险公司的报告才能变得好看。

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