保险使消费更加顺畅：共生只是开始

导读： 2016年初，阿里巴巴集团董事长马云来到蚂蚁金服保险部讨论。在这次座谈会上，马云提出了一个启发性的问题:中国有投资者和基民，未来一天会有保民吗？在这次座谈会上，马云提出了一个启发性的问题:中国有投资者和基民，未来一天会有保民吗？

6月6日，蚂蚁金服保险和CBN Data联合发布的《2016》互联网保险这一概念在消费者行为分析中得到了证实。蚂蚁金服提供的原始数据报告称，所有购买互联网保险的人都被称为保护人民。截至2016年3月，该集团规模超过3.3亿。

显然，这个群体是在消费金融时代诞生和培养的。如果传统保险的在线遗迹仍然存在于平台保险中，那么嵌入在电子商务交易、支付账户、在线旅游等特定场景中的保险就是真正的互联网消费本地化。

在互联网平台上，保险和消费表现出越来越明显的共生关系。蚂蚁金融保险数据实验室分析师唐国权说：一方面，保险进入消费场景，提高互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放，另一方面，蓬勃发展的互联网消费反过来刺激更多的保险需求，带来增量，大量的互联网消费用户进入新的‘保护人民’。

保险使消费更加顺畅

26岁的王雪婷从大学开始接触网上购物，已经8年了。当时，网上支付还不是很发达，经常跑到离学校几公里的建设银行，为绑定支付宝的银行卡收费。虽然不太方便，但家庭选择、送货上门的体验仍然让她很开心。渐渐地，她也成为了宿舍里的一个小型网上购物专家。

第一个麻烦发生在两年后。当时，她在网上买了一件夹克，打开包装袋，发现衣服上有一个洞。我记得这个洞显然很热，收到后没有撕裂，所以我拍了这个洞的照片，寄给了卖家，并要求退货。王雪婷回忆说：在我们争论之后，我决定先支付运费，然后再弥补。

随着网上购物越来越频繁，种类也越来越丰富，这样的事情在以后的消费过程中时有发生。质量问题、图片与实物不一致、尺寸不合适，遇到了各种问题。有时候，因为十几块钱的运费，她不得不在平台上和卖家谈判。如果你真的不谈判，你就不会退缩你不够生气。

后来，很长一段时间以来，她不再像以前那样热衷于网上购物。她担心买不合适，卖家也不愿意退货，浪费了几十元。即使你想买，你也会选择你以前光顾过的商店，有更好的体验，不会关注其他商店的商品。

研究生期间发生了变化，她发现淘宝的很多卖家开始赠送退货运费险，这让她感到有点松了一口气，最初买东西是为了需要，买不合适的退货，我们也觉得很麻烦。幸运的是，现在不用担心运费，买的时候要大胆得多。王雪婷说。

王雪婷作为一代助推网购从星火到燎原的一代，其经历绝非个例。蚂蚁金服与CBN Data联合报告显示，被电子商务保险覆盖的保险人主动为买家投保，因为保险消除了购物时的后顾之忧，消费动力会显著增加。数据跟踪了一批为买家投保的中小卖家，发现在投保运费保险后的几个月里，其交易增速比市场增速高70%。

类似的促销作用也反映在账户保险中。数据显示，在用户投保近一年后，由于对账户安全信心的增加，在线金融金额的增长率高于市场84个百分点，移动支付活动的增长率高于市场38个百分点。

也就是说，在消费金融时代，金融与消费的联系变得更加紧密，互联网场景中的创新保险正在使互联网消费更加顺畅。

激发需求，增强感知

互联网保险促进网络消费网消费也在刺激更多的保险需求。

一方面，互联网培育了大量新的保民。在3.3亿互联网保民中，80后占47%，90后占33%。他们是绝对的主要群体，其中90后保民的增长率领先于其他年龄段。他们中的许多人从未接触过线下保险，但他们熟悉网络消费。互联网保险只能降低他们接触保险的门槛。

另一方面，网络消费快速增长的领域也有望成为互联网保险的新高地。根据我国网络消费指数，近五年来，网络消费指数扩大了8.6倍，但吃喝玩乐等服务型网络消费规模扩大了70倍，互联网餐饮(线下消费)、航运旅游、教育、生活服务等领域年增长率超过70%。在航空旅游等一些领域，消费体现了对保险需求的刺激作用，2015年互联网旅游保险投保量增长率超过140%。

网络消费对保险需求的刺激不止于此。长期以来，保险业在公众心目中并不存在，没有索赔，没有感知已经成为一种普遍认知。事实上，不仅在中国，而且在保险业最发达的美国，保险业也不是人们高度关注的话题。调查显示，人们对保险业的关注度在各类目的中排名第14位或第15位，与交水、电、煤相似。

因此，当网络消费成为一种生活方式时，保险作为一种重要的支持服务可以无处不在。你可能一辈子都不会遇到疾病或事故，但你会每天在淘宝上定期旅行，然后购买退货运费保险航班延误险可以习惯成自然。

这样，网络消费对保险具有双重意义：刺激需求，增强感知。后者对整个保险业的意义远不止于在线。

共生不应生

在这份关于互联网保护人民的报告中，有一个令人惊讶的统计结果，即东三省电子商务保险购买率居全国第一，辽宁比例最高，吉林和黑龙江排名第二和第三。

一些分析人士认为，这与江苏、浙江和上海东部三省的距离有关，消费者更容易担心货物在运输过程中可能遇到的风险。

一位在东三省从事电子商务工作的人士表示，数据分析结果与他在实际工作中的经验一致。东三省经济不发达，居民收入水平不高，导致风险承担能力相对较弱。在电子商务交易过程中，买卖双方的不信任尤为明显。因此，相关保险只是满足了他们对风险覆盖的需求。

根据本报告的分析，所谓互联网保民大致分为两类。一个是消费能力高的人，几个数据分析结果可以证明，如高金融用户购买账户安全保险意向是普通金融用户的三倍，健康保险购买意向排名前十的城市都来自长江以南，购买旅游保险用户对食品和数字偏好是网络平均水平2.4-2.5倍”等等。另一种是熟练使用互联网的人。最有说服力的证据是，90后保民的增长率是每个年龄段最高的，保单数量是70后的两倍。

因此，东三省电子商务保险的比例高于全国，这可能意味着互联网保险的覆盖范围正在扩展到消费能力较弱的地区。目前，它可以是场景保险公司与消费者三方提供价值的保险可以极大地促进消费。因此，自称开发现场保险的互联网保险初创险初创公司越来越受到资本市场的青睐，并获得资。

但值得注意的是，互联网保险不应该只关注消费领域，数百亿规模农业保险我们也在等待互联网注入新的活力大农村地区还没有享受到新技术带来的便捷流畅的体验。

农业保险负责人认为，现有的农业保险经营仍在继续铺设机构、政府和企业合作的传统模式，由这两部分组成的渠道建设需要高成本的维护。如果在此过程中引入互联网技术，农业保险领域可能会呈现出新的场景。

农业生产和农村消费是互联网保险可以发展的更广阔的蓝海。上述负责人说。

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