综合费用率上升，中国保监会警告车险费率改革恶性竞争

导读： 商业车险费率市场化改革给保险企业更大的自主权，也增加了非法经营的风险。近日，多家保险公司因综合成本率与预期综合成本率发生重大偏差而被保监会罚款。最近，由于综合成本率与预期综合成本率的重大偏差，许多保险公司收到了中国保监会的罚款。中国保监会副主席陈文辉警告了汽车保险费改革带来的恶性价格竞争。

据了解，自2015年6月起，车险费改分两批启动黑龙江等18个地区试点改革。目前，从各方面来看，试点改革取得了显著成效。陈文辉指出，一方面，新的商业版车险示范条款彻底解决了前期舆论集中反映的高保低赔、无责不赔等问题，扩大了对保险消费者保障范围；另一方面，消费者保费支出下降。截至今年4月底，试点地区平均汽车保费同比下降6.8%。

据报道，今年1月至4月，试点地区商业车险签单数量同比增长21.7%，保险率达到73.6%，同比增长4.1个百分点；试点地区消费者平均购买商业三责险责任限额从41.9万元增加到48.8万元，近7万元；改革试点地区车险保费增速在两位数以上，与未改革地区基本持平。

尽管如此，试点车险费改革也暴露了一些新问题，如市场份额进一步集中在老三家财险公司。从费改后市场规模的变化来看，今年一季度前三名财产险与去年同期相比，公司人保、平安、太保共有66.14%的市场份额，增长0.5%。大公司市场份额的上升意味着中小公司市场份额的下降。费用改革地区的总运营成本没有明显变化，但在市场竞争加剧的背景下，保单获取成本增加，整个汽车保险的综合成本率增加。一家保险公司的内部人员表示，第三批费用改革区推出后，市场集中度可能会进一步上升，‘老三’的市场份额可能会继续增加，中小型保险公司将承受更严重的压力。”

陈文辉指出，部分保险公司坚持旧的思维模式，希望监管机构进行价格和成本干预，以保持市场份额，实现经营利润；一些监管干部认为所有问题都是市场问题，与监管无关。值得一提的是，在综合赔偿率下降的同时，综合费用率上升，表明行业成本竞争加剧，行业运营效率仍不高。

为此，监管部门在赋予保险公司更多独立竞争手段的同时，也在控制后端。近年来，通过严厉的调查和严厉的惩罚，对市场形成了强大的威慑。根据中国保监会官方网站的信息，被命名的六家分公司是安成保险河南分公司、安华农业保险内蒙古分公司、华安保险内蒙古分公司、地球保险宁夏分公司、渤海财产保险湖南分公司、中国保险湖南分公司。这六家企业暂停车险费改新产品的原因是车险综合成本率与报批请示及其补正材料中提交的车险预期综合成本率有很大偏差。

中国保监会指出，改革后，保险公司有权在一定范围内独立制定商业车险费率，并有责任确保费率的制定和使用依法合规。同时，保险监管管理部门重点加强对商业车辆保险条款费率的监督，建立健全商业车辆保险条款费率制定、使用、可追溯、调整的监督体系，有效保护公众利益，防止不正当竞争。下一阶段，保险监管机构将进一步完善商业汽车保险产品的动态监管机制，加强对商业汽车保险产品的监管，保护消费者的合法权益，维护汽车保险市场的正常秩序。

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