汽车保险市场竞争仍以价格战为主，外国保险公司不能忍受调整策略

导读： 6月1日，浙江、辽宁、云南等地先后在浙江、辽宁、云南等地启动。北京、甘肃、浙江等18个地区作为第三批实施商用车费改革的试点地区，将于6月底完成商用车险费率转换。北京、甘肃、浙江等18个地区作为第三批实施商用车费改革的试点地区，将于6月底完成商用车险费率转换。

据了解，目前各保险企业的商业车险均采用行业协会发布的示范条款和基准费率制度，保险公司主要有两个参数可以调整：渠道系数和独立承保系数。因此，大多数保险公司开始在这两个方面做文章。

许多保险公司透露，从试点地区来看，很多情况下，保险公司为了抢占市场留住用户，车险保费都降到了双0.自主渠道系数和承保系数均按0.85的最低标准计算。

老三家占市场份额的70%

商用车费改革后，对消费者来说，最直接的感觉是保费下降，保险企业的经营更加市场化。数据显示，在试点地区，汽车保险消费者普遍受益，消费者支出的平均保费下降；保险公司也实现了保费收入车险综合成本率上升和下降的双丰收。

但这些数据主要是指试点地区汽车保险的整体运行情况，具体到某一保险企业的情况，可能要看情况。

据统计，去年有48家非上市保险公司从事汽车保险业务，其中44家在经营汽车保险时遭受不同程度的损失。非上市保险公司占90%以上，汽车保险承保总损失54亿元。财险公司的经营状况也有明显的差异。PICC财产保险、平安财产保险、太平洋财产保险等老三财产保险公司利润较高，净利润共计392亿元，继续为汽车保险市场感到骄傲。太平洋财产保险扭亏为盈。2015年，太平洋财产保险实现汽车保险业务收入749.61亿元，同比增长2.4%。

与老三家相比，大多数中小型保险企业的汽车保险业务并不那么好看，不仅净利润非常有限，甚至亏损。例如，安成财产保险汽车保险经营亏损3.05亿元，同比增长78%。福邦财产保险在年度报告中承认，受汽车保险费改革因素的影响，市场竞争加剧，机构铺设进度不如预期，导致2015年亏损1.2亿元。

数据显示，今年第一季度中小保险公司的市场份额有所下降。第一季度，前三名财产险与去年同期相比，公司PICC、平安和太平洋保险的总市场份额为6.14%，增长0.5%。将所谓大公司的范围扩大到市场份额超过3%的前七家财产险与去年同期相比，公司(人保、平安、太保、国寿、中华联合、大地、阳光)总市场份额为84.35%。

大公司市场份额的上升意味着中小公司市场份额的下降。

一家保险公司的内部人员表示，第三家公司具有品牌、规模、客户服务能力等优势，主动抓住市场份额，因此其汽车保险业务的市场份额相对稳定。试点地区第三批费用改革区推出后，市场集中度可能进一步上升，第三家公司的市场份额可能会继续增加，中小型保险企业的压力将更加严重。

市场竞争仍以价格战为主

老三家市场份额的扩大并不意味着中小保险企业会坐以待毙。

根据试点地区实施的商业车险费改革标准，影响车险保费的主要原因是NCD和保险公司独立渠道系数和独立核保系数。其中，目前NCD只与事故数量有关，与索赔金额无关，对整个汽车保险保费影响不大。独立渠道系数和独立承保系数由保险公司独立决定。

改革后的保险企业自主渠道系数和自主承保系数为0.85~1.在15个范围内。其中，独立渠道系数主要与业务来源渠道的业务质量和成本有关，独立承保系数包括从人因素和从车因素。一般来说，在这种情况下，低风险车主的保费将呈下降趋势；高风险车主或更多的客户可能会大幅上升。

然而，事实并非如此。许多保险公司透露，从试点地区来看，在许多情况下，为了抢占市场，汽车保险保费降至双0.85水平。为了获得竞争优势，绝大多数企业都把价格打到底，也就是所谓的地板价格。大多数企业基本上不考虑保单的风险差异。

据了解，除了明显的地板价格外，还有许多私人承诺的折扣。郭先生最近在购买汽车保险时获得了1800元的现金折扣，这是销售人员私人电话的折扣。

这是郭先生第二次购买汽车保险，相比之下便宜了一半。低价竞争太激烈了。很多公司每天都来电兜售汽车保险，一个比一个低。我们最终选择了最低的。

与此同时，中介费用的上升也提高了汽车保险的综合利率。为了占据更多的市场份额，大多数企业将提高手续费，并在汽车经销商和代理渠道中争夺业务。进一步增长的汽车经销商和代理渠道将削弱保险公司的议价能力，占据保险公司的利润率。一家保险公司的员工表示，个别公司在个别渠道提供的手续费甚至达到50%以上。

据悉，汽车保险市场恶性竞争十分激烈，代理费逐渐上涨，有的可占运营成本的40%左右。据知情人士透露，山东等地区甚至出现价格倒挂，扰乱了市场正常秩序。

即便如此，业内人士仍然表示，汽车保险领域的竞争将更加激烈。目前还没有更好的办法留住市场，抓住市场，价格战仍然是主要的方式。保险公司的员工表示，白热竞争可能会继续，但不能坚持下去的公司可能会退出市场。

据015年，两家外资保险公司退出汽车保险市场。2015年7月，史带财产保险股份有限公司宣布将切断近90%的汽车保险业务，只保留上海及周边地区的汽车保险业务；9月，美亚财产保险有限公司还宣布暂停汽车保险业务，调整发展战略。

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