商业车险改革将全面开展，新政会带来什么变化？

导读： 全国商业车险改革即将全面推进，与目前的汽车保险政策相比，改革后的汽车保险除了删除一些有争议的责任豁免条款外，新车保险费率、保险责任范围和附加保险也发生了一定程度的变化。

作为占有产险市场份额70%以上的最大份额险种，车险改革牵一发动全身，车险因此，利率的市场化也备受关注。自去年以来，第一批6个省市和第二批12个省市试点了商业车险改革。不久前，试点地又增加了18个省市。北京、上海、深圳等国家保监局已开始开展商业车险改革，力争今年6月底实施商业车险改革。这也意味着商业车险改革即将在全国范围内全面展开。那么，与现行车险政策相比，新车险改革会带来哪些变化呢？

保险责任更宽

与现行车险条款相比，改革后的新条款删除了一些有争议的免责条款。车上人员责任险例如，车门未完全关闭，被保险机动车下车人员人身伤亡和被保险车辆抢劫抢劫造成的人身伤亡已从责任豁免范围内删除，纳入担保范围；机动车损失保险中货物损失、坠落、倒塌、撞击、泄漏，从责任豁免项目中删除。这意味着如果上述情况造成损失，车主将来也可以申请赔偿。

车险新政除删除部分免责条款外，还在一定程度上扩大了保险责任范围。例如，在新的车辆保险政策中，公安机关交通管理部门未颁发合法有效的驾驶证、车牌、临时车牌或临时移动证等车辆保险事故也被纳入赔偿范围。与以往条款相比，新车险还明确规定冰雹、台风、暴雪、沙尘暴等自然灾害属于赔偿范围。此外，被保险人和司机的家庭成员（即配偶、子女和父母）的人身伤亡也被纳入保险范围，也就是说，开车撞到自己的家纳入保险范围。

值得注意的是，为了减少和预防纠纷，新车保险进一步明确了第三方和车辆人员的概念。首先，扩大了第三方定义的内涵交强险协议一致；第三方是指因被保险机动车事故造成人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车人员和被保险人。其次，车辆人员进一步明确为事故发生时，被保险机动车车身或车身人员，包括上下车人员。

事故少付钱

除了保费保险条款的变更外，新的汽车保险政策的汽车保险费率也与事故频率进一步强调有关。据了解，利率改革将突出少事故少付钱的原则。连续三年未发生赔偿的车辆，享受保费折扣（原政策折扣70%）；相反，去年赔偿5次以上的车辆将增加2倍（原政策增加1.3倍）。

出险频率对应新的保险费率旧对比：

无赔偿优惠等级 现行系数 新改革系数

连续三年不出险 0.70 0.60

连续两年不出险 0.80 0.70

上年不出险 0.90 0.85

新车 1.00 1.00

上年出险1次 1.00 1.00

上年出险2次 1.00 1.25

上年出险3次 1.10 1.50

上年出险4次 1.20 1.75

上年出险5次 1.30 2.00

也就是说，商业车险改革后，风险越高的车主要支付的保费就越高。驾驶习惯好、不怎么出险的车主可以享受更优惠的费率。

完成附加险整合

在这次车险改革中，涉及附加险的部分也发生了很大的整合变化。保留原38个附加险和特约10个，新增1个。换句话说，改革后共有11项附加险。这11项附加保险分别包括：1。玻璃单独破碎保险2。自燃损失保险3。新增设备损失保险4。车身划痕损失保险5。发动机涉水损失保险6。维修期间的费用补偿保险7。车辆货物责任保险8。精神损害赔偿责任保险9。10.机动车损失保险找不到第三方特殊保险11。指定的维修工厂保险。

其中，无论免赔保险相对应的免赔率也进行了重新调整，比以前增加了5%次责任、10%同责任、15%主责任和20%全责任；此外，被保险机动车的损失由第三方赔偿。如果找不到第三方，绝对免赔率为30%；违反安全装载规定但不是事故直接原因的，绝对免赔率增加10%。如果选择投保附加险，车主可以获得上述免赔额。

汽车保险创新日益显现

从目前试点情况来看，今年一季度试点地区汽车保险综合成本率较去年同期有所下降，改革试点地区市场继续高强度竞争， 商业车险承保利润增加，车险消费者普遍受益。

相关行业专家指出，商业车险改革的核心是将商业车险产品的制定权交给行业，将产品的选择权交给消费者。保险公司推出创新条款，形成以示范条款为主体，公司独立创新条款为补充的商业汽车保险条款费率体系，从根本上改变过去商业汽车保险产品同质化，有利于维护大多数车主保险选择，满足消费者多层次、个性化的汽车保险需求。

事实上，受市场竞争加剧的影响，各保险企业在汽车保险理赔服务方面都有所改善，未决案件的处理时效明显加快，整体结案周期明显缩短。如太平安汽车保险财险、为了提高理赔服务的质量和效率，长安责任险等多家保险公司都开设了小案件自助理赔服务。

但改革前后，车主在投保车辆保险时，应注意认真阅读保险条款。在实际操作过程中，车主一般可以通过两个步骤了解合同：第一步，消费者应了解机动车保险合同中的保险责任条款，这是购买汽车保险的核心权益。保险合同规定了保险公司在保险事故发生时承担的责任范围和赔偿责任，包括保险责任、免除责任、双方义务、赔偿方式、救援费用等。不同的保险公司有不同的规定，必须仔细阅读保险合同。第二步，消费者应了解免责条款或除责条款。消费者消费者很容易忽视的豁免，提前了解可以知道，一方面提醒自己更加注意，另一方面，如果事故真的不会有大争议。

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