商业健康保险的发展迫切需要加快，医疗保险仍存在不足

导读： 5月27日，由中国保险学会主办、中国劳动学会企业工作委员会协办、上海益宝健康管理有限公司主办的中国保险学会会长姚庆海在专题研讨会上表示，加快商业健康保险的发展不仅是保险市场自身发展的迫切要求，也是促进供给侧结构性改革和健康中国建设的要求。

商业健康保险的发展迫切需要加快

2016年1月1日，商业健康保险税收优惠政策正式实施。随着政策的改善，各大保险企业也在全面布局商业健康保险市场。据了解，截至5月27日，共有阳光人寿、泰康养老、人保健康中国人寿等12家公司批准经营个人税优健康保险业务，其中11家已批准销售相关产品。此外，税优健康保险试点工作已在31个城市开展。

根据中国保监会的相关数据，100多家保险公司相继开展了商业健康保险业务，涵盖疾病保险的产品有2300多种医疗险、护理险残疾收入损失险四类。2015年商业健康保险原件保费收入2410.47亿元，同比增长51.87%。此外，从2012年到2015年，我国健康保费年复合增长率约为41%，其中2015年增长率最高，达到51%。

姚庆海说:虽然商业保险产品它涵盖了广泛的领域，但也需要加强创新，以满足人们的健康安全需求。目前，中产阶级商业健康保险业绩不足，产品需求与健康风险管理产业链的整合也不足。

根据相关数据，虽然保险公司在增加税收健康保险市场布局的同时，人保健康、阳光人寿、泰康养老的个人税收健康保险收入仅为100多万元，最高不超过200万元。保险公司的利润也面临着巨大的挑战。

值得注意的是，税优健康保险作为商业保险产品，不得按规定设置免赔额；被保险人既往病史不得拒绝保险，保证续保；保险金额不得低于20万元，可适当减少首次疾病保险；个人账户不得收取初始费用。业内有人表示，保险公司参与这一领域将面临盈利能力的考验。

医疗保险存短板 企业年金份额有待加强

根据第五次国家卫生服务调查统计，2013年中国因经济困难住院未住院的比例达到7.4%。其中，西部农村地区达到8.3%，说明中国虽然实现了国家医疗保险，但基本医疗保障水平还是比较低的，人民群众还承担着沉重的医疗负担，医疗保障水平还存在不足。

姚庆海认为，国家大力推进供给侧结构性改革，分阶段减少企业社保商业健康保险将成为填补医疗保险缺口的重要力量。

此外，中国劳动学会副会长姚洪杰透露，目前企业福利制度僵化，水平低，弹性不足，没有真正满足不同群体的需求。养老保险在制度方面，企业年金发展缓慢，企业年金和个人储蓄养老保险的覆盖面和比例很小。他建议保险公司大力发展疾病保险、健康保险从健康管理入手，不断改革和完善慢性病管理等健康管理服务中的服务内容。

大病保险更像是寿险，只有定额补偿，在医疗改革中的作用有限，没有实现医疗改革要求的商业健康保险在三医联动中发挥积极作用。如果保险公司只关注重大疾病保险，视野太窄了。因此，中国保监会在选择个人健康保险免税产品时选择了成本补偿产品，放弃了重大疾病产品。 保监会寿险部卫生保险办公室负责人李航认为，只有充分发挥主观主动性，提高卫生管理和服务水平，在卫生保险专业管理方面取得成就，才能在医疗改革中找到发展阶段。

此外，他说，享受税收健康保险政策的人是整体身体状况最好的人，因此保险公司可以接受疾病保险的人。目前，税收健康保险缺乏的不是市场需求，而是保险行业的专业能力、实力和责任。它还需要提高社会各部门的理解，加强宣传和推广。

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