商业汽车保险改革试点新闻：保险企业绩分化

导读： 商业车险费率市场化改革实施一年多，虽然汽车保险消费者普遍受益，但许多中小型保险企业却陷入了亏损困境。业内人士建议保险公司尽快报告创新车险条款和费率，为中小保险公司提供更大的发展空间。业内人士建议保险公司尽快报告创新车险条款和费率，为中小保险公司提供更大的发展空间。

从去年4月6日开始，到今年4月29日，第三批商业车险改革区宣布，商业化车险利率市场化改革已经实施了一年多。根据保监会给出的最新数据，改革效果已经显现。

先进入改革试点的两批12个地区，一是车险消费者普遍受益。今年第一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单数量同比增长20.20%，消费者支出单均保费同比下降7.69%；第二批试点地区商业车险签单数量同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。二是车险市场运行稳中向好。第一季度，试点地区首批车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，同比下降2.09个百分点；第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，同比下降2.26个百分点。

虽然汽车保险改革试点地区的效果显现出来，但中小型保险企业也面临着巨大的发展压力。根据同花顺的相关数据，62家非上市公布了年度报告财险2015年，公司盈利226.2亿元，同比下降8%。净利润下降的主要原因是汽车保险亏损，亏损比例超过90%。例如，安城财产保险汽车保险经营亏损3.05亿元，同比增长78%；富邦财产保险在年度报告中承认，受汽车保险费改革因素的影响，市场竞争加剧，机构进度不如预期，导致2015年亏损1.2亿元。

大型保险财产保险公司相比，大型保险公司在改革中显然有更多的优势。在香港上市的中国人产保险是一个典型的例子。招商证券分析师李文兵表示，由于2015年汽车保险承保利润率的提高，中国财产保险承保利润同比增长18%至86亿元。在车险整体成本率上升的背景下，将车险综合成本率从97.7%优化为96.1%，这是其2015年业绩最大的亮点。

从一些公开数据中也可以看出，2016年第一季度，59家公司经营车险业务保险公司其中，49家中小企业承保亏损83%，其中34家汽车保险综合成本率超过105%，27家超过110%。三个最大的财产保险公司中国人保，中国平安、中国太保汽车保险的综合成本率在96%到99%之间，明显大多数其他公司。

车险市场上只有几家大公司保险以前的情况是，公司和少数中小型财产保险公司盈利。商车保险改革后，中小保险企业确实会承受很大的压力。毕竟，他们在设计保单和积累数据方面无法与大型保险企业竞争。虽然改革后市场保险率在上升，但利率却在下降。对于中小保险企业来说，在改革中站稳脚跟需要很长时间。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，市场化是商业汽车保险发展的必然趋势。

面对市场改革的压力，中小型财产保险应该如何突破？车险改革要进一步提高科技含量，使科技与车险改革在更深层次上相结合。例如，保险公司需要使用不同的模型、不同的驾驶习惯、不同的路况、天气等多维因素来计算，这需要大量的互联网技术来将定价与最先进的大数据手段相结合。通过创新，中小型保险企业在这一结合和发展过程中有机会，如更准确地定位人群，推出更适合市场需求的汽车保险产品和增值服务。但如果中小保险公司仍然使用传统的价格战，就没有出路。王国军说。

据了解，目前，汽车保险费率改革只有一套由保险业协会统一给出的风险损失费率定价体系。从稳步推进的角度来看，首先放开附加费率是可以理解的。但在改革过程中，许多业内人士表示，随着公司定价能力的提高和行业大数据的不断提高，保险公司应尽快报告创新的汽车保险条款和费率，为中小型保险公司提供更大的发展空间。

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