超过90%的财险仍然无望，中小保险企业车险业务不景气

导读： 车险费改，增加了保险公司业绩的差距。目前，90%以上的中小型财产保险公司仍因车险费率下降、手续费上升等原因亏损，而大型保险公司则能实现综合成本率下降。目前，90%以上的中小型财产保险公司仍因车险费率下降、手续费上升等原因亏损，而大型保险公司则能实现综合成本率下降。

第一批试点城市于2015年6月实施车险费改已经过去近一年了车险虽然消费者普遍受益，但许多人受益财险该公司未能摆脱汽车保险领域的损失。

据统计，2015年，共有51家非上市财产保险公司经营汽车保险业务，其中48家亏损不同，汽车保险总损失达到65亿元。

具体来说，永成财产保险、安成财产保险等绝大多数保险公司的汽车保险业务持续亏损，亏损金额显著增加。例如，去年永成财产保险的汽车保险业务亏损从2014年的3.87亿元增加到5.07亿元。2014年地球财产保险、华安财产保险、阳光农业财产保险等汽车保险业务盈利的保险公司去年转为亏损。

为什么中小企业汽车保险业务普遍低迷？首都经贸大学保险系教授佗国柱说，车险费改后，车险费率在下降，但车险业务成本下降空间很小，这使得保险公司利润空间进一步压缩。此外，由于电话营销渠道业务量的下降，更多的车主转向个人代理、汽车经销商和4S为了争取客户，中小保险企业竞相提高手续费，增加了渠道成本。

车险渠道手续费上涨

市场化改革后，汽车保险综合成本率下降，消费者受益匪浅。根据中国保监会的数据，今年第一季度，第一批试点地区汽车保险综合成本率为94.18%，较试点前下降2.09个百分点，第二批试点地区汽车保险综合成本率为94.37%，较试点前下降2.26个百分点。

但对于财产保险公司来说，这可能会导致服务成本的上升。由于汽车保险费改革后，各渠道汽车保险保费价格趋于一致，在电话营销渠道享受15%的价格折扣已不复存在。目前，一些客户正逐渐转向服务形式更加多样化的汽车经销商、个人代理等渠道。如果保险公司想在自主销售渠道收缩的前提下保持较高的汽车保险业务增长，他们需要向汽车经销商和4家公司花很多钱S店铺等具有先天优势的代理渠道购买更多客户，从而增加手续费。

从去年财产保险公司的年度报告数据也可以看出手续费的增长趋势。据不完全统计，去年42家财产保险公司的汽车保险业务保费收入排名第一。在这42家公司中，2015年只有中航安盟、信达财险、亚太财险、中诚保险、中国银行保险五家公司的营业费用和佣金支出有所下降，其中安邦财险、富德财险、成泰财险、新安保险、安诚财险分别增长164%、108%、92%、83%和62%。

然而，手续费和佣金的增加并没有换来汽车保险的良好表现。2015年，富德财产保险和诚泰财产保险业务亏损同比增长41%和92%。

新安保险汽车保险业务承保利润不容乐观。据公开数据显示，2015年公司汽车保险业务亏损为0.77亿元，超过2012年至2014年汽车保险业务亏损总额。但由于货运保险利润和投资收益的上升，公司2015年净利润仍为0.11亿元。关于为什么汽车保险业务亏损，以及公司下一阶段将如何进行业务布局，《投资者日报》记者最近向新安汽车保险发布了一份采访大纲，然后收到应，采访涉及公司的业务管理和战略规划，无法披露相关信息。

互联网汽车保险的发展是否可行

2015年，地球财产保险、华安财产保险、阳光农业财产保险三家保险公司无法继续保持2014年汽车保险的盈利能力，分别亏损0.34亿元.37亿元、0.06亿元。

中央财经大学保险学院院长郝表示，近年来，中国新增车辆数量减少，加上一些城市限购限行的相关规定，车险业务量增速也可能放缓。

在这种情况下，为了降低整体成本，提高市场竞争力，保险公司扩大自主销售渠道尤为重要。

有人认为，虽然电子销售渠道的业务量有所下降，但仍然可以作为续保手段发挥重要作用。此外，建立自己的销售团队、商店销售等直销方式也是保险公司可以努力工作的方向。

最近，互联网汽车保险的发展仍在讨论中，以降低渠道成本。然而，使用羊毛来自牛的电子商务思维来经营保险是否可靠还有待观察？然而，不可否认的是，互联网确实是汽车保险业务发展的总体方向之一。从国际角度看，日本在线汽车保险的份额超过40%，英国约为40%。中国的互联网汽车保险业务仍有很大的发展空间。

促使保险企业更加注重服务

当然，也有一些公司在汽车保险费改革下经营得很好。例如，永安财产保险在2015年实现了3亿元的汽车保险承保利润，是2014年1.46亿元利润的两倍多。

阳光财产保险的汽车保险业务也在2015年扭亏为盈。根据相关年报，公司2014年亏损0.74亿元，2015年盈利1.36亿元。至于盈利原因，阳光财产保险表示，公司积极推动2015年差异化发展，不断提高服务质量。

事实上，汽车保险费的改革也对保险公司有利。阳光财产保险相关负责人表示，汽车保险费改革后，保费可以与车型更加匹配，保费价格可以在一定程度上引导公众合理消费，保险公司在汽车产业链中的地位也得到了提高。此外，汽车保险明确奖惩的定价标准也使利率更加公平，事故频率大幅下降。

值得注意的是，汽车保险费改革后，保险公司也不断提高服务质量，以吸引客户。一位不愿透露姓名的保险从业人员表示，为了续保客户的第二年，保险公司目前非常重视索赔环节，除正常索赔外，还经常附加其他增值项目。

全国车险费改革有望在今年内全面展开，届时车险业务竞争是否更加激烈？佗国柱表示，激烈的竞争是肯定的，在利率市场化的过程中，一批管理不善的财产保险公司将被淘汰或并购。郝还表示，下一阶段汽车保险业务的保费收入和利润下降是总体趋势。目前，财产保险公司应放弃以汽车保险为主的业务结构，转向多元化、差异化业务的发展模式。

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