保险业新一轮产品革命，百元时代即将到来

导读： 假如让消费者描述十几年前接触到的保险产品，几句简单的话就能说清楚:一手意外险，一手医疗险，两步建人生保障金字塔。然而，今天，人们的生活被许多场景内容所划分。金融消费进入移动互联网时代后，碎片化、定制化、个性化逐渐成为保险业新一轮产品革命的关键词。然而，今天，人们的生活被许多场景内容所划分。金融消费进入移动互联网时代后，碎片化、定制化、个性化逐渐成为保险业新一轮产品革命的关键词。

几乎一夜之间，保险行业开启了百元时代。打开任何第三方平台，保费从100元、10元甚至几美分开始保险产品如雨后春笋般涌现。虽然这些个人需求小如针尖，但移动互联网的聚合效应和低边际交易成本使长期被忽视的长尾客户立即成为保险公司的座上宾。

保险业正在悄然上演一场围绕小规模、大规模、高频、碎片化需求争。曾经被保险公司视为标准的28定律正逐渐被长尾理论颠覆。

从二八定律到争夺长尾

近年来，在移动互联网渠道销售的数百种保险产品悄然出。从支付宝平台上的手机屏幕破碎保险、银行卡安全保险、儿童疫苗保险，到宏康人寿的正青年系列纯担保产品，再到安联财险的“痛经疾病保险保费从几毛钱到一百元不等。

这些产品呈现的是互联网保险特点：小、大、高频、碎片化。这与过去保险公司专注于线下挖掘消费者的高层次需求形成鲜明对比。传统保险公司一直以28定律为标准：即公司80%的保险业务收入来自20%的重要客户。然而，这些重要客户的保险需求往往高

这种结构形式显然不适合在线模式。蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强与多家保险公司合作，对此深有感触。事实上，保费低于100元的小型保险产品已经出现在市场上多年了。目前爆炸性增长的触发点是互联网与保险的深度融合，使整个保险业进入了一个新的发展时代。诚然，互联网上更多的是长尾客户，即需求曲线末端的大量客户。这些个人需求小如针尖，过去大多数金融机构都没有覆盖。

但在林顾强等互联网人看来，虽然单尾客户对保险产品的需求不高，但在移动互联网时代，可以很好地记录和保存这些客户的消费情况和消费趋势，为保险公司开发相关产品提供数据源。更重要的是，这些巨大的碎片化需求通过互联网聚集在一起，形成长尾效应。开放透明的互联网交易不再希望少数高质量的客户，即使是看似‘不受欢迎’的保险产品也可能有很大的市场。”

此外，过去，由于缺乏低成本、方便、高效的接触渠道，这种与生活场景深度结合的保险产品难以开发和运营，但在互联网渠道的帮助下，成本可以大大降低。保险公司在为不同需求的客户提供个性化的产品和服务时，仍能更好地控制成本。与传统渠道相比，投入产出相对较高。

站在互联网上+风口保险公司将在未来展开长尾市场，以避免在传统需求曲线的头部与竞争对手正面对抗。

碎片化≠简单拆分

从另一个角度来看，碎片化并不意味着简单地拆分大而完整的保险产品。然而，市场上有许多小型保险产品标榜个性化，但事实上，它们只是根据时间限制简单而广泛地拆分现有的传统保险。保费看起来更便宜，但没有太多创新。

在保险产品精算专家看来，除了产品形式更简单、条款更通俗易懂、购买流程更方便外，真正碎片化的保险在产品开发中应贴近不同消费者的需求，更有针对性、更细致。

事实上，除了碎片化，互联网保险长尾市场的另外两个共性是场景化和定制化。这就要求保险公司在不同的互联网场景下，通过快速响应客户需求，开发更适合互联网属性的定制产品，解决特定风险。

特别是在保费率、保险目标、责任范围等方面，必须定制。真正从产品导向到以客户需求为导向，从我卖给你什么到谁需要什么，我如何提供。

此外，互联网保险不仅体现在前端产品设计上，还体现在后端服务的创新上。从产品设计、制定、销售到服务，整个互联网应该实现。特别是在服务端，通过人脸识别等高科技，，减少人工干预，通过人脸识别等高科技实现在线快速索赔。这就要求保险公司从传统模式转向以客户为中心，保险公司也将面临巨大的互联网和高频数据挑战。

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