长期护理险制度试点启动，保险市场有望添活水

导读：
随着供给侧结构性改革的推进，以及相关政策的落地，商业保险正逐渐成为社会保障体制的重要支柱。

人社部日前宣布，启动长期护理保险制度试点，利用1至2年试点时间，探索建立以社会互助共济方式筹集资金、为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度。首批试点城市共15个，在试点阶段，原则上主要覆盖职工基本医疗保险参保人群。

涉及关键的资金来源问题，人社部在相关的指导意见中提出，在试点阶段可通过优化职工医保统账结构、划转职工医保统筹基金结余、调剂职工医保费率等途径筹集资金，并逐步探索建立互助共济、责任共担的长期护理保险多渠道筹资机制。筹资标准根据当地经济发展水平、护理需求、护理服务成本以及保障范围和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有结余的原则合理确定。建立与经济社会发展和保障水平相适应的动态筹资机制。

长期护理保险需求产生的最根本原因，是人口老龄化、高龄化以及由此产生的失能化。虽然从试点的大致框架上来看，目前试点的性质更偏向于社保模式，但在保险业人士看来，商业保险仍然有机会搭上“顺风车”，保险市场有望再添“活水”。

“我国处于‘未富先老’的发展阶段，没有任何一个部门和个人可以成为独立的长期护理服务提供者，必须充分整合社会资源，尤其是产业链的上下游资源。”多位研究全球长期护理保险制度的业内人士表示，目前顶层设计已经出炉，为确保长期护理保险和服务的有效落地，预计最终会形成以社会保险为主体、财政津贴为支持、商业保险为补充的模式。

据了解，以此次首批试点的上海为例，目前该地区长期护理保险制度政策正在制订方案的过程中，根据初步规划，或将以“社保+商业保险”的模式，鼓励保险机构参与其中、开发针对老年护理需求的商业保障计划。

其实，从国外发展经验来看，美国等推行的长期护理保险制度就有商业保险公司参与其中。多位保险业人士表示，在未来，保险业推动传统养老模式向医养融合转变的过程中，可以将长期护理保险制度与养老产业投资相结合，商业保险在其中大有可为。

在业内人士看来，国内在发展长期护理保险上已具备一定的市场基础。目前已有十几家保险公司在销售长期护理保险产品，在人才队伍、精算数据、理赔等方面，为行业积累了大量的人才储备和发展经验。

但其实与国外经验相比，现有保险公司推出的长期护理保险产品，严格意义上来说并不是真正的长期护理保险。一位业内人士分析称，长期护理保险应真正实现护理保险产品与护理服务相结合，而不仅仅是提供保险金保障。“从目前来看，长期护理保险制度的建立，还存在以下挑战：养老护理服务评估、服务标准和收费管理标准等方面亟待标准化、规范化，护理人才与经验相对匮乏等，这些问题在一定程度上制约了长期护理保险的发展，亟待解决。”

嗅觉灵敏的资本已闻风而动先行一步。值得一提的是，根据上证报此前独家获悉，由全国老龄委办公室所属的中国老龄产业协会金融涉老服务发展委员会牵头，多路资本正计划申请筹建国内第一家长期护理人寿保险公司。从其上报给监管部门的申请材料来看，它的运营模式为“照护保险+护理服务+产业链投资”，目标是实现养老护理全产业链延伸，金融产业化整合。

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