互联网保险排雷紧锣密鼓，商业模式多元化成趋势

导读：
进入7月，监管部门推动的互联网保险风险排查紧锣密鼓进行，跨界风险“交叉传染”、产品异化、数据失真等问题引起警觉，互联网平台保证保险的风险已有所暴露。业内人士建议，保险公司开展互联网业务时，必须认真清理风险点，穿透考察借款人和平台的资质和合规性，并在业务前端设立“防火墙”。保监会人士表示，将根据互联网保险新业态的特点进行松绑、减负、降压，同时，互联网保险不能玩噱头、炒概念、瞎忽悠。

与此同时，代表产业资本的上市公司在保险牌照的介入上各取所需，各路资本正在觊觎互联网保险业务可能带来的利益，约30家互联网保险市场主体获得创投机构、投行、券商等机构的投资，更多的合作项目正在酝酿过程中，互联网保险平台的上市雄心也已显露。分析人士认为，未来互联网保险发展趋势将是商业模式的多元化。

跨界融合加剧风险扩散

结合互联网“基因”，互联网保险产品的创新可谓热闹非凡，各种跨界、碎片化的保险产品层出不穷，例如贴条险、喝高险、痘痘险等。专家认为，盲目地扩大业务，跨界融合加剧了风险扩散，也为保险市场未来的发展留下一些隐患，一些互联网保险在探索“保险+理财”、“保险+P2P”，合作领域发生的风险会很快传导到保险业。

实际上，监管部门已经发现部分上述风险的暴露，尤其是保险产品在与互联网平台合作展业时可能遭受到的困扰。以互联网平台保证保险为例，某家保险公司为某互联网平台上的借款企业(即投保人)提供银行票据质押借款保证保险，同时要求投保人提供了第三方担保。但当投保人发生逾期后，该保险公司在核赔时，发现第三方担保的银行保兑函系他人冒充第三方金融机构伪造所制。在第三方担保失效后，该保险公司只能先行垫付大额资金用于偿还互联网平台上的投资人(即被保险人)，之后向投保人启动相关追偿工作。

北京某财险公司风控与法律合规部副总经理隋通(化名)认为，保险在与P2P平台合作的过程中，账户安全险、意外险等产品与传统保险联系紧密，以现有要求进行监管已经足够;对于借贷领域的保证保险，监管和合规部门还需要探索更多的应对之策。

隋通表示，一般来说，互联网平台上具有担保性质的保证保险一旦出险，承保方损失会非常大，他所在的公司就发生过一次网络借贷保证保险的赔付，收入几百万元的保费，最终赔付了几千万元。“开展相应的互联网业务时，必须认真清理风险点，重点是审查非法集资和诈骗的可能性，穿透考察借款人和平台的资质和合规性，并在业务前端设立‘防火墙’。另外，还要加强平台资金的跟踪。”

密切关注风险暴露

在监管部门人士看来，互联网保险风险防控的主要方向有三：一是行业“交叉传染”的风险，证券、基金、保险等多种金融产品在互联网平台上相互交叉，相应的风险交织值得警惕;二是一些机构或个人涉嫌非法开展互联网保险业务;三是保险产品“触网”中面临的规范性风险。

据了解，保监会在全国范围内启动的有关互联网保险领域的风险专项整治，拟在前期的摸底排查阶段后，转入实质的查处整改环节。地方保监局将选取部分保险公司开展专项整治工作的调研和检查，结合当地市场不同区域开展的互联网保险风险摸排数据，对照排查，防范跨领域风险传递。随后，有关方面将对排查发现的问题和风险进行整改。

中国太保法律合规部副总经理刘学庆认为，互联网保险应关注业务创新风险、法律纠纷风险、保险欺诈风险、信息安全风险、客户投诉风险等多个方面。在业务创新风险方面，部分产品异化，偏离保险本质，而数据失真则可能引发定价风险。“一些创新产品准备不足，要进行定价精算的数据积累不够，若匆忙推出，很有可能造成产品定价不合理、不科学，保险公司要额外提取相应的准备金，一定时期内的经营、利润将受到很大冲击。”

整体上，监管部门在防范风险的同时，也在推动互联网保险进一步发展。保监会发展改革部副主任罗胜表示，要扶持、促进和推动互联网保险的发展，根据新业态的特点进行松绑、减负、降压，寻找适合互联网保险发展的新规则。同时，互联网保险不能玩噱头、炒概念、瞎忽悠，虽然是新的业态，但仍然建立在传统保险的基础之上。

复星保险集团执行总经理高立智在近日举办的“互联网保险创业与监管”培训会议上表示，鼓励创新是互联网保险发展与监管的鲜明特征，目前，互联网保险的监管法规体系基本健全，可采取的监管措施灵活多样。同时，互联网保险总体风险系统可控但薄弱环节突出，风险集中在产品开发不规范、信息披露不全面、信息安全不够、反欺诈能力不足、客户服务投诉过高等方面。不排除未来在局部领域可能会有一些风险，监管部门也将适时采取监管措施。

商业模式多元化或成趋势

监管人士认为，规范互联网保险，防范风险固然重要，但更要在深刻理解基础上，扶持、促进和推动互联网保险的发展。和很多互联网新金融不一样，保险是传统金融产业，监管规则覆盖很全，要根据新业态的特点进行松绑、减负、降压，寻找适合互联网保险发展的新规则。而互联网保险的发展增速高于保险业整体增速，引起各路资金的关注，这反映在互联网保险合作和展业方面，则是保险机构对于不同领域资源的探索和争抢。

泰康在线人士表示，“互联网+”不断渗透到传统保险行业，并极大地影响和改变了传统保险企业的组织经营方式，不断催生出新的商业机会和商业模式。互联网保险从最开始的雏形发展到近几年场景化应用，增长率已经远超行业增长率。随着时代的演进尤其是互联网、智能设备等在生活中的广泛应用与普及，新技术不断驱动保险业态的创新。当前阶段，互联网保险行业竞争的是互联网各生态跨界融合的创新速度、整体服务能力、资源整合能力的较量。

就目前效果看，医疗、健康、养老等相关主题成为互联网保险破局“产融结合”的切入点。中国平安、泰康在线等多家保险公司或平台类机构均在寻求自建“生态体系”或通过合作开展布局的可能。泰康在线总经理兼CEO王道南日前表示，泰康在线正布局“互联网+大健康”战略，搭建互联网保险健康生态体系。在互联网医疗和互联网保险共生共赢的体系中，保险完全可以作为高效的支付方式，无缝连接服务端和消费者是保险涉足健康产业最大的优势。

动脉网发布的研究报告显示，“互联网医疗+保险”合作将带来下一轮产业高速成长，健康险未来将以“保险保单+医疗健康服务”作为发展模式，提升未来新单增速和新单结构改善预期，并依托“健康中国”国家战略，形成下一轮互联网医疗、创新医疗企业与保险合作的高潮。

该报告认为，以美国的商业健康保险公司为参照系，国内目前在保险产品设计方面依然有较大的提升空间。随着医改工作的推进，从2012年到现在，政府不断的抛出利好“信号”，互联网医疗、创新医疗企业与保险合作的障碍也越来越少。未来，可考虑与互联网保险公司在互联网医疗(含垂直人群、细分病种等)、医疗机构、智能可穿戴设备等方面加强合作。

在此背景下，互联网保险的展业细节还有待打磨。高立智表示，互联网保险发展趋势必然是商业模式多元化。航空延误险、航意险等产品在承保端和理赔端都较容易互联网化，而车险、健康险等产品在服务端很难互联网化，需要探索新的商业模式。

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