英雄互娱跨界互联网保险，或受保监会严厉监管

导读：
号称“新三板移动电竞第一股”的英雄互娱，最近又有跨界新动作。

7月5日，英雄互娱对外发布最新投资公告，将出资1.4亿元人民币，拟与贵州盘江投资控股集团以及其他10家发起人共同设立参股公司众合在线财产保险股份有限公司(以下简称“众合在线”)。

事实上，自去年成立以来，英雄互娱就未停止跨界布局的脚步，先后与屈臣氏、麦当劳、招商银行、迪士尼等品牌商开展一系列合作。

而英雄互娱此次进军互联网保险领域，在业内人士看来，可能会引领游戏行业垂直保险的发展，树立新的行业风向。

不过，从互联网保险本身来看，监管部门对这一业态的态度一直比较谨慎。在前不久召开的2016夏季达沃斯论坛上，保监会副主席周延礼就曾表示，当前混业经营不断发展，互联网在经营中行业交叉传染风险不容忽视，保监会目前正在酝酿一场力度空前的互联网保险风险专项整治。

如此看来，如何合规地开展互联网保险业务，成为了设立中的众合在线不得不考虑的问题。

牌照已在申请

依据保险法及《互联网保险业务监管暂行办法》，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务;第三方网络平台开展销售、承保、理赔、退保等保险业务，应取得保险业务经营资格;保险机构不得与未取得保险经营资质的互联网公司开展业务合作或提供增信支持。

“也就是说，开展互联网保险业务必须要取得互联网保险牌照，而互联网保险牌照根据对象不同分为两类，即针对保险机构的互联网保险牌照和针对第三方网络平台的互联网保险牌照。”互联网金融资深观察人士、亿欧网合伙人刘欢表示，对于英雄互娱来说，最直接快速拿下互联网保险牌照的办法，就是去收购或投资持有牌照的公司股权，未来众合在线可以以保险机构名义申请保险牌照，难度也相对较小。

英雄互娱CEO应书岭表示，目前互联网保险牌照已在申请中。

不过，无论是哪种互联网保险牌照的获取，都不简单。中国电子商务研究中心数据显示，目前开通互联网保险业务的公司已经有100多家，但在众多从事互联网保险业务的公司中介互联网保险牌照的公司只有众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险4家;而截至今年3月中旬，在保监会排队申请牌照的公司有近200家。

“去年，有全国范围的保险经纪公司牌照出价在800万到1000万元之间，另据保监会规定，第三方网络平台申请保险中介牌照需要具备5000万元本金，可见除了获批时间的问题外，获取牌照的资金门槛也很高。”刘欢指出，像京东、途牛这样申请牌照还未获批的公司，目前开展互联网保险业务都有一家或几家保险中介的合作支持。

一位保险电商人士则表示，对于估值一度达到100亿元人民币的英雄互娱来说，此次投资1.4亿元人民币参股注册资本为10亿元人民币的众合在线，显然获取牌照的资金不是问题，需要的只是时间。

涉及虚拟财产险

资质问题的解决需要等待牌照获批，英雄互娱跨界互联网保险的初衷是什么?

“近期围绕保险做投资，是看重目前在自家游戏内活跃的每月6000万人次的用户群体价值，作为产品即场景的保险行业，游戏能为他们提供消费场景，因此年轻人很可能成为互联网保险的消费群体。除了在游戏场景方面与互联网保险有互动外，作为保险公司的众合在线还会开展其他场景领域的保险业务。”这是应书岭给出的答案。

英雄互娱也在此前的公告中指出，涉足保险业务将提高英雄互娱玩家账户安全，提升公司服务质量，优化公司产业布局。

相关资料显示，玩家账户安全通常是指游戏账号的等级、游戏货币、游戏人物拥有的各种装备等虚拟财产的安全，投保人将此类虚拟财产作为保险标的，当发生损失时，保险人根据保险合同以及损失情况进行赔付的险种是虚拟财产损失险。

“从应书岭及英雄互娱的公告中不难看出，其设立的众合在线在未来的产品设计上肯定会涉及虚拟财产险。”上述保险电商人士分析道。

最早取得互联网保险牌照的众安在线，其产品设计很大一部分是针对虚拟财产，包括网络游戏中的玩家账户和网络购物中的虚拟账户等。

“虚拟财产保险目前处于早期发展阶段，从我国当前游戏产业发展势头来看，虚拟财产保险的前景和规模不久将呈现快速增长势头。”刘欢认为，移动互联网的到来，必将在个性化定制以及碎片化、多样化需求上满足虚拟财产保险的要求。

加分项不少

已经首次审议的民法总则(草案)规定，法律规定具体权利或者网络虚拟财产作为物权客体的，依照其规定。

“随着电竞业和网络直播的发展，网络虚拟财产大有‘全民化’的趋势，将法律扩大物权保护范围极有必要。”游戏行业知名评论员余文峰认为，此次民法通则修订将网络虚拟财产纳入个人合法财产的范畴，将有利于对虚拟财产的价值界定，也有利于虚拟财产险的适用。

此外，已正式实施的广电总局《关于移动游戏出版服务管理的通知》将手游出版由备案制改为审核制，同时重申游戏内玩家要实行实名制。

“实名制跟互联网保险的介入，让游戏玩家在游戏里面的经济价值跟社会价值挂钩有了更大可能性。”余文峰举例谈道，未来游戏玩家或许可以凭借游戏内的虚拟财产，例如，玩家在游戏里面的粉丝(影响力)来评估价值办理信用卡或贷款。

除了向现实社会价值的转化外，在余文峰看来，英雄互娱布局互联网保险的加分项还有不少。

“首先，本着玩家账户保护的原则推广互联网保险，可以提高本身游戏用户粘性跟付费率，还会吸引更多的追随者;其次，互联网保险超强的吸金能力将给英雄互娱的利润带来很好的保障;再次，互联网保险也将给以互联网体育为核心的英雄互娱打造很强的外围防御墙。”余文峰解释。

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