启动第三批商车费改，财产保险费率市场化加速

导读： 我很幸运能参与汽车保险业的改革，第一次体验改革带来的新变化，享受改革带来的真正好处。车主陶先生得知自己成为平安财产保险北京分公司第一位获得商业车险费改保单的客户，无法掩饰自己的喜悦，特意赶到平安店领取刚打印的最新保单。车主陶先生得知自己成为平安财产保险北京分公司第一位获得商业车险费改保单的客户，无法掩饰自己的喜悦，特意赶到平安店领取刚打印的最新保单。

去年6月，中国商业车险费改正式启动，各省市将分三批逐步开展试点推广。作为占领财产险70%的市场份额险种，车险这一重大改革引起了广泛关注。作为第三批费用改革试点地区，北京于6月24日下午10点正式完成了商业车辆保险费用改革系统的切换。到目前为止，商业车辆保险费率改革已在全国36个省市推行，财产险市场化进程加快了工业率。

车险费率更公平

费用改革启动后，如果车主想节省汽车保险保险成本，他们必须合理消费汽车，注意安全驾驶。汽车制造商还将继续提高车辆的安全性和维护方便性，提高道路交通安全水平。

根据中国保监会的部署和中国的商业车险费改革保险行业协会《关于发布商业车险基准费率计划的通知》要求，北京将在纯保费计算规则、附加费率、范条款，在纯保费计算规则、附加费率、独立承保系数、独立渠道系数等方面与国家一致，无赔偿优惠待遇和去年的赔偿记录系数(NCD系数)的取值范围在全国范围内扩大，并将采用交通违章浮动系数。

一方面，它的主要特点是继续保留4年和5年的无事故车辆.5、0.4优惠系数，每年10次以上车辆浮动系数为3；另一方面，利用交通违章浮动系数，加强保险费率对交通违章行为的约束和惩罚，帮助改善首都道路交通秩序。交通违法浮动系数具体规定确定闯红灯3次，保险费率上升5%，最高上升15%；超速(不到50%)3次，保险费率上升5%，最高上升15%；超速(超过50%)1次以上，保险费率上升15%。今后，交通违法因素的范围和浮动系数将根据实际情况逐步扩大。

平安财产保险北京分公司副总经理李青认为，商业汽车保险费改革不仅发挥了保险经济杠杆作用，而且符合国际实践，使保险费率调整更加公平，使驾驶习惯好、事故频率低、事故风险小的车主可以享受较低的利率条件，真正反映了事故少、支付少、事故多、支付多的原则。

风险保障更加完善

除车险价格外，费改后车险责任保障范围和赔偿范围也发生了变化。

首先，主要保险责任范围扩大，09版规定的三项附加保险责任纳入主要保险责任。倒车镜和车灯分别破碎保险纳入机动车损失保险，车载货物坠落责任保险纳入机动车第三方责任保险，租车人人车失踪保险纳入机动车全车盗抢险。其次，增加了更重要的附加险。机动车损失保险找不到第三方特殊保险，被保险机动车损失由第三方赔偿，但被保险人因找不到第三方而增加的免赔额由保险人承担。第三，确定车险保额的方式和赔偿方式发生了变化。根据投保时的实际价值，实际价值根据新车购买价格减去折旧金额或其他市场公允价值协商确定。赔偿计算公式不考虑事故责任比例。如果发生汽车损坏保险，可以申请代位赔偿。与此同时，由于缺乏免赔额和责任免赔额，事故责任免赔额略有上升。

就目前两批商业车险费改革试点情况而言，费用改革前后效果显著。今年第一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签增长20.20%，消费者支出单均保费同比下降7.69%；第二批试点地区商业车险签单数量同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。

然而，北京的情况更为特殊。据北京市保险监督管理局有关部门负责人介绍，早在2010年，北京就率先实施了全国商业汽车保险费率浮动机制，科学地将索赔数量与保险费率的增减挂钩。规定车辆连续五年不发生事故，最低浮动系数为0.4.车辆每年出险8次以上，最高浮动系数为3。

行业发展更加成熟

北京市保险监督管理局有关部门负责人认为，改革将释放保险企业发展创新的活力，促进保险企业自主经营、自负盈亏、自负风险、自律；转变竞争模式，将单一高手续费、高成本竞争转变为全方位、多层次、高水平竞争，以优质、高价格为目标；优化市场结构，引导保险企业选择符合自身条件的发展道路。

然而，这对保险公司来说既是机遇，也是挑战。一方面要求保险企业更加精细化、专业化。自主权在一定范围内，逐步形成市场化定价机制，使保费更符合风险。独立承保系数有利于保险企业积极进行风险分类管理，探索引入新的风险因素，促进我国商业汽车保险定价技术和国际标准，提高保险企业的独立定价能力；自主渠道系数有助于促进保险企业积极降低渠道成本，提高管理能力，合理竞争，真正实现低成本、低价格、高成本、高价格。

另一方面，促进商业车险费率条款创新是出路。费用改革后，局部竞争的不合理情况可能会继续存在。当一些公司的业务增长疲软时，他们可能会使用高成本和低价来刺激业务增长。然而，随着市场产品的多样化和透明度，保险公司也将努力提高服务水平，最终实现适者生存。事实上，改革的初衷是鼓励保险公司积极发展新条款，为保险消费者提供多元化、个性化、差异化的商业汽车保险保障和服务。

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