互联网保险场景化将成为互联网保险场景化c2b保险发展前沿

导读： 我们一直认为，现场化一直是互联网保险发展的主流形式之一。为了更好地理解这一结论，本文从消费者决策的角度，通过对许多相关理论的研究，不断总结和推断，总结了景观保险发展的几个关键要素，但也想象了现场互联网保险的未来。为了更好地理解这一结论，本文从消费者决策的角度，通过对许多相关理论的研究，不断总结和推断，总结了景观保险发展的几个关键要素，但也想象了现场互联网保险的未来。

互联网保险场景发展的几个重要理论

1. 消费者决策和认知成本

赫伯特是古典决策理论的代表•西蒙(Herbert Simon)反思古典决策理论的假设，调查这些理论在人类决策行为中的真实性，挑战完全理性的假设”管理人”取代”经济人”,并提出了有限的理性假设。在此基础上，消费者决策引入新的变量也是最重要的外部变量，即认知成本。从有限的理性角度来看，心智被视为稀缺资源，认知成本是重要的决策成本。从有限的理性角度来看，信息问题的关键不在于缺乏信息，而在于缺乏由信息复杂性和冗余引起的注意力资源，导致决策过程和结果的差异。

2. 启发-分析模型

双处理理论的启发-分析模型基于有限的理性假设，很好地分解了消费者决策过程中的信息处理过程。该模型指出，个体在处理信息时采用分析处理模式和启发处理模式两种模式。采用前一种模式时，个人对与问题本质相关的信息进行评估、处理和逻辑处理，从而判断和做出决策。在采用后一种模式时，个人会利用决策环境中的简单线索，根据一些显著的特征或暗示形成对问题的判断和决策。

3.协同效应

赫尔曼，德国物理学家•哈肯于1976年发表了《协同学导论》，系统地讨论了协同理论。它提出了著名的协同效应，即1+1>2效应。是指集群中企业或企业内部的不同环节，由于业务行为和特定资源的合作共享，将获得比单独经营更高的盈利能力和发展能力。

4.长尾理论

长尾理论是网络时代兴起的一种新理论。该理论认为，当商品储存和流通的场地和渠道足够广泛时，商品生产成本急剧下降，个人可以生产，商品销售成本急剧下降，几乎任何看似需求极低的产品，只要有销售，就会有人购买。与主流产品相比，这些需求和销量较低的产品所占的共同市场份额甚至更大。

互联网保险场景化的关键

1.从消费者的决策过程出发

从认知成本的角度来看，它更为复杂保险产品，在消费者决策过程中，会消耗更多的心理资源。因此，在启发-分析模型的基础上，更重要的是通过场景设计来对冲这种消，这也是互联网保险场景的意义。

一是灵感是场景保险的关键。对消费者来说，场景保险的核心部分是这种启发性信息。比如旅游平台启发了购买旅意险，购物平台启发了购买退运险等等。因此，从启发的角度来看，场景必须与保险产品高度契合，才能起到启发作用。此外，在整个场景设计过程中，采用更少的信息检索、更简单的线索和更少的选择，使信息处理过程具有更多的启发性特征。

二是场景保险的趋势是分析。虽然消费者的决策是在许多现场保险销售过程中实现的，但随着保险消费意识的提高和产品知识的普及，越来越多的人开始通过仔细分析购买保险，现场也不例外。因此，提供更专业、更全面的产品信息和多样化的选择将成为场景化的趋势。值得注意的是，简单易懂的产品信息和生动的形象仍然是一种重要的表达形式。

2.以技术为重要支撑

由于传统市场的寡头垄断和饱和，现场互联网保险在长尾市场有更多的机会。根据长尾理论，实现市场增长需要足够的技术来促进生产和需求对接成本的快速下降，这也是判断市场是否真正具有潜力的关键。

首先，技术需要促进消费者获取产品成本的有效下降。在互联网保险场景化建设过程中，通过技术的应用，实现消费者获取保险成本的快速下降是一个非常重要的要求。例如，在退保保险场景化过程中，通过电子商务、电子支付、电子保单等技术的应用，实际上有效地降低了消费者购买保险所需的收集信息、签订合同等交易成本。

二是技术能否促进生产者生产成本的有效降低。在互联网保险场景化过程中，还应注意技术是否能有效降低生产者的成本。例如，在对接保险的过程中，一些现场平台可能需要与主营业务完全不同的技术支持，这可能会大大提高整体运营成本，而不是降低，从而影响主营业务的发展。事实上，这些平台暂时不适合现场保险的发展。

3.以协调发展为基础

互联网场景平台发展保险业务为了扩大业务，也是为了扩大整个平台的发展边界，提高整个平台的发展潜力。这是互联网保险场景的初衷，也是基础。

一是实现平台产品的协调。在互联网保险场景化过程中，通过对接保险产品，实现了服务范围的扩大。同时，通过一站式综合服务，可以有效提升客户的退货保险等服务体验，解决了淘宝购物过程中退货运费的问题，实际上促进了交易的实现。但由于保险产品口碑差，在场景化过程中，很容易被敌视为搭售行为，反而会影响原产品的销售。因此，在选择产品或服务时+在保险搭配过程中，要多注意能否真正满足客户的需求。

二是实现平台的整体协调。在互联网保险场景化过程中，由于新产品和服务、新信息和管理要素的引入，可能会对原有组织产生巨大影响。在整个过程中，关键是通过各子系统的协调形成新的稳定组织。这也告诉我们，互联网保险场景化过程是一个自上而下的系统工程。

展望互联网场景化的未来

随着互联网技术的应用和场景的成熟，未来互联网保险场景可能呈现以下趋势：

1.c2b保险的发展。互联网场景保险将是c2b保险发展的前沿。退货保险和航空延伸保险证明了这一点。在未来，随着更多的场景与保险的联系，它将带来更个性化的需求，从而促进保险产品的创新。

2.场景是保险。随着互联网技术的发展和保险产品的创新开发，可以想象更多的场景将实现保险的联系，场景是保险的全覆盖

3.传统保险公司产销分离。基于消费者决策理论，不难看出，通过场景化，满足长尾市场的许多保险需求具有明显的比较优势。因此，在这一领域，传统公司和平台更倾向于一种产销分离的合作模式，即保险公司的产品开发和服务，场景平台的销售。

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