北京率先创新车险规则，实行新旧条款费率切换

导读： 北京作为第三批试点地区，商业车险改革将于今年6月底前启动，新旧条款费率将切换。在新版本的条款费率中，更加强调随人因素。驾驶习惯与汽车保险保费直接相关。其中，闯红灯和超速将导致保费上涨15%。在新版本的条款费率中，强调随人因素，驾驶习惯与汽车保险保费直接相关。其中，闯红灯和超速将导致保费最高上涨15%。为方便写作，北京将驾驶员是否遵守红灯、限速与汽车保险保费挂钩的经营规则称为北京汽车保险经营规则。

创新:违规与保费浅度挂钩:

京版车险经营规则的创新在于经营规则的创新车险保费与车主违规的浅度挂钩，开启了车险运营保险遵守交通规则的责任和浅层障碍，为深化车险经营规则奠定了坚实的基础。

虽然北京汽车保险业务规则的市场表现仍有待观察，但北京汽车保险业务规则具有积极意义。首先，贯穿新的概念。将汽车保险保费与车主遵守交通规则行为挂钩，有利于利用汽车保险保费价格杠杆引导车主遵守交通规则。第二，建立新的规则。对于商业汽车保险业务，通过汽车保险保费价格与车主是否遵守交通规则挂钩，促进保险公司改变业务规则。第三，增加新的手段。交警部门通过行政手段、保险公司通过经济手段、教育和强制道路交通参与者遵守交通规则、遏制和减少交通事故、保护人民生命财产安全等交通违规行为需要多部门联合、多措施。

困惑:违规与保费基本脱钩:

目前，汽车保险保费的价格与是否遵守交通规则是脱钩的。在前18个省市试点的汽车保险经营规则改革中，作为决定汽车保险保费价格的因素之一，多年来的事故数量确实取得了巨大的进展。在看到进展的同时，不能忽视汽车保险保费价格和交通规则相关性较低的改进空间。

目前，车险保费价格大战有目共睹。没有统一的判断背后的根源。结合监管实践，笔者认为车险保费价格形成机制有待完善。目前，随车因素在车险价格的形成机制中起着绝对的主导作用，随人随用因素处于从属地位。例如，根据目前的汽车保险价格形成机制，在相同的保险年度、相同的车型、相同的年龄和购买相同的保险责任险种和保险金额，每年行驶1000公里、10000公里和10000公里的保费相同，仅作为交通工具和越野长途旅行的车辆保费相同。随用因素是影响车辆风险状况的重要因素，但从目前的汽车保险价格形成机制中看不到。作者分析了大量的交通事故案例，发现如果司机遵守交通规则，就可以从根本上避免许多交通事故。

进一步深化车险保费价格改革，进一步降低低风险优质客户的车险保费，增加高风险非优质客户的保费，以遵守交通规则为导向，结构性调整车险保费，有助于从源头上遏制车险保费价格战，引导市场主体理性竞争。

破局:违规与保费深度挂钩:

事实上，从社会治理的角度来看，汽车保险业务的主要目的是预防和解决汽车保险事故，其次是赔偿风险损失。现实是，汽车保险赔偿风险事故已成为主要功能。

从目前的汽车保险理的角度来看，一方面，想要进入的主体源源不断地涌现，另一方面，一些已经进入的主体抱怨不断，一些主体呼吁保险监管机构能够打击遏制恶性竞争。据媒体报道，除了市场上的前几家利润外，绝大多数经营汽车保险的保险公司都处于亏损的边缘。因此，发展和监管汽车保险市场还有很长的路要走。

从汽车保险管理的外部环境来看，如果在线叫车和无人驾驶汽车发展迅速，它们也将改变汽车保险的商业模式，甚至是革命性的变化。本文在暂时不考虑在线叫车和无人驾驶汽车的前提下，按照北京汽车保险业务规则的理念，对改善汽车保险业务提出以下建议：

交警主动共享数据。从汽车保险价格的形成来看，保险业不希望或不能将车主的非法信息植入汽车保险价格率因素，而是存在信息岛现象。建议在国家层面的干预下，保险业共享车主的非法信息数据。

保险跟进，充分利用数据。建议由保险业协会等机构领导，制定汽车保险索赔技术标准，规范保险索赔；建议保险监加强对保险销售人员的管理和培训，遏制佣金返还和共享。

共同管理，形成联合力量。遏制交通事故和提高保险索赔的共同价值取向是减少人民不必要的财产和生命安全损失。遏制交通事故的主要战场和力量是交警部门，保险公司可以引导汽车保险消费者通过经济手段遵守交通规则。

京版车险经营规则为全行业车险经营带来了良好的开端，为深化车险经营改革走出了新的道路，为提高交通安全找到了新的起点。

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