上海将探索医疗保险个人账户余额，自愿购买补充商业保险

导读： 上海基本医疗保险基金个人账户余额，未来可用于自愿购买补充医疗保险和发展老年人长期护理保险。

上海市卫生和计划生育委员会主任吴惊雷在6月中旬举行的第十二届中国卫生产业峰会论坛上表示，被保险人年轻时应允许拿出个人账户的钱购买明年保险。

上海卫生发展研究中心执行副主任、上海医学科学情报研究所所长金春林透露，探索个人账户余额的利用目前正处于研究阶段。

补充商业医疗保险需求

金春林表示，上海市正在探索基本医疗保险基金个人账户余额的充分利用医疗保险上海市卫生发展研究中心协会的研究课题。主题分为个人账户和商业保险两部分，10月左右结束。

尽管仍处于研究阶段，但上海的探索仍然导致地方政府和商业保险公司以及政策研究者的关注。

中欧国际工商学院医疗管理与政策研究中心主任蔡江南分析说，这是因为上海有很多基本医疗保险余额。如果探索成功，将是被保险人、商业保险公司和政府的好消息。

根据上海市财政部门公布的数据，2015年底，上海基本医疗保险累计余额为1093.3亿元。60%的余额来自个人账户。

高结余的原因有很多。上海的医疗保险费率高于其他省份，经过连续两次调整，仍有12%的费率。上海医保资金管理的使用水平也比较高，使之成为大余额。

蔡江南说，医疗保险的存在是为了分担被保险人的风险，让那些没有疾病的人帮助生病的人实现保险的内涵，但个人账户为风险分担设置了内部障碍。

因此，上海希望充分利用个人账户余额资金。在上述论坛上，吴惊雷以他3万元左右的基本医疗保险账户余额为例，称20年后，医疗保险余额资金的货币价值放大效小。

上海的一位保险经纪人秦华认为，除了基本医疗保险外，补充商业保险市场的需求很大。如果可以购买个人账户余额，这对该行业来说是一件好事。

但同时，个人账户资金无论是按百分比还是限额提取，都面临着被保险人的贫富差距问题。

也就是说，对于高收入人群来说，余额远高于低收入人群。低收入人群个人账户余额只有几千元，可以购买的大病保险的保障程度非常有限。

在这方面，蔡江南认为，个人账户最初意味着资金属于个人，在医疗保险市场上，高收入人群也做出了更多的资本贡献。此外，一些公立医院的特殊服务可以直接与商业保险联系起来。如果公立医院能够承担更多的特殊医疗服务，日常经营的收入补贴也有利于中低收入人群。

或长期成为老年人护理险资金来源

除补充商业保险外，上海还打算探索在老年人长期护理保险中使用个人账户余额资金。

基于严重的老龄化现状，上海对老年人的长期护理保险有着迫切的需求。然而，上海的医疗保险费率相对较高，很难单独为这个新的保险项目收费。钱从哪里来已经成为另一个紧迫的问题。

上海市卫生发展研究中心首席顾问胡善联表示，许多上海学者建议将1%的费率从当前费率中挪出，用于老年人长期护理保险，但最终未被采纳。

据了解，上海市卫计委近日正重提挪费事宜。金春林说：还需要医保管理部门的同意。

此外，金春林还建议使用基本医疗保险基金，为被保险人设置个人支付封顶线。

个人支付封顶线是指个人在一年或一个月内支付的医疗费用达到规定金额，超过金额的费用免除。

金春林认为，在探索之初，封顶线可以更高，保持在10万元到15万元的水平。与上海1000多亿元的余额相比，超过封顶线的总额完全可以负担。

想象一个人要支付15万元，这通常意味着他的总医疗费用超过50万元甚至100万元。金春林说，这些人只是最需要保护的。

这相当于给居民一种极大的安全感。金春林说，哪个省可以设定医疗保险个人支付的顶线，为居民的基本医疗保障做出了最大的贡献。

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