银龄安康工程为老年人建设安全保障

导读： 勇于承担社会责任，中国人寿九年来一直在探索和追求帮助创新和谐养老保障体系。自2008年底中国人寿山东分公司领导决定测试老年人事故保险市场，推动明显的社会福利性质，到2015年底，山东省银安康项目累计保险人数达到2785万，同时帮助养老保障体系，创造了发展老龄化事业的社会氛围。

目前，山东省许多市政府将银龄安康工程作为惠民工程，旅游、文化、媒体、保健等行业的社会力量参与了老龄化事业。不仅如此，银龄安康工程还赋予了孝道新时代的内涵。许多负责任的企业家免费为农村老年人投保，使孝道和善良的花朵遍布齐鲁。

如今，银龄安康工程山东样本在全国普及，效果显著。这样一个小保费、大保障的老年人意外伤害创新险种，促进政府，参与社会，中国人寿在不断的探索下，不仅惠及了大众，回归了保障的本质，也是保险产业改革发展注入了新的活力。

小保费，大保障

2015年是邵云家人的特殊一年。

2015年5月，53岁的邵云在乘坐电动汽车上班的路上被卡车撞伤，最终在抢救后死亡。这次事故给已经不富裕的家庭带来了一定的压力。悲伤之余，家人突然想到邵云通过村委会投保了中国人寿银龄安康保险。

中国人寿保险公司莱芜分公司收到报告后，立即派调查人员核实，确认邵云于2014年7月通过村委会投保了中国人寿银龄健康保险。莱芜分公司协助其家人收集索赔材料，迅速处理索赔，并向邵云的家人发放了6万多元的保险金。

据了解，邵云通过村委会投保的中国人寿银龄健康保险，是山东省老龄化办公室中国人寿山东分公司共同推出的惠民项目，为老年人提供意外伤害风险保障，也是山东探索创新社会保障体系的创新模式。

中国人寿山东分公司团险部总经理岳文成表示:今年是实施‘银龄安康工程’的第九年。截至2015年底，山东‘银龄安康工程’累计参保人数为2785万人，累计风险保险金额为3285亿元，赔数14.07万人，赔付金额3.35亿元。这是中国人寿与地方政府合作完善社会保障体系的重要举措。它填补了山东省老年人意外伤害保障的空白，减轻了群众负担，缓解了政府社会保障的压力。”

应对人口老龄化

据山东省老龄化工作委员会办公室介绍，山东作为人口众多的省份，也是进入老龄化较早的省份。山东省从1994年开始进入人口老龄化社会。2008年底，山东社会总人口9400万，其中60岁以上老年人1337万，占全省人口的14.2%。截至2014年底，山东60岁以上老年人口达到1800万，占全省总人口的18%，是全国第一个老年人口大省。预计到2020年，山东老年人口比例将达到22%左右。

根据这些数据，到2020年，五个山东人中就有一个60岁以上。但目前我国社会保障体系商业保险在中国，65岁以上的老年人往往成为保险盲点。由于身体功能下降、腿脚不便等因素，老年人日常生活中意外伤害的风险远高于其他年龄组。由此产生的救援费用不仅给基本医疗等社会保障带来了一定的压力，而且增加了老年家庭，特别是农村老年家庭的经济负担。岳文成说：可以说，山东人口老龄化形势非常严峻。

据报道，山东是在经济不太发达的情况下进入的老龄化社会。公共福利制度不完善，整体社会保障水平相对较低，属于先老，处理人口老龄化的任务极其困难。

2008年12月，中国人寿山东分公司和山东省老龄化委员会召开了山东省银龄安康项目启动会议，联合推出了银龄安康项目，包括老年人意外伤害组合保险，并联合发布了实施通知和工作流程，要求将银龄安康项目提升到完善社会保障机制的高度。

山东在2008年底率先在全国开展了该项目，现在受到社会各界特别是老年人的欢迎。该项目在人口老龄化快速发展的情况下，创造了有效抵御老年人意外伤害风险的途径和方法，有效补偿了老年人及其家庭的风险损失，增加了解决人口老龄化问题的新措施和渠道，促进了山东保险服务业的发展。岳文成说。

探索之路并不平坦

银龄安康工程的快速增长证实了社会特别是老年人的认可。近年来，国家政策的支持也增强了承担社会责任的信心。

2014年国务院发布的《新国十条》肯定了商业保险从不同角度参与社会保障体系建设，明确了老年人保障服务的重要性。此外，银龄健康项目也被列为山东省省六条的第二项附表，并明确了山东省老龄化委员会作为银龄健康的业务领导部门。

然而，银龄安康的成长探索并不平坦。

起初，山东省老龄化委员会从全局考虑，担心这项工作的发展。山东省老龄化委员会相关工作人员表示：主要担心中国人寿是否会过度追求利益，导致工程安全功能缺失。

事实上，中国人寿山东分公司用实际行动消除了他们的顾虑。

银龄健康项目的服务对象是一个特殊的群体。因此，中国人寿山东分公司始终本着自愿投保的原则，将老年人的满意度作为检验工作的第一标准。在赔偿过程中，赔偿不及时，被保险老年人投诉的主要原因是责任所有权难以确定。例如，一些老年人因心肌梗死而坠落，这在评估过程中很难确定原因。

面对成长中的问题，我省公司毅然决定抛开利益考虑，只要没有明确证据证明是因病死亡的，就先赔偿。自2013年以来，该保险几乎没有投诉。岳文成说。

据了解，正是这一先付措施，给银龄安康工程带来了50%-100%的年增长率，使保险承保面达到40%。随着承保面的扩大，多年的亏损问题也得到了解决。

那么，银龄安康工程到底有哪些保障呢？

银龄健康工程是指被保险人在日常生活、公交车等交通工具、室内外、公共场所发生的意外人身伤害，按保险金额给予相应赔偿的小额保险。保险期为1年，保险对象为全省50岁以上的中老年人。保障范围包括被保险人在保险期间因意外伤害死亡、身体残疾和费用的合规医疗费用，包括在家、老年公寓、公园广场等公共场所、旅游（国内）和公交车撞倒、坠落、车祸等意外伤害，包括门（紧急）诊所和住院费用。

商业养老补位社保体系

中国保监会主席项俊波曾表示，保险业应努力弥补社会保障的不足，充分发挥保险的社会稳定功能，将商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱，成为政府改善公共服务、加强社会管理的有效工具。

这一观点得到了保险业人士的广泛认可。

为了满足不同层次老年人的多元化需求，各城市根据当地实际情况确定保费保险金额，部分城市还提供意外伤害住院日津贴保障。中国人寿山东分公司健康保险负责人鲍海峰表示，公司提供的额外住院津贴可以更有效地发挥承担社会责任的作用。

从投保人的角度来看，银龄安康工程有效减轻了老年人的家庭负担，弥补了60岁以上老年人商业保险的空白；银龄安康工程弥补了城乡居民医疗保险事故空缺不能报销。

‘银龄健康项目’已被纳入养老金保障体系作为体系建设。这种引入商业保险参与社会保障的模式有效地减轻了政府的压力。岳文成介绍，目前，山东省市政府正在大力实施该项目，聊城、潍坊等地将其纳入政府评估范围。此外，全国许多省份都在学习山东的经验，积极开展银龄健康项目。

一般来讲，养老保险制度有三个层次，一是政府提供的养老保险，二是企业年金职业年金，第三个层次是个人商业保险。据了解，在欧一些发达国家，个人商业保险占整个养老基金池的30%或40%。随着我国传统养老保障理念的完善，商业保险将在社会保障体系中发挥更大的保障作用，具有巨大的发展空间。

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