车险差异化定价迎来了政策机遇，UBI因子难题有待解决

导读： 如今，随着全国商业车险费率改革试点的全面启动，NCD(无赔偿优惠系数)、自主承保系数、自主渠道系数、交通违规系数成为影响车险价格的关键因素。这意味着车险差异化定价迎来了加速发展的机遇期。这意味着车险差异化定价迎来了加速发展的机遇期。

6月27日，中国最大的外资财险公司安盛天平首席战略官、健康保险事业部CEO袁颖晖说：商业车险利率改革通过调整确定保险金额来扩大保险责任范围，精简合并附加险种，让驾驶行为和习惯良好的司机获得更多的好处，这是为了车险差异化定价提供政策支持。

在此之前，许多财产保险公司，包括安盛天平，已经探索和实践了汽车保险的差异化定价。

安盛天平与BAT建立了车险差异化定价合作模式。一方面，我们从合作伙伴那里获取数据。例如，我们为特定客户选择了近60万个变量，包括年龄、性别、职业以及是否有固定的停车位。判断这些变量与自身数据相结合，建立新的数据模型，准确区分。袁颖晖说：另一方面，我们也可以把自己的数据交给合作伙伴。合作伙伴通过双方的数据模型，将这部分数据与社交媒体上沉淀的数据进行匹配，准确描绘客户，这也使得通过定价端改进产品和服务成为可能。”

一位接近监管机构的人士预测，商业车险费率改革后，保险公司根据自身的风险识别能力、风险成本和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶员确定不同的费率；更注重大数据分析和挖掘技术的应用，提高风险定价的准确性。在此过程中，汽车保险行业正面临着变革和重组。财产保险公司需要提高其核心竞争力和核心能力，包括风险识别和定价能力、如何以客户为中心以及转型的决心。”

事实上，在车险差异化定价中，UBI车险是一个不可避免的问题。UBI汽车保险是基于日常驾驶和汽车习惯的汽车大数据。与传统的汽车保险相比，它可以提高定价的科学性和公平性，对监管机构、保险公司和消费者具有积极意义。但目前，UBI汽车保险的发展并不顺利。

袁颖晖坦言，安盛天平一直在为此做准备。2015年，我们推出了一款名为 安盛驾驶(AXA Drive)’APP应用程序暂时不与汽车保险直接相关，主要是判断驾驶行为，判断驾驶员在加速、刹车、转向等参数上，并进行评分。

业内比较关注UBI袁英辉认为，在这个过程中，从汽车因素来看更容易确定，因为在过去，中国与发达国家不同的是，私家车很少，大部分是单位汽车，所以汽车可以确定，人们不能确定。

然而，随着私家车数量的增加，与人类因素的关系越来越密切。在我们自己的定价系统中，我们会对客户进行分类，并考虑更多地区分人为因素。目前，性别、年龄、身份证号码（区分常住地）、驾驶年龄、驾照类型等因素可作为定价依据（易于收集），未来可以考虑更多的职业、常见驾驶路线、银行信用等级因素，如果你能获得更多的变量和数据，更准确的模型，更有针对性。”

当然，“UBI车险只是车联网应用中的一种，不是唯一的一种。我们希望从客户特征的角度考虑问题。例如，对于绿色旅游服务，通过记录客户的具体行为习惯和汽车概念来判断绿色旅游的程度。未来，我们将考虑如何将绿色旅游与新能源环保汽车相结合。因此，我们更愿意根据客户特点开发差异化的产品。袁颖晖终于总结道。

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