商业车险费改革系统切换：风险识别+定价能力将成为风火轮

导读： 商业车险费改革已在全国范围内广泛传播，据了解，北京作为第三批试点地区，已于6月24日晚完成了商业车费改革系统的开关，国家系统开关也已完成或正在进行中。未来，财产保险公司的风险识别和定价能力将成为差异化发展的核心竞争力。

商车费改也给大数据+车险从人定价和从车定价会带来更多的可能性，所谓UBI从更深层次来看，定价是驾驶行为的因素，是一个家庭财险公司人士分析说：车险竞争的核心是客户。如果哪一个能获得第一手客户的真实信息数据，就会形成强大的竞争。

目前，所谓的风险识别和定价能力可以反映在几个独立的相关系数中，这些系数背后是保险公司如何获取大数据、使用大数据、实现风险筛选和定价的过程。

保险企业的差异在哪里？

商业车费改革推出后，我们最关心的是同质化产品竞争是否会发生变化？市场化产品的差异主要体现在哪些方面？近日，平安财产保险北京分公司副总经理李青在接受《中国商业日报》采访时表示：商业改革计划将更多险种三个系数调整为两个系数：年平均里程和特殊风险保险公司自主渠道系数和自主核保系数可根据经营情况灵活使用。

根据中国保监会的要求，两个系数的可选范围为0.85至1.15.在具体的业务定价中使用相对灵活。李青进一步解释说：一般来说，保险公司将根据渠道获取成本、经营状况、渠道战略、市场发展需求等因素确定渠道系数；同时，根据其承保定价原则，根据风险分类和成本控制目标的需要，调整独立承保系数，控制各部分业务成本；两个系数的结合充分反映了公司的经营管理策略。

与消费者密切相关的商业车费改革主要包括车险价格、责任保障范围和赔偿范围，主要包括定价规则的变化。商业改革后决定车险价格的定价系数是NCD(无赔偿优惠系数)、自主承保系数、自主渠道系数、交通违法系数，其他五个方面如下。

费改后险企的差异化主要在哪里？商业改革只是我国商业汽车保险改革规划的初步阶段，保险公司使用保险监督管理委员会批准的行业示范条款，对于大多数车主，机动车综合商业条款4主保险，11附加保险，保险责任一致，产品设计无差异。主要差异体现在产品定价上。

从风险控制的角度来看，双85业务主要集中在优质业务上，高风险业务的定价会有差异。差异较大的主要原因是发展规模、经营状况和经验积累、风险分析数据、市场竞争利润率和承保岗位风险分析能力的差异。对于同一消费者来说，如果产品和价格完全相同，服务是保险公司之间客户竞争的主要手段，也是消费者应该考虑的主要因素。

关于未来创新的发展方向，平安财产保险相关负责人表示：目前，我国商用车改革仍处于起步阶段，短期内过渡稳定。我们利用自己的核保定价理念，通过监管要求范围内的两个系数增加业务筛选。同时，为下一步产品创新做好准备，丰富产品，满足行业综合基础产品原则下的市场多元化需求，探索新的商业模式和风险筛选起点。据了解，风险识别能力主要体现在自主承保系数中。

大数据+车险下一步

商用车费改革的另一个亮点是为汽车保险的玩法增加了更多的可能性。在这个兵家必争的领域，无论大小、中国外资、传统还是传统互联网保险公司正在计划如何分得一杯羹。

6月27日，安盛天平就费改后差异化定价问题财产保险股份有限公司首席战略官、健康保险事业部CEO袁英辉在接受《中国商业日报》采访时表示：自2014年以来，我们引入了安盛全球定价体系，其中包含了许多变量因素。我们相信，随着商用车改革的逐步深入推进，这些因素将逐步向市场开放。未来核心竞争力的关键在于你能从哪些渠道获得可靠的数据，如何准确地挖掘这些数据，最终反映你的定价，并通过定价给客户最终的好处。”

大数据+在汽车保险游戏方面，袁英辉还介绍了与第三方合作的两种模式，一种是从第三方获取数据，如具体客户我们选择年龄、性别、职业、是否有固定停车位、对哪些话题感兴趣，变量数据与我们自己的数据相结合。

第二种模式是，我们向第三方公司提供数据，他们可以匹配自己的数据，通过结合我们的数据模型，也可以让我们在这部分客户做非常准确的肖像，客户准确的肖像，我们会看到我们的定价可以改进，通过定价端改进如何为客户提供更丰富的服务。

实际上，UBI只是大数据+车险中的一种玩法。另外，以保彪车险(众安、平安联合车险)为例，以合作共保的形式，依靠双方的大数据资源OBD(车载诊断系统)，ADAS(高级驾驶辅助系统)、多渠道场景理赔服务系统等创新技术驱动，努力将差异化定价、精准服务等未来车险理念转化为现实。

对于大数据技术的应用和创新产品的设计，宝彪汽车保险相关负责人表示，将继续做一些数据积累和小规模尝试，特别是在综合金融方向，努力提高汽车保险的交互频率。现阶段的工作重点还是基础设施。我相信，随着监管模式和方法的改革，互联网汽车保险挖掘数据和个性化定价的优势将逐渐显现，基于使用量和业主使用习惯的提前布局UBI(一人一车一价)车险也是未来的发展趋势。

对于这部分市场，人保、平安、太保等都涉及到，据了解，安盛集团也在2015年推出了一个APP应用安盛驾驶(AXA Drive)目前这个APP目前还没有直接关系到车险，主要是对驾驶行为做一些判断，会判断驾驶员在加速、刹车、转向等几个参数上，并进行评分。目前，市场上大多数与汽车保险相关的互联网保险创业项目都属于这类项目APP记录驾驶习惯。

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