相互保险首批正规军持牌探路，尝试以需求为导向

导读： 《相互保险组织监管试行办法》出台一年半后，互保正规军终于出现了。近日，中国保监会正式颁发首批相互保险许可证，中汇财产相互保险协会、汇友建工财产相互保险协会、新美人寿相互保险协会(以下简称中汇财产、汇友建工、新美人寿)获准筹建。最近，中国保监会正式颁发了第一批互助保险许可证，中汇财产互助保险俱乐部、汇友建设财产互助保险俱乐部和新美人寿互助保险俱乐部（以下简称中汇财产、汇友建设、新美人寿）获准筹建。业内人士认为，这也意味着中国仍处于空白的互助保险市场将正式破冰。

蚂蚁金服互相抢食保险“螃蟹”

尽管相互保险的普及程度逐渐上升，但对许多中国人来说，这仍然是一个知其然不知其原因的陌生词。

根据去年1月中国保监会发布的《互助保险组织监管试行办法》，互助保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过签订合同成为会员并缴纳保费形成互助基金，或者当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担赔偿责任的保险活动。

根据中国保监会公布的名单，首批获准的互助保险正规军包括中汇财产、汇友建设、新美人寿。其中，新美人寿无疑是最受关注的。除了它是目前唯一批准的寿险除了相互保险组织，其背后著名的金主也成了亮点。

根据中国保监会披露的信息，新美人寿由蚂蚁小微金融服务集团有限公司（以下简称蚂蚁金服)等9家企业发起成立，初始运营资金10亿元。国金鼎兴投资有限公司发布的公告，其全资子公司国金鼎兴投资有限公司(以下简称国金鼎兴)计划通过出借自有资金成为新美人寿的9位金主之一。具体来说，国金鼎兴拟出借自有资金1亿元，占信美人寿(筹)初始运营资金的10%。

除上述两家公司外，新美人寿的发起名单还包括天宏基金、汤臣倍健、深圳腾邦国际、深圳新国都、北京远望、北京创联中人，以及成都企业成都佳辰投资管理有限公司。

从业务角度看，新美人寿将主要针对发起人等特定群体的保障需求，长期发展养老保险健康保险业务。

开启以需求为导向的尝试

除了新美人寿，其他两家获准的互助保险公司也有自己的重点。其中，中汇财产由永泰能源有限公司等6家企业和李静等2名拟任高管发起，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链中小企业和个体工商户的融资需求，开展信用担保保险等特定业务。

汇友建工由长安责任保险有限公司成立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的具体风险保障需求，开展工程绩效保障保险、工程质量保证保险等新业务。

事实上，虽然互助保险在中国一直处于空白状态，但它并不是一种新鲜商品。它是世界上一种成熟、主流的保险形式，特别是在高风险领域和中低收入人群中。据统计，截至2014年，互助保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

与股份制保险的大而全不同，相互保险机构需要有准确的定位，找到具有类似风险保障需求的会员及其需求点，然后设计产品，即小而专业、小而精细。

对于第一批相互保险组织批准的意义，业内普遍认为这是弥补不足、填补空白的重要一步。首都经济贸易大学保险教授朱俊生认为，相互保险协会的客户既是消费者又是所有者，可以充分参与产品开发、运营管理等环节，改变以营销为导向的做法，开始以需求为导向的尝试。

保险业在我国发展前景良好，30多个组织排队申请牌照，人寿保险业务发展迅速，潜力巨大。新国十条和《相互保险组织监管试行办法》的发布，为相互保险的发展创造了良好的机遇。国金证券指出，成立 互助共济是保险的本质保险公司（或组织）不仅是实施国家包容性金融发展战略的重要措施，也有利于公司通过与新保险公司（或组织）建立有效的战略合作关系，促进公司在保险金融领域的战略布局，提高公司的长期综合竞争力。

然而，汤臣倍健更加谨慎。22日晚，公告指出，在新国十条和相互保险组织监管试行办法的指导下，保险业呈现出新的快速发展趋势，但其他实力雄厚的公司也将设立相互保险组织开展类似业务，作为新的相互生活保险机构，可能面临新市场模式下的竞争风险。

据中国保监会称，已有30多个组织排队申请相互保险许可证。在这种情况下，它还指出，目前的相互保险仍处于试点阶段，将指导相互保险俱乐部从小，从专业开始，适度把握业务范围，逐步开展业务活动。

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