资本竞争保险牌照从互保开始，特定群体的风险共担

导读： 在工业资本争夺保险牌照的浪潮中，相互保险小而美的切入点。

6月22日，中国保监会正式批准相互筹建信美人寿保险社会、众惠财产相互作用保险在中国，社会和汇友建工财产相互保险社开启了相互保险的探索里程。

不仅第一批相互保险许可证发布是在互助保险组织监管试行措施一年半后，第一批三家公司发起人背景和资本实力良好，包括蚂蚁金融服务、天宏基金、昆武九鼎、前海金融控能源、汤臣、腾邦国际、新上市公司，这显然反映了监管仍处于相互保险的探索阶段。

然而，据中金公司估计，十年后，相互保险的市场份额预计将达到10%，市场空间约为7600亿元，而目前的市场份额仅为0.3%。

通过互保分担风险

当人们面临风险时，他们很难用个人力量抵御风险，所以有共同风险的人支付保险费，形成一个安全的资金池，通过共同保险分担风险，这是共同保险的起源。22日，一位相关人士说。

相对于股份制保险公司，互助保险组织的设立门槛明显较低。根据本办法，一般互助保险组织需要满足初始经营资金不少于1亿元和初始会员不少于500人等主要设立条件，区域、专业互助保险组织需要满足初始经营资金不少于1000万元和初始会员不少于100人等主要设立条件。

根据公开信息，中汇财产由永泰能源、大连先锋、昆武九鼎、金银岛、前海金融控制等公司和两位拟任高管发起，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链中小企业和个体工商户的融资需求，开展信用担保保险等特定业务。

汇友建工由长安责任保险有限公司发起成立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的具体风险保障需求，开展工程绩效保障保险、工程质量保证保险等新业务。它也是唯一一家由保险公司主要发起的互助保险公司。

信美是唯一的一个寿险互助保险组织由蚂蚁金融服务、天宏基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都等9家企业成立。初始运营资金10亿元，主要针对发起人等特定群体的保障需求，长期发展养老保险健康保险业务。

事实上，虽然互助保险在中国并不熟悉，但它已经成为世界上成熟和主流的保险形式。根据中国保监会的数据，2014年，互助保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖9亿多人。

我们希望互助保险能够做一些业务来弥补空白，而不是去传统领域与你竞争。 中国保监会发展改革部主任何晓峰在新闻发布会上表示，互助保险和传统保险不是一种简单的替代关系，而是弥补不足，填补空白。互助保险可以促进股份制保险更加关注长期利益，而股份制保险则推动互助保险更加关注提高业务效率。

据了解，已有30多个组织在中国保监会排队申请相互保险许可证。在发起人名单中，保险公司、保险中介机构、金融机构和上市公司占很大比例，主要针对特定群体和特定群体险种。

据何晓峰介绍，后续的相互保险试点将按照成熟、批准的原则进行审批。其他新牌照可能不会在一年内获得批准。在安排以后的牌照审批工作之前，将首先通过三家公司的运营。

如何补短板，填空白

能够在选择方向上准确针对商业保险空白无疑是三家公司批准的关键因素。

信美相关人士表示，目前刚刚批准，具体产品和业务战略也需要与监管审批，但根据规划，未来信美将关注特定群体的养老健康需求，重点发展养老健康等长期保障产品，不经营类似的短期金融业务保险产品。

与普通股份制保险机构不同，未来在信美购买买保险之后，它可能会成为会员，成为它的主人，而不是客户。同时，新美不注重追求利润，而是注重为会员提供保险保障。

此外，汇友建设一般发起会员近300家建设企业，保险需求稳定，长安责任保险公司计划为汇友建设未来运营提供风险管理技术、经验、人才储备和再保险安排。

平安证券分析师傅文超认为，可以有效解决股东与被保险人、被保险人之间的利益冲突，防止被保险人的反向选择，善于经营有利于被保险人和被保险人长期利益的保险，可以更有效地控制销售成本，这是相互保险公司的几个优势。

上市公司参与设立相互保险公司不是为了盈利，而是为了与自己的业务产生协同效应。 缴文超指出，汤臣倍健经营保健品，可干预健康产业链，腾邦国际旅游+互联网+在金融战略中，一方面，旅游链是短期意外险另一方面，旅游和路联网链积累了大量会员，有利于相互保险公司的业务发展。

中金公司认为，互联网保险作为切入保险业的重要入口，有望在互联网的帮助下，迅速以低成本展示行业。对此，信美相关人士表示，将充分利用大数据等技术手段与会员共同创造产品，使保险更加个性化和准确，充分利用新技术提高效率，控制运营成本。

值得一提的是，在新闻发布会上，中国保监会再次强调，以互助计划的名义经营非法保险业务的，中国保监会将坚决按照有关法律法规予以打击和取缔。对于那些未经批准的组织，何晓峰解释说，有些是因为提交的计划看不到可操作性和可行性，不够成熟，有些是因为发起人有盈利的心态，动机不是做公益事业。

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