线上渠道超越线下细分场景，保险通过互联网疯狂奔跑

导读： 借互联网，越来越多的细分场景保险产品在快车道上疯狂奔跑。旅游保险等保险类型的相关数据显示，网上渠道销售的场景保险保费规模正在超过线下。旅游保险等保险类型的相关数据显示，在线渠道销售的场景保险费规模开始超过线下。金融消费进入移动互联网时代后，碎片化、定制化、个性化将逐渐成为保险业新一轮产品革命的关键词。

由于互联网渠道的快速发展，我们目前正在旅行保险在销售数据中，今年首次超越线上渠道的比例达到58%。2014年，这个数字只有41%。财险个人保险事业部总经理吴震透露。

蚂蚁金服保险数据实验室的另一组数据进一步证实了保险在线的普及。2015年，互联网旅游保险保费规模同比增长140%，明显高于保险业整体保费增长率，可见其强劲的发展动力。

细分保险产品网络渠道的反击源于相关场景渠道的变化。保险公司蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强对此深有感触。互联网旅游保险的快速增长主要是由两个因素驱动的。一方面，过去两年在线旅游市场的增长率超过40%，其在整个旅游业的渗透率超过10%，是2011年的两倍，这自然会推动旅游保险的在线化；另一方面，互联网渠道大大降低了保险人接触旅游保险的门槛，大量免费旅游消费者成为旅游保险的新保险人。”

事实上，互联网不仅意味着销售渠道，而且促进保险产品的险产品的创新。以旅游保险为例，过去险种更倾向于全面，也就是说，保险涵盖了旅途中各种事故的保障，包括人身事故、医疗、财产损失、行李损失、行程延误等。然而，由于互联网的长尾特点，另一种旅游保险产品也出现在细分需求中，如全年保障飞机意外更详细的保险产品，如风险、户外运动风险、航班取消风险等。

互联网对细分场景保险的影响也体现在大数据应用的创新上。例如，使用大数据，可以将购票人的年龄、消费习惯、历史退票记录、购票时间、起降天气、不同机场的管理水平等因素纳入模型，可以计算每张机票的退票概率，并为机票退票保险做一套千人的定价。

事实上，越来越多的保险公司开始意识到互联网渠道的重要性，特别是近年来，一些中小型保险公司通过互联网平台实现保费收入稳步增长。我们也在积极定制保险产品，根据不同场景和个性化需求开发创新产品。吴震坦言，对于安联财产保险来说，互联网渠道意味着大量的新市场，以及各种细分和定制的可能性。

业内人士认为，利用互联网进行细分场景保险只是一个开始，互联网和场景保险有更深入的化学反应，值得期待。互联网保险不仅体现在前端产品的设计上，还体现在后端服务的创新上。从产品设计、制定、销售到服务，整个互联网应该实现。特别是在服务端，通过人脸识别等高科技，简化前台环节和客户操作，减少人工干预，实现在线快速索赔。

以旅游保险为例，保险渠道只是与互联网结合带来的价值，保险后的服务创新还有很大的空间。林顾强透露，鉴于这一预测，蚂蚁金服计划深耕旅游保险。虽然旅游保险正在快速增长，但该保险在中国的渗透率仍然很低，与发达国家的人均旅游保险费相比有几十倍的差距。这是一个潜在的市场，值得互联网和保险公司共同努力。”

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